我国当前电子支付市场的主要问题及对策

王小欢 陈祥瑜

摘要：随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，加大了监管力度，但是电子支付市场出现的各种问题仍然是抑制电子商务的发展。本文针对电子支付市场出现的问题进行了详细、深入分析，并提出了具体对策。

关键字：电子支付，电子商务，解决对策

电子支付（electronic payment）主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。

随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付市场出现的许多问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。

一、我国电子支付市场发展现状

2005年被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，中国的电子支付实现了飞跃式增长。截止到2011年，中国互联网支付业务交易规模达到22038亿元。2012年第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模已达到9764亿元。

二、电子支付市场存在的问题

1.安全问题

据社会调查显示，约为23.5% 的企业和26. 34% 的个人一致认为诚信问题是电子支付最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子支付备受关注的焦点问题。基于网络交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用具有更高的要求。消费者对电子支付缺乏信任主要有以下两个原因：

（1）消费者缺乏安全意识。目前很多消费者在使用电子支付业务时会出现一些基本的操作错误，如消费者设置过于简单的密码，为不法分子提供了可乘之机，消费者缺乏基本的常识，导致了目前很多盗窃诈骗案件的发生。

（2）社会信用体系不健全。电子支付的交易真实性不易考察和验证，活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取决于金融机构和电子支付平台的诚信程度。我国信用体制起步较晚，建设不够健全，市场环境不是很完善，是制约电子支付发展非常重要的一个因素。银行发行贷记卡将要承担持卡人恶意透支的信用风险，偏好发行风险较小的借记卡，这也在一定程度上阻碍了电子支付的发展。

2.缺乏技术规范和标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前每家银行都是各行其是，互相不兼容。首先，各行网上银行业务标准统一，技术各异，这不利于银行之间以后的互相合作；其次，重复投资造成资源的巨大浪费。

3.缺乏相关法律支持

迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础。但电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。

三、解决对策

1.加大安全保护，提高电子商务的安全性

（1）要对计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力进行加强。其目的主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，如果发现有对网上银行安全构成威胁的情况要及时的进行处理。

（2）要对应用软件的科技含量进行大力提高，要勇于使用创新技术，尤其是在安全策略方面，更要注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，进而减少人为因素对系统安全所造成的影响。

2.加快社会信用体系建设

社会信用体系的建立是一个综合系统工程，所以必须要运用法律、经济、道德等各种手段来对整个社会的信用水平进行提升，进而建立健全完善的信用体系。建立的网络信用评价体系建立在每一笔电子字符的交易上，特别是通过第三方面的支付平台支付的相关违约事例纳入网络信用评价体系。

3.完善法律建设

完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。规范电子支付的法规制度应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等，应进一步加快电子支付法律体系的建立。

4.改革经营体制，鼓励私营企业加入，多样化发展

尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。

5.加强与国际接轨

电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势与国际接轨，并带动其他产业的发展，并注重电子支付的普及率。

四、总结

中国的电子支付存在的问题.必须不断完善电子商务的法律环境.建立一套完整的电子商务法律体系.规范参与各方的交易行为，来加以解决。充分利用飞速发展的IT技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障。

参考文献：

[1]百度百科：电子支付[EB/OL]. http：//baike.baidu.com/ view/131211.htm.

[2]艾瑞咨询报告.[EB/OL]. 艾瑞咨询.

[3]首届中国电子支付发展研讨会暨2013电子支付服务安全倡议书. 2013-1.