互助受益 敬业兴家——四川苍溪县益民农村资金互助社五年发展经验谈

发展概况

2007年7月8日，四川省苍溪县益民农村资金互助社正式成立。成立之初，有社员1767户，股本金31万元，均为社员自愿入股构成，其中：最低入股100元，最高入股3万元。资金互助社开业时接受公益捐赠现金与资产近10万元，借用原文林乡农村信用社的营业用房开业。

2010年扩股后社员增至2001户，为文林社区所有家庭户的85%，股本金总额50万元，单户最高入股4万元。目前互助社有存款1345户，存款余额1257万元。贷款935户，贷款余额722万元，五年累计发放贷款3368万元，实现营业收入163.4万元，其中利息收入137.4万元，利润总额36.74万元。提取各项准备金42万元，对社员分配红利13.7万元。当前资本充足率为14.4%。没有不良贷款。较好地体现了“互助受益、敬业兴家”的办社宗旨。

四川省苍溪县益民农村资金互助社开业五年以来，始终坚持 “互助受益、敬业兴家”的办社宗旨，着眼于社员的生活与生产基本金融服务需求，实实在在地为文林片区的经济发展、村容改善、乡风和谐提供了优质的、方便快捷的金融服务，积极推进社员创业致富，促进了当地新农村建设，共创和谐社区。群众对此满意，党政对此满意。益民农村资金互助社也因此获得了相关单位的表彰与激励。

互助社由农民出资以股份合作形式开办，服务对象是辖区居民家庭 （以户为单位），稳健支持当地的百姓进行农业生产， “共谋福利”是互助社全力追求的办社目标与社训，互助社一直以来坚持自己的特色服务，并取得成效。

存款服务四个优惠。互助社存款随存随取，不受限制；活期存款，按照银行一年期定期存款的积数计付利息；半年结息之后，自动调整入社员账户，无需社员排队；社员汇款到社的存款，当天存入本人账户，即及时计息。

贷款服务四个优势。互助社提供授信额度内的纯粹信用贷款服务，贷款操作简洁；贷款利率低于银行同业利率；还款自由，外出务工，可把钱打到互助社专用账户上，发来信息工作人员及时办理还款业务；对贫困户可根据实际情况减免部分贷款利息，对持续三年没有违约的贷款客户，有返还部分利息的措施激励。

业务服务讲求效能。互助社的员工自觉实践主动、创新、尽责、高效、廉洁服务，打造全体社员共同的事业。互助社在存、取、汇、兑等业务的基础上，拓展了农业银行、信用社、邮政三家银行的便民取款、转款业务。3万元以下的存款提取不受限制，随到随取，3万元以上取款金额需提前一天电话预约。互助社就近、方便、快捷的金融服务，切实解决了外出务工人员对留守在家的老人孩子的后顾之忧。农忙了，互助社将服务送到田间地头或家里；民营企业遇到资金难题了，互助社主动上门想法排忧解难。股金分红、利息收入等，均按时计入社员的账户。

贷款发放突出小快灵便。即使是农户出资组建的资金互助社，互助社也有自己的办社思路。即：科学管理，稳健经营，支持 “三农”和当地经济建设，达到社会效益与经济效益共赢。对社员授信内的信贷突出信用贷款，无需抵押与质押，随到随办。贷款程序尽量简化，持续完善信贷档案，掌握其偿债能力与消费能力和风险承受能力，社员只需提供本人身份证和本家的社员证，即在授信额度内发放贷款，最快20分钟便能完成一笔贷款。为确保必要的风险防范和信息对称，在经营管理上采取了 “四挂钩”措施。即：利率高低与风险和贡献挂钩，工作人员与分包的村组点对点挂钩，贷款权利与责任挂钩，员工收入与效益挂钩。

贷款期限配置合理，总体结构安全。根据社员资金需求 “短、急、小、频”的特点，互助社贷款发放重调查、重用途、重跟踪服务。根据其生产经营周期，与客户一起协商确定贷款期限和还款方式。贷后工作人员和在村组的社员代表及时跟踪检查信贷资金使用情况。一般能按生产经营情况及时收回到期贷款。尽管互助社贷款期限不等，但约定利率标准以积数计量同等，且尊重社员的自主约定的还款方式。五年来，互助社3个月以内的贷款占总贷款比重的20%，100%的贷款在一年期以内，有效地规避了不良贷款，也优化了信贷的期限与结构。

扶持社员做大做强。5·12地震之后，当地社员维修房舍、新建房屋的特别多，资金需求量大，互助社最大限度地满足社员的资金需求。同时，大量的建房使得部分原材料不断上涨，特别是砖供不应求。当了解到文林片区境内有两家砖厂 （法人代表为互助社社员）均有意改造扩建规模时，互助社主动表示可予以资金支持。文双砖厂原资产40万元，未改造前年产砖540万匹，改造后年产砖1400万匹，年利润可达150万元，改造需融资80万元，但需贷款15万元；太合砖厂原资产17万元，更新改造需要投资95万元，改造后年产砖1200万匹，年利可达100万元，需要贷款10万元 。经互助社理 （监）事会调查研究决定，在风险可控的前提下，大家一致同意通过联保和抵押贷款方式满足两户企业的贷款需求。

支持社员探索生产合作。扶持罗训、杜华芳两家猪业专业合作社发展壮大。天山村的社员罗训2008年5月在互助社贷款2万元，办起了养猪场，当年年末，赶上生猪大涨价，毛猪市场价达到9元/斤，半年时间赢利2万余元。同时恰逢政府大力扶持猪业专业合作社，于是罗训再向互助社申请贷款5万元，扩建猪场400平方米，一次性容纳生猪100余头，近三年从事养殖共计赢利18万元。目前存栏肥猪80余头，即将出售。罗训成为当地小有名气的致富先进个人，多次被政府部门作为先进典型进行正面宣传。

神马村一组社员杜华芳2007年组建互助社时她主动入股。地震后在互助社贷款1万元购买了10头小猪，5个月后10头猪全部出栏，赚了5000元。尝到甜头的她2008年12月份再次申请贷款3万元扩建猪场，经互助社理事会讨论，大家认为她是个有事业心的人，同意贷款给她。贷款后她把猪场扩大到500余头的规模，去年6月份以来她家共出栏肥猪350头，还存栏260头。如今她家已买了小货车、收割机等现代化农具。

扶持社员兴办民生家具厂，并拓宽市场成为当地的品牌企业。两利村社员王民生年富力强，有经济头脑，10年前开始经营家具买卖，然后发展为自己开办家具厂。5·12地震后，随着农村大量住房改建后，家家户户需添置新家具，民生家具厂自产家具已供不应求，王民生看准商机，开始从成都批发成品家具，再批发给附近地区的小型家具经销商，这就面临货物贮备需要垫付资金的巨大压力。他向互助社申请贷款，互助社全力支持，资金周转困难了他借款，资金回笼了他还款，周而复始，他出入互助社的次数很频繁，社区内的熟人常开玩笑说： “你小伙当互助社是你家啊，跑得这么勤。”四年多来，王民生累计在互助社贷款80余万元。目前，民生家俱厂资产近200万元，王民生也因此一举成为社区内有名的富翁。

发挥好新农村建设的助推手作用。随着农村剩余劳动力的城市化转移，农村土地实行大片承包，由小耕小种粮作物到大规模种植经济作物转变的趋势日益明显，互助社抢抓机遇，积极为承包户提供资金，鼓励他们积极在家乡创业。尝试向外来承包商发放小额贷款，帮助其缓解资金压力。益民资金互助社已累计为4名本社社员发放土地承包贷款累计达40万元，有力地助推了新农村建设。

有力地推进文林场建设。互助社所在的文林社区自撤走乡政府后，经济一度萧条，原文林饭店一栋占地200平方米的三层小楼，35万元资产无人问津。互助社及时提供资金支持，在文林场新建门面房1万余平方米，售价达到1500元/平方米。新修的房屋整洁有序，街道宽敞。逢场天生意兴隆，商品流通快，社员换零钞、打烟款，务工人员汇款、存取、贷款均方便快捷，昔日沉寂的文林场又重现生机。

促进社区治安改善，社员生活和谐。过去，文林片区近10个村的社员缺乏就近的金融服务，生产生活极为不便，多次集体上访，政府十分为难。有了互助社，社员可就近享受金融服务，上访事件再无发生，人民生活便捷，和谐安定。特别是互助社以户为单位办社员证，增强了家庭的凝聚力，透明了家庭收支，社风也明显改善。互助社提供较其他金融部门更优惠的贷款服务，存款利息相对较高，社员闲钱有处存，发生周转困难有便捷贷款，有效地避免了民间非法高利贷现象，很好地维护了当地经济秩序。随着文林片区房地产市场的活跃，住房转让、出售交易频繁，大额房款交易就在互助社营业室内与县 “110”报警系统联网的监控下进行，方便了社员，有效地消除了治安隐患。

促进了社区人文环境与新风的建立。互助社在促进当地经济发展的同时，所有的工作都建立在 “社员民主”这块坚实的基石上， 全体社员是互助发展壮大最牢固的力量。 也正是社员与社员之间， 社员与互助社之间，互助社与各级政府和监管部门之间的 “民主、平等、互助、友好”，共同构建了今天和谐美好的文林新面貌。

互助社的社员既是互助社的服务对象和投资者，也是互助社办社利益的直接受益人，是互助社的主人和社务管理的决策人。 “三会”定期召开，如实公开社务与经营状况，交流意见和建议，民主管理，取得信任。工作人员均为当地土生土长的居民，人品过硬，作风细腻，社员间彼此知根知底，在文林片区皆有可观固定资产，平均年龄40岁，年富力强，有吃苦耐劳精神，且均是互助社股民。从根本上有力地提升了互助社的在社员心中的公信力。

益民农村资金互助社的建立、发展得到了政策上的扶持与激励，这直接和间接增加了文林社区的百姓得到实惠。益民互助社开业至今，政府和银监部门投入了大量人力、物力、财力，这奠定了可持续发展的基础。连续三年中央财政定向补贴21.5万元，用于建立呆账准备金，增强防风险能力。扶贫部门的财政贴息资金，近三年获得贷款贴息18.5万元。对守约社员给予贷款利息返现，激励其良性持续贷款，2011年度共52户社员获得利息返还现金共计8000元。这样，办社的、管理社务的、享受办社效益的均为社员，有效地保证了社员的利益一致。

业务水平不断进步，树立了形象，赢得了好评。银监系统、信用社免费对社员进行业务培训与指导，全面提高了金融服务质量，彻底消除了社员对互助社办社合规性和发展前景的置疑。互助社先后被评为 “全国同类金融机构第一”、 “秀山杯五十佳合作社”、 “苍溪县互助资金管理先进集体”、 “岳东镇灾后重建、安全生产及应急管理先进集体”等，理事长金继贵荣获 “广元市灾后重建工作先进个人”光荣称号。

未来发展方向

互助社发展到今天，回顾过去经历，互助社成员认为，以下几项工作将是今后努力的方向。

一是紧紧围绕服务社员需求，继续做好“共谋福利”文章。坚持“三会”民主管理不动摇，进一步在社员中深化诚信度，提高资金互助社的服务力，保证不发生案件与风险。

二是扩大资本金，增强服务社员的实力。随着业务量的增加，经营规模的扩大，互助社拟增资扩股至100万元以上，确保满足审慎监管与稳健发展的要求。据此提高风险防范能力，增强支持服务社员的资金实力。

三是探索支持专业合作社，促进资金合作与生产合作的联动。新农村建设日益完善，农村专业合作社发展也日渐繁荣，今后5年，互助社在现有支持6家民营企业、2家猪业专业合作社的基础上，再支持1家养鱼、2家养鸡、2家猕猴桃专业合作社。争取社员代表大会审定，在必要时吸纳专业合作社成为互助社的社员，予以配套的金融服务，推进生产合作成为互助社社员致富的重要途径。

四是加强互助社的特色文化与品牌建设，继续成为全省的特色机构，并通过共同的努力，争取在开业十周年时，存款力争达到3500万元，贷款力争达3000万元。通过加强风险隐患的管理，保证互助社稳健发展。逐步实现业务操作的电算化。拓宽业务范围，开展金融业务代理，扩大服务满足度。互助社将在增资扩股完成后，积极向县人民政府、县邮政局、信用联社申请代理邮政通存通兑、代理粮食直补、水电收费等业务。按照程序报请有关方面核准，扩大对文林辖区周边的业务覆盖面，提高业务办理效率。加强信息沟通，力求政策支持。主动向政府、银监和人民银行等部门汇报工作，加强日常工作的信息沟通与联系，关注社员的生产与生活的变化，调整业务流程、动态实施授信，有效服务社员从事实体经济，拓展优质文明服务新思路，形成团结、奋发、奉献、和谐的价值观，塑造品牌形象，提高企业的凝聚力，建设具有自身特色的企业文化。由草根银行的粗放化经营向现代新型金融机构的精细化目标不断迈进。

过去五年，苍溪县益民农村资金互助社在摸索中成长，积蓄了必要的力量，形成了自身的业务模式，赢得了各方的信任，打好了发展基础。今后五年，益民资金互助社将适应社员的需求，遵循办社宗旨，创新思维，依托党政的关怀与帮助，树立品牌、构建文化、凝聚人心、再谱新篇。