浅谈如何更好地发展我国的责任保险

黄玉娟

责任保险的发展，是社会经济和法律建设逐步发展完善的结果，也是保险业参与社会管理工作的直接表现。正如原中国保监会主席吴定富指出，“责任保险具有很强的社会公益性，突出体现了保险的经济补偿和社会管理职能，加快发展责任保险是经济社会发展的客观需要”。但我国的责任保险发展还处于初级阶段，不管从产品种类、保费收入、发展速度、内外环境等各方面都远远不能适应日益增长的经济发展的需要，抓住机遇，加快责任保险发展成为我国保险业和社会有关各方的当务之急。

一、我国责任保险发展的现状

（一）规模持续增长，保险功能逐步显现

2006年以来，我国的责任保险业务保持持续发展的势头。保费收入从2006年的50多亿元增加到2011年的150多亿元，赔款支出从2006年的20多亿元增加到2011年的60多亿元。随着承保面逐步扩大，理赔额持续增加，责任保险在提供风险保障,维护社会稳定方面的作用日益显现，保险的社会管理功能逐步发挥。

（二）理念渐入人心，社会效益与经济效益同步增长

随着责任保险的稳步发展，保险功能的逐步发挥，保险服务逐步赢得了社会各界的认可。特别是一些与社会发展紧密相关的险种，如环境污染责任险、安全生产责任险、校方责任险、医疗责任险等，得到了各级政府职能部门的高度重视与积极肯定。随着社会效益的显现，责任保险的经济效益也稳步增长。

（三）市场逐渐规范，保险服务日趋完善

目前全国大部分省市选择了环境污染责任险、安全生产责任险、医疗责任险等作为重点险种进行试点。相关职能部门从试点准入、资质评定等方面实施了一系列重要举措，为试点工作顺利开展提供了政策支持。通过合理规划，科学引导，强化管控，责任保险市场秩序逐步规范。在保险公司和相关职能部门的共同努力下，责任保险的服务范围稳步扩大，服务层次逐步加深，部分险种从无到有，科学试点，稳步推广，保险方案逐步优化，保险服务日趋完善。

二、我国责任保险发展中存在的主要问题

（一）政策支持与保障机制不健全

一是法制保障不健全。部分责任险种的国家立法和地方配套法规建设不健全，企业是否参保无制度约束，推行起来缺乏法律保障。二是政府推动不够深入。相关职能部门没有充分理解责任保险带来的社会效益，对相关险种的动员和督促不到位，仅停留在宣传层面，没有形成有效的推动力。三是税收支持力度不够。在成本列支，税率调整方面的优惠力度还不够大。四是事故鉴定审核机制不合理，部分单位报案不及时，保险公司往往只能在事后被动介入，不利于客观公正地实施保险理赔。

（二）创新性较差，发展内在动力不足

虽然我国责任保险近几年有了较大的发展，但相对于发达国家，无论是从保费规模还是占财险收入比重都比较落后，从业务发展模式来看，近年发展较快的火灾公众责任保险、旅行社责任保险和医疗责任保险等业务，均是在保监会以及各大部委的协调和推动下发展起来的，带有一定的行政色彩，而常规业务领域却存在发展乏力的现象。大部分公司没有针对法制现状和细分市场的需求进行产品创新，不能通过产品的差异化形成产品的卖点与市场竞争力。这说明基于市场自身的需求尚未被有效地激发出来，责任保险缺乏持续发展的内在驱动力。

（三）社会投保意识仍有待加强

现阶段，受市场经济法律法规机制不健全以及保险市场不成熟的影响，广大民众对责任保险产品不够了解，部分单位投保意愿不足，不能意识到市场经济法律法规体系完善过程中责任风险的凸显，不能从长期可持续的角度正确认识和评估责任风险；部分险种风险逆选择现象严重。如环境污染责任险，投保企业较少，风险相对集中的中小企业保险需求更大，而资金实力雄厚、环污防治相对到位的大型企业保险需求却相对较弱，导致业务覆盖面低，风险分散度小。

三、发展我国责任保险的几点建议

（一）强化政策支持

一是要推进法律法规建设，提供司法保证。启动相关责任保险的地方立法工作，配套出台相关责任保险的地方性法规，为责任保险的发展提供良好的司法环境。二是加强政府推动。应进一步加强政府的组织领导。就社会影响较显著的责任险种，建议政府部门牵头，各相关部门参与，成立推动领导小组，共同制定实施方案或指导意见并大力推行，将是否投保责任保险作为相关行政许可前置条件。对于投保的企业，应视情况给予一定的政策扶持和保费补贴。三是完善服务支撑。对于涉及面较广，专业性较强的责任险种，如医疗、环境、安全生产等，各专业职能部门应提供更专业的服务支撑，并与保险公司一起建立多方联动，共同参与的协调机制。

（二）加强产品开发和创新

保险主体应当努力完善责任保险产品结构,建立以社会需求为导向的责任保险产品创新体系,按照不同行业、不同单位和不同地域的现实需要,设计操作简单、责任明确、通俗易懂的条款，积极开发有特色、人性化的责任保险产品，不断满足市场需求。还要在注重发展传统责任保险的同时,密切跟踪保险市场需求的变化，进一步适应经济社会发展需要，努力开拓新的责任保险领域,设计综合性责任保险产品，运用银行、邮政等窗口行业的资源优势，扩大服务渠道，降低经营成本。

（三）强化社会保险意识

建立责任保险的长效机制，需要政府和公司的合力推动，也离不开投保人的支持，需要进一步强化社会公众保险意识，特别是投保责任保险的意识。保险公司、政府及其它相关职能部门应通力合作，在编发宣传资料的基础上，采取多种方式和途径，加大责任保险的社会宣传，使责任保险的经济效益和社会效益得到更广泛深入的认知，使广大投保人从履行社会责任的高度，充分认识投保的重要性和对自身的益处，逐步形成积极主动投保的氛围。

[1]关小艳.我国责任保险发展的策略思考.《金融经济》，2009年第5期.

[2]庞郁华.发展我国责任保险市场.《合作经济与科技》，2009年第18期.

[3]王晓华.对我国责任保险市场发展的思考.《财经界(学术版)》，2010年第2期.