小议我国消费信贷的发展

刘婷

摘 要： 消费信贷作为金融创新的一种形式，是经济发展到一定阶段的必然产物，在我国经济发展的现阶段，推动消费信贷的发展有着重要的意义。文章分析了影响我国消费信贷良性发展的因素，并提出了促进我国消费信贷发展的建议。

关键词： 消费信贷 金融创新 经济增长

消费信贷是指以刺激消费，提高个人消费能力为直接目的，由金融机构向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷作为金融创新的一种形式，是社会经济发展到一定阶段的必然产物。在我国经济发展的现阶段，推动消费信贷的发展有着重要的意义。

1.发展消费信贷的意义

1.1扩大内需，为经济增长提供推力。

出口、投资和消费是拉动经济发展的三驾马车。2008年金融危机后，我国产品的主要出口地欧洲和北美需求疲弱，出口对我国经济增长的贡献度大大降低。从投资来看，前几年的投资增长势头减弱趋势明显，已经很难再大幅度拉动经济的增长。消费是我国今后经济发展的基本立足点和长期战略选择。扩大国内需求是有效刺激经济增长，让中国经济继续保持长期稳定发展的重要保证。发展消费信贷有利于提高消费需求，扩大内需。中国经济现阶段呈现供给相对过剩，消费品市场处于买方市场的格局。在消费领域，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费时作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷，进而扩张有效需求。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。

1.2促进经济结构的优化。

消费信贷可以把潜在的需求转变为现实需求的动力，从而推进消费结构的优化。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。在美国，居民消费对国民经济增长的贡献率为68%，近邻韩国和日本也都超过了60%，而中国该项指标约为50%。在发达国家，信用消费占其整个消费比重的30%。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

1.3优化社会信用结构。

我国目前的社会信用结构很不合理，居民高债权、政府和企业高债务、银行高风险，这种社会信用结构不利于未来的经济发展。通过发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机结合起来，从而优化信用内在约束机制和提高全社会的信用水平。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式结合起来。对于政府而言，通过消费信贷可以使货币政策和信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式，同时，通过政策作用范围的延伸，可以帮助银行调整资产负债结构，提高国有商业银行的效率和效益。

2.影响我国消费信贷平稳发展的因素

自改革开放以来，我国逐步建立起市场经济制度，消费信贷也应运而生。近几年，在国家拉动内需、鼓励个人贷款消费政策的引導下，个人消费信贷业务开始有了较快的发展。我国的消费信贷规模、覆盖面也在不断扩大，信贷品种也呈多元化发展。但在我国消费信贷快速发展的过程中也存在一些影响其继续平稳发展的因素。

2.1居民收入水平增长缓慢。

近年来居民家庭经济承受能力日趋下降且居民收入差距进一步扩大，由于消费很大程度上取决于居民的可支配收入水平，所以随着实际上居民可支配收入水平的下降，居民消费水平有所下降，消费信贷也受到了影响。2008年到2012年我国农村居民和城镇居民的人均纯收入及其增长速度如下图所示。

从以上数据我们可以看出我国居民可支配收入增长缓慢，且农村与城镇居民的收入差距逐渐扩大，这些都不利于消费信贷的健康发展。虽然现阶段我国国内生产水平已经有了很大的提高，但居民的消费水平还是比较低的，近几年来，消费水平的增长速度几乎一直低于人均GDP增长速度。消费信贷依赖于一般居民的经济承受能力，主要取决于其可支配收入水平，只有居民家庭可支配收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用也才能越明显。

2.2缺乏完善的个人信用制度。

个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中必须遵循的规则和准则。我国尚未建立起较为完整的个人信用制度，银行缺乏掌握借款人收入水平和还款意愿的渠道和能力。因此，在消费信贷发生后，时有恶意欺诈行为发生，而银行原有的征询方式已经不能保证信用信息的真实性和有效性。在一些城市无人看管的ATM机旁，不时可以看到信用卡套现的小广告。而在美国，到上世纪中期时消费信贷的各种制度就已经趋于完善，银行直接通过消费信贷报告机构就可以掌握借款人个人信用的全部信息，根据这些个人信息来决定是否向申请人提供要求款项金额。个人信用制度对消费信贷的发展起着基础的保障作用。

2.3社会保障制度不健全。

社会保障制度的不健全也是制约我国消费信贷市场的重要原因。十几年来，我国各届政府着力加强社会保障体系建设，初步形成了覆盖城乡居民的社会保障体系基本框架，促进了经济发展，维护了社会的稳定。但是，随着经济社会的快速发展和人民生活水平的日益提高，现有的社会保障体系已很难适应社会发展的需求。其中，城乡二元结构的社保制度问题显得较为突出。以养老保险为例，2011年参加城镇企业职工基本养老保险的退休人员养老金全国平均水平为1531元，而城镇居民和新型农村养老保险待遇的全国平均水平为100多元。缺乏社会保障的居民自然就会把钱存起来防病防老，消费信贷的大门实际上并没有向他们真正地敞开。

3.对我国消费信贷存在的问题与制约因素的建议

3.1努力提高低收入阶层的收入水平。

提高普通居民收入水平最有效的方法就是努力发展经济，增强经济发展力，发展新型农业，重视第三产业的发展。努力保障失业人口的权益，增加就业率，进一步推动企业提高吸纳城乡劳动力，从根本上来保障提高居民收入水平。其次建立合理的分配制度，进一步完善分配结构，提高低收入阶层的可支配收入水平。

3.2建立健全个人信用制度。

对于政府部门来说，应该建立全国性或地区性的专门机构来评估和监控消费者的信用，或者通过市场第三方来建立一套科学的个人信用评价系统。国内各金融机构之间则应建立信息交换制度，做到可以在全国范围内对消费者的信用状况进行跟踪、综合、公正的评价，从而消除贷款方对消费者信贷的担心，同时也可以降低消费信贷的条件，以此确保消费者信贷消费机会均等。在银行内部为储户建立起个人信用数据库，通过集中各个专业部门的客户信用资料和记录，统一整理出数据内容，与此同时，加快信息在各金融机构间的交换。如果是市场第三方提供消费者信贷报告，政府则应对提供信贷、提供评估、提供担保的等专业性机构的注册资格、法律形式和责任与业务的规范等制定相应的制度，以促其健康发展。总之，建立完善、可靠的个人信用制度可以有效制约消费信贷风险的发生。

3.3健全社会保障制度。

建立健全社会保障制度，使居民的消费，特别是带有超前消费性质的信贷消费无后顾之忧，同时也减少了银行体系的信用风险。社会保障制度的健全离不开政府的财政支持。中国经济已经连续高速增长了三十多年，政府也積累了相应的财富。尤其是近些年来，政府的财政收入增长的速度远高于GDP增长的速度，政府应该有足够的财力来提高普通居民的社会保障水平。这样才能免除居民借贷消费的后顾之忧。就当前状况而言，建立健全农村社会保障体系，解决农村居民的后顾之忧，鼓励农村居民进行消费信贷尤为重要。

4.结语

消费信贷作为金融创新的一种形式，是社会经济发展到一定阶段的必然产物。通过消费信贷可以把潜在的需求转变为现实需求，从而推进消费结构的优化，实现产业结构的调整，促进经济的持续增长，所以我国应该进一步推动消费信贷的发展。现阶段我们应该采取有效的措施来提高社会各阶层，尤其是中低收入阶层可支配收入的增长速度，同时健全社保制度，建立较完善的个人信用评估制度，以此来夯实我国消费信贷发展的基础。

参考文献：

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