大学生使用信用卡消费状况的浅析

东北电力大学 王琦

在当今时代，信用卡消费已经成了一种趋势，随着我国信用卡市场的发展，各个商业银行在信用卡目标客户和目标市场的区分越来越细化，随着大学生的需求不断增加，消费现状也急需改善，尤其是在当下成长起来的年轻人，随着中国的开放程度加强，巨大的消费市场、不断涌现的新鲜事物，都深刻的影响了青年一代的消费观，消费理念以及消费需求，随之也渗透到了他们的家庭和其后面的各个阶层，可以预测的是，当他们踏上社会之后，他们对消费市场的影响将更大。可以看出，大学生的消费市场非常广阔，而商家和银行也需要与他们建立紧密沟通的渠道，来促进和帮助大学生合理消费，同时也为他们自己培育未来的优质客户。

2012年以来信用卡的年度发行总量继续维持开卡量5000万张以上，整体累计发卡量已经突破3亿张。具体的消费群体也呈现多元化发展，具体调查比例如图：

图1

以上数据为银行等地拦截完成，数据充分可信，在信用卡消费的年龄段分布、消费金额比例、使用频率比例分布较为合理，符合当今信用卡消费的现状，从图标看出，大学生所处年龄段基本上已经成为了信用卡消费的主力军，并且在将来可能会引领信用卡消费的趋势。

1 目前大学生消费的方向

大学生作为社会消费的一个特殊群体，有着不同于其他消费群体的消费心理和行为：一方面，他们有着旺盛的消费需求；另一方面，他们尚未获得经济上的独立，消费受到很大的制约。现在的校园与社会已经没有了围墙,与社会的广泛接触,使得我们的广大学子正在接受着市场经济的强大冲击。校园内也正在形成带有层次性的消费群体,形成着不同的消费观念，这些差异不仅体现了价值取向和思维结构的不同,也体现出了地区经济的差异。

大学生的消费结构和心理整体上是现实的、合理的，但离散趋势明显，个体差异较大。其在学校内的消费不外乎衣食住行这几个方面，这是最主要的消费渠道：

(1)很多学生将穿衣这一方面作为一种重要的消费点。尤其是许多女大学生，为了表现更精彩，她们宁愿花大部分的钱在个人的外在打扮上。其他方面，娱乐，兴趣爱好，看电影，谈恋爱，通信花费等等都是生活中不可忽视的消费大户。

(2)对大学生来说，学费应是支出最大部分，买学习用品，报名考试费，买书籍杂志等是大学生再正常不过的花费了。而且现在各项费用一般都很高，而且还有很大的上涨空间实在是令人汗颜。

(3)许多有志向的大学生，他们为了自己的梦想，在大学时期就开始为将来投资。身处学生会的大学生为了扩展人脉进行工作投资。这些大学生是有想法有勇气的一代，消费在这些方面是个人自主分配的结果。

2 大学生信用卡市场

随着大学生对学习、娱乐、时尚用品等消费比例的增加，大学生对信用卡的需求也迅速增长。从日常生活用品消费到大型商场购物、再到笔记本电脑、移动硬盘、MP4及手机等电子产品的购买，刷卡付费切实给大学生带来安全、便利，甚至一种消费快感。这便为银行信用卡业务的发展提供了又一个极具潜力的市场。

大学生信用卡消费最常见的用途为支付日常生活开销，网上购物等。这种使用信用卡消费的现象也深得大学生青睐。随着社会开放度的增强，大学生业余生活也逐渐丰富，信用卡消费的范围也开始多元化，除了正常的消费，很多大学生也涉足高档消费甚至一些奢侈品等消费，但是大多数的持卡消费基本都在超市刷卡购物，部分持卡大学生也表明他们经常在商场和网购中使用信用卡支付货款， 而且该项支出随着电子商务迅猛的发展，逐渐成为了大学生主要的消费方向，通过调查，信用卡消费使用率最低的为食物消费，平均每15笔消费中只有1笔为饭店消费，而超过6笔为网购支付消费。

绝大多数大学生是出于便捷携带与支付功能办理信用卡的，但是大多数大学生表示起初办理信用卡，都是因为他们经常出现经济拮据，而信用卡首先能够解决的就是可以帮助他们渡过难关，因而办理信用卡以备不时之需为普遍的相对明智的选择。通过透支进行超前消费逐渐代替了解决经济拮据的问题，在大学生群体中支持并实践“超前消费”观念的人数逐渐将会占据主流地位，越来越多的大学生办卡时也相对仔细，除了希望信用卡金额相对较大的情况下，在办理信用卡时也更注重信用卡内在的性质和作用，以及能够给他们带来的方便、优质的服务，包括办理信用卡时的服务态度，使用信用卡时的方便程度等若干方面，可以看出目前大学生信用卡需求的一个多样性和个性化，他们趋于理性，更要求信用卡的附加值强大而且可能也开始注重培养自己的理财观念。

临时应急功能是大学生办理信用卡的一个较为重要的动机，而服务质量和建立个人信用账户可能已经是大学生办卡时考虑最多的因素，其次才是还款期、年费以及礼品等，最后是品牌效应和样式设计。因此，可以看到，大学生对于信用卡内在因素的关注已经超出对外在因素的考虑，这表明我国大学生的消费呈现理性的一面。目前，大学生申办信用卡的门槛也相对较低，信用卡的闲置和注销的机会成本非常的低，功能的同质化以及信用卡的泛滥更是降低了大学生的搜寻成本。当代大学生乐于接受新事物的内在特点使得大学生持有信用卡的比例远远高于社会整体水平，在对待与中国传统文化相悖的超前消费观念上也有明显的改观，是信用卡市场潜在的优质客户。

3 大学生使用信用卡的优势分析

(1)对于大学生消费观念超前和消费能力的滞后的特点，先消费、后还款为其提供了充分的便利，尤其是较长的免息期(20～50多天)，使得其在消费的时候可以暂时不用考虑归还，使用极其方便。

(2)积分与活动：银行为了提高信用卡的使用频率和金额大小，创造了积分赠与兑换礼品和合作商家的优惠活动。如果使用信用卡消费，则可以累积积分换取礼品，也可以在消费的同时参与商场等消费场所的活动，银行、商家增加利润的同时，也给大学生消费者带来了刺激与实惠。

(3)安全性相对较高：大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。而且不用过多的担心被盗刷，只要不是自己的消费行为，都可以报失，一切的损失都可以补回。

(4)提高信用度：目前中国各个行业也逐渐开始建立信用体系，信用好的人办事一路绿灯，信用度在当今社会起到至关重要的作用，大学生可以通过信用卡累计自己的信用度，并有利于增强大学生个人信用意识。

4 大学生使用信用卡的风险

从上面图表可以看出来，大学生持信用卡消费，基本处于中坚力量，并且仍存在大量可开发的潜力，尽管大学生给信用卡市场带来了多方面的好处，但是因为整个群体仍为信用消费，其实没有太多的自由资金支持，所以仍然有相当大的风险，尤其是大学生本身也没有固定的收入，还款能力匮乏，个体消费能力有限，银行提供了大量的免费服务吸引其办理信用卡，但是盈利能力有限，最多能为培养优质客户做一些前端服务。

(1)信用风险。大学生的消费特点决定了其使用信用卡会出现透支后违反约定、未按时还款给银行带来风险的不确定性。大学生没有稳定的收入，绝大多数经济来源为父母和家庭，另外，因处于校园大熔炉，参照物较多，导致其经常不能理性消费，消费观也不成熟，经常会出现冲动消费，消费事后导致而到期无法偿还；收入与支出的不对等, 经常导致大学生拆来拆去，最后仍旧会出现信用卡的违约风险。

(2)欺诈风险。主要仍旧由信用风险出现后带来的恶果，因为无法按时归还，极可能会出现骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡来诈骗，最后给发卡行造成经济损失，而且大学生群体拥有高素质的背景和专业知识，会出现高科技以及现代化的手段，伪造信用卡透支给银行和社会带来极大的损失和威胁。

5 控制风险的办法分析

在大学生成为信用卡主力消费群体的同时，相关金融机构也应该做好风险控制以及做好预防，必要的审核方法和体系的建议也便于更好的监管。

首先，在审核环节，应该严格把关, 做好风险的预防, 提高大学生信用卡的申请门槛。主要应该对大学生信用情况严格审查，另外其在校表现、经济能力以及其是否为学生会干部等都要有所记录，也应该要求申卡大学生提交家长或担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的，对大学生信用卡的额度给予初次不必要太高, 通过其信用累计，逐渐开始增信，也培养了其重视其信用记录的观念。

其次，银行应该加强大学生账户监控和回访频率，这样便于商业银行能够及时处理调整并制止大学生的恶意透支行为。对于少数恶意拖欠的账户, 发卡行应根据超期天数分别进行处理，而非一刀切。

最后，大力宣传信用账户对大学生日后走向社会的深远影响，通过对其进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；以及对大学生的信用卡使用情况进行监控，并记录大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。这样既对大学生理性消费提供了一个很好的风控平台 ，也对发卡机构建立信用卡风险控制体系提出了新的要求，会降低其风险出现概率，也便于其更好地为大学生服务。

6 结语

数据表明，大部分的大学生拥有信用卡，其消费特点决定了信用卡消费体系容易被大学生接受，大学生对信用卡消费也一直保持积极的态度，而且随着消费市场的增强，可以预见大学生信用卡市场的发展潜力还很巨大。目前有接近70%的大学生拥有自己的信用卡，而且其中相当一部分还拥有两张或更多信用卡，尽管随着信用卡消费在大学生整体消费当中占据了越来越重要的分量，但是有很多大学生其实只对刷卡有着相对简单的理解，对信用卡的实质以及相关条款其实理解并不很清楚，这样也对各个商业银行在向大学生推广和发放其信用卡时应该将信用卡如何使用，以及主要功能进行详尽的介绍，广大学生朋友在办理信用卡时也应该对各项条款进行仔细阅读，这样既减少了银行的风险，大学生也能够合理充分利用好信用卡，在消费时，逐渐建立理财的理念，更能提高自己的责任意识。作为一个没有独立经济能力的群体，在使用信用卡时应该更为谨慎，也希望大学生朋友们在追求理性消费的同时，更关注自己的信用度，树立责任心，这样，在大学毕业后真正走向社会的时候才能够更好地适应社会的发展，成为国家的栋梁。

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