平安的互联网梦

杜彬

不论是金融化的互联网行业，还是互联网化的金融行业，金融与互联网的结合已经是板上钉钉，早已不容置疑地存在了。

于是，在主动与被动之间，我们看到某些企业的频繁动作，诸如中国平安集团。这家“野蛮”增长的保险公司不长时间之内就壮大成一个实力不容小觑的金融集团。

最近的两三年，从控股1号店，成立上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（路金所），到今年连番推出的众安在线财产保险公司和“个人虚拟财险”，在铺天盖地的新闻报道里，平安集团在互联网领域规划的蓝图虽然尚不清晰，但是织造的网却越来越大，抢占互联网先机的意图也越来越明显。

抢滩虚拟财险

个人虚拟财产保险，直到今年2月“三马”打造的众安在线财产保险公司获得保监会的批建之前，即使看到了网络虚拟财产的迅速膨胀和勃勃商机，但是由于太多不确定因素的阻碍，第一个有勇气吃螃蟹的人始终没能诞生。

这个机会，再次留给了平安集团。6月，中国平安集团旗下子公司平安财险携手腾讯，为网络游戏“御龙在天”的用户推出针对游戏装备道具的新险种。这是中国首款面向个人客户的虚拟财产保险。

对虚拟财产的认同和保护，虽然没有相关的立法可查，但是根据以往发生过的该类案件的判决结果来看，虚拟财产的价值具有社会属性的事实已经不容置疑。2012年中国网络游戏市场的交易总量约为276亿元，网络游戏虚拟货币交易总量超过145亿元，网络游戏虚拟道具的交易总量约为131亿元，在庞大的经济数字的背后，是网络用户对财产安全性的忧心忡忡。

受到钓鱼网站和木马的威胁，网络游戏每年造成的财务损失多达数百亿元，40%以上的网络游戏用户声称遇到过虚拟财产丢失的状况。

虽然针对虚拟财产的保险已有产品，不过虚拟财产投保的实际发展规模一直受限。仅就淘宝推出退换货运费险来说，由于用户在投保之前已经预计了退换货行为的发生，所以一段时间保险公司的赔付率逼近100%，保险公司不得不改变条款。在网络游戏领域，这样的尴尬可能更多，因为虚拟财产保险理赔的责任认定和调查取证等环节存在的问题仍旧缺乏清晰的解决方式。

即使在今天，平安勇敢地推出了新产品，但是并不代表这些问题已经得到了解决。

创新和噱头

中国平安集团副总经理计葵生表示：“不创新，我们会输。”这似乎可以解释，为什么每当有关平安的产品出现时，伴随的总是“首款”或“第一”这样的修饰词。但是随之而来的问题是，在没有先例可依、不完善的商业模式下，过多的介入性竞争只会让人晕头转向，无从辨别这样或那样的口号到底是变相地制造噱头作秀，还是真的有意义的尝试。

互联网打破了金融机构的特权壁垒，在互联网时代，金融是更开放的平台。阿里巴巴是最好的例子，从互联网公司到电商到进入支付领域，最后拓展到金融业，直至直接叫板打造金融集团。互联网的自由奔放，携带着巨大的能量袭来，让金融行业乱了阵脚。

科技带来颠覆和革命性的突破，使金融行业潜在的对手越来越多。平安打着创新牌，来了一场大逆袭。

最让马明哲津津乐道的是对1号店的控股投资，虽然开局意外，但是结局以狠狠赚了一笔收尾，这更加坚定了平安进军互联网的信心。从路金所我们也看到了新平台的希望。质疑声音可能更多来自于对虚拟财产保险的不确定。不管是众安在线还是平安保险现在都有涉及，未来两家同属一个集团的公司甚至会在该领域产生竞争。

这是一个全新的，用互联网思维思考的产品。但是没有监管，没有立法，所有的流程都是空白。对于大多数市场的跟风者来说，一个非常实际的衡量指标就是赚不赚钱，所以目前，众安在线或“御龙在天”的个人财险产品都不足以影响到整个市场的发展。

互联网窥察

平安对互联网的窥探可能更早，甚至可以追溯到马明哲对于电子消费产品和科技应用的无限热爱上。他和马云熟识，又与马化腾一同坐镇深圳，所以当平安集团在保险领域的业务稳定之后，就马不停蹄地带领公司转向综合金融的互联网跑道。

从最早的互联网售卖保险业务、发布移动终端应用，到平安万里通借助电子化、数字化和网络化积分形式贯通平安集团各项业务，完成与外部的资源对接，再到对电商的控股投资，建立上海路金所和中安在线，以及传言中尚未公开的征信公司、第三方支付公司和二手车交易电商公司，平安的几步走得非常稳健。

不过这并不是为了满足马明哲的一己之私，事实上，互联网给了平安一个新的超越对手的机会，实现其在线下未能称霸的梦想。

用科技武装了自己，再去追逐客户的脚步，以互联网的形式，平安不断地在发展。计葵生说，无论欧洲还是美国，“从金融走出来通过创新做很大的平台，几乎是没有的”。平安在做，甚至妄想做得很大。

值得肯定的一点是，平安一直在用互联网的产品做互联网的业务，对比单纯的互联网贩售是从骨子里的改变。除了要比同业的公司快，平安逆向入侵互联网的速度可能要比互联网企业还快。

今年的新年致辞，马明哲提到要和马化腾竞争，这是因为在一个全新开张的领域，不论是互联网的大佬马化腾，还是金融领域的领军人物马明哲，他们全都站上了同一条起跑线上。金融加上互联网，谁是谁的主场还是个未知数。