花银行的钱理自己的财

花银行的钱理自己的财”？“一笔钱两处用？”这些看似遥不可及的“美梦”借助货币市场基金其实已经可以实现。在现代信用社会，货币市场基金除了支付功能之外，又被赋予了更高的理念—信用理财。易方达和广发银行7月12日联合推出的“智能金账户”就是一款将余额理财与自动还款相结合的“信用理财”新工具。广发银行的客户可以透支广发信用卡的钱去消费，同时用自己的钱申购易方达货币市场基金去理财增值，到还款时银行还会自动比对帐单、自动赎回货币基金、自动还款，从而实现“一钱两用”。这是现代社会里一个消费者实现收益最大化的选择。而这一切，只需在广发银行网站上动动手指开通“智能金帐户”业务，即可坐享智能服务。

货币基金收益率远高于活期存款利率，而且流动性好，未来有望取代活期存款成为老百姓管理现金最有利的工具。截至2012年底，国内个人活期存款余额总计约16万亿（假定日平均余额也与此相当），以去年12月份活期存款利率0.35%、全市场货币市场基金平均收益率3.95%来算，货币基金的收益率大约是活期利息的10倍多。如果这16万亿活期存款持有货币基金一年，那么将给个人储蓄存款客户带来额外可观的收益，这笔收益将高达约 5700亿！再具体一些，假如客户用广发借记卡申购了1万元货币基金，那么每天获得的收益就比放活期多1元左右，以广发信用卡最高50天的授信期来算，1万元每个账期最高可多收入50元，相当于一家人吃饭时多“送”了一个菜，买衣服时多“送”了一个饰品，买个数码产品多“送”了一个配件，小孩买套文具时多“送”了一套纸笔。何乐而不为？

基于货币市场基金的功能，近期以來基金公司、第三方支付平台等相继推出了余额理财、自动还款等业务，但基本上都是基于基金公司自身的电子商务直销平台实现，而不是在一个更大的银行系统来做。相对而言，基金公司电商平台毕竟流量小、人数少，它所能够达到的影响面相对较窄，而第三方支付平台又无法具备“信用透支”的功能。易方达与广发银行推出的“智能金账户”是国内第一款非银行股东背景的基金公司与银行强强联合推出的创新型现金管理工具。银行卡拥有广阔的客户群，其使用范围是全社会、全商业的，而且其多功能的优势是第三方支付无法相比的。这一智能“信用理财”的新模式，无疑将会对当前固有的银行体系形成冲击，并将改变未来整个金融体系的格局。