浅议农村小额信贷风险评估及防范

黄涛

摘 要：邮储银行在小额信贷方面发展的较为迅速，这也就大大的缓解了农村对资金的需求，促进了农村经济的发展。但是我国目前农村小额信贷发展历史较为短暂，信贷各方面都不够完善，这也就使得邮储银行在发展农村小额信贷过程中面临着各个方面的风险。因此，本文以邮储银行湖南省分行的农村小额信贷风险为切入点，对其风险进行评估，最终提出风险防范的几点对策。

关键词：农村小额信贷 风险

农村小额信贷制度从1994年在我国实施以来，其发展速度快、涉及面广、效果良好，在很大程度上解决了我国农村群体融资难的问题。据相关调查数据显示，截止到2012年底，湖南省已有的农村小额信贷公司有20余家，涉农贷款余额达到了26.4亿元，对我省“三农”的扶持力度非常明显。但是，由于我国农村小额信贷发展历程较短，信贷制度不完善等背景下，信贷机构在发展过程中面临着较大的风险，也就一定程度的制约了我国农村小额信贷的可持续发展。因此，如何有效的防范和规避农村小额信贷的风险，对于农村小额信贷今后的可持续发展有着至关重要的影响，邮储银行在发展农村小额信贷的过程中，其风险状况也成为了各主体关注的热点。

一、邮储银行农村小额信贷的风险类型

（一）环境风险

环境风险主要是指由于一些外部因素的不可抗拒力而导致收益不确定的风险，包括自然风险和市场风险两大类。

1.自然风险

农村小额信贷主要是面对以农业生产收入为主要来源的农户，其偿债的能力是以农业生产效益为基础的。而我国的农业生产，一直以来对自然条件的依赖性较大，抗自然风险的能力较差，从而导致农业生产效益的不稳定，加上我国的农业保险还处于初级发展阶段，一旦发生自然灾害，农业生产就会受到极大的影响，顺理成章也就使得农户无法偿还借款或者拖延贷款。

2.市场风险

市场风险主要是指农产品在销售过程中因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而给生产者造成损失的危险。农业生产经营过程中产生市场风险主要是因为农业市场信息的不对称、农村金融市场的不完善等。邮储银行在进行信贷过程中也会面临这一类的风险。

（二）管理风险

邮储银行农村小额信贷风险中的管理风险是指由于邮储银行经营管理的不善等原因所导致的贷款损失风险。产生这种风险的主要原因表现在：第一，贷款前的评估管理。邮储银行在是否对农村被贷款者作出贷款决策之前，需要作出评估，主要通过调查走访、询问记录等方式进行，如果此时在评估管理方面未能妥善处理，则会产生一定的贷款风险；第二，贷后监督管理。如果邮储银行在贷款后不进行有效的管理，则也会使执行信贷的人员放松检查和跟踪服务，放任资金的使用情况，从而产生道德风险，导致贷款有收不回来的可能性；第三，贷款收缴管理。如果在对贷款进行收缴时，未能顺利收回贷款，则信贷员需要对此进行及时反馈，并对该户进行相关的催缴工作，如果处理不善，则也会导致贷款风险。

（三）信用风险

信用风险是指农户在获得贷款后不努力从事生产或任意改变借款用途、恶意逃废债务所形成的道德风险。邮储银行农村小额信贷中的信用风险主要表现在：一是农民信用意识不强。由于农民的综合素质水平普遍较低，如果小额信贷的一些相关政策宣传不到位，则可能会使农户认为，小额信贷具有扶贫贷款的性质，有些则到最后不愿意偿还，导致邮储银行贷款面临风险；二是违约惩罚力度低。由于目前农村地区的信用体制还不够完善，信用的约束力不强，导致邮储银行对农户进行贷款时面临信用风险。

二、邮储银行农村小额信贷的风险评价

（一） 建立层次结构模型

根据上文对邮储银行农村小额信贷风险的分类，可以得到准则层的三大主要风险以及影响各类风险的主要因素（如图 1 所示），具体层次结构模型如下：

由以上的计算结果表明，环境风险所占比例最大，信用风险次之，管理风险最小。

三、加强邮储银行农村小额信贷风险防范策略

（一）环境风险的防范

对于环境风险中的自然风险和市场风险两大不可控的风险进行防范时，只能采取分散或者补偿的方式。

第一，对于自然风险，通过采取科学技术和农业保险的手段来进行防范。一方面，政府相关职能部门充分发挥自身的职能，比如使农户预先了解自然环境动态，提前做好一些可能发生的应对防护措施，特别是对于一些突发性的重大自然灾害，可以充分利用先进的农业技术来弥补不利环境所带来的损失，来提高农作物的产量和存活率；另一方面，结合农业保险，提高农民抵御自然风险的能力，从而有效的减少农村小额信贷的自然风险。

第二，对于市场风险，通过利用金融衍生工具来提高农民的收益，从而降低信贷风险。邮储银行可以充分利用自身的高素质信贷人员，掌握并了解市场的动态与走势，对未来的农产品价格趋势做出合理的判断，并可以利用股票等套期保值手段来应对市场价格变动的风险，从而防止农民收益的降低。

（二）管理风险的防范

对于如何有效的防范邮储银行农村小额信贷的管理风险，可以从如下几个方面进行：

一是造就一支高素质的人才队伍。银行信贷人员素质的高低在整个贷款业务的流程只能够起着至关重要的作用，因此，提高邮储银行信贷人员的整体素质是防范管理风险的第一步。一方面，通过加强信贷人员的业务素质培训，提升其农业政策知识、法律知识、职业道德等；另一方面，通过建立完善的绩效考核和激励机制来最大限度的发挥信贷人员的积极性，做到爱岗敬业，管理层与信贷员之家互相合作。

二是深化“三查”工作。在进行农村小额信贷业务时，切实做到落实贷款前调查、贷款中审查、贷款后检查的“三查”工作，从而严格精致风险，避免因为“三查”工作的不善而导致贷款逾期风险等。

（三）信用风险的防范

对于邮储银行进行农村小额信贷时的信用风险，可以通过强化行为主体来进行防范，要求政府与邮储银行行为主体做到如下两点：

首先，通过信用教育加强农户的信用意识。对于按时还贷者和违约借贷者进行有效区别的信用教育，树立诚信典范，使其对其他农户起到一个示范作用，并且明文规定一些切实可行的惩罚措施，对于一些机会主义的借贷者进行打击，从而强化农户的信用意识。

其次，建立科学有效的农户信用等级评价体系。农户信用等级评定对于邮储银行在进行农村小额信贷时有着决定农村小额信贷质量的关键性作用，也是进行农村小额信贷的作为核心的内容之一。目前，邮储银行湖南省分行的对农户的信用评价体系还不够健全，各项评估技术还较为落后。因此，邮储银行应着力制定合理的评级标准，明确评级责任，建立起科学有效的农户信用等级评价体系，从而防范贷款风险。

四、结束语综述所述，通过以邮储银行湖南省分行为研究对象，识别出农村小额信贷面临三大主要风险，并运用层次分析法对农村小额信贷风险进行了评估，针对风险评估提出了风险防范措施，这些都将有利于促进邮储银行湖南省分行农村小额信贷业务的可持续发展，并且能够为其他银行的农村小额信贷风险防范提供一定的参考价值。

参考文献：

[1]王颖.中国农户小额信贷信用风险评估研究—基于模糊综合评价模型[J].金融与统筹城乡，2012（8）：60-62.

[2]王海军，范静，佟元琪.基于AHP 法的农户小额信用贷款风险评价的研究—以吉林省农村信用社为例[J].吉林农业，2012（24）：89-91.

[3]丁业震.农村小额信贷风险及其防范[J].农村经济，2012（12）：67-69.

[4]张滨.商业银行小额信贷风险评估模型研究[J].当代经济，2011（10）：114-116.

[5]屈海泓.邮储银行甘肃省分行农村小额信贷风险管理研究[D].兰州大学硕士学位论文，2011（6）.[FL）