农村合作银行发展中间业务的必要性及对策

王剑松

（福建晋江农村合作银行 福建 晋江 362200）

现如今，世界上的一些商业银行中间业务迅猛发展，非利息收入能够占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趋势也在不断提升。所以不难看出，盈利水平的综合化与金融产品的多元化已经逐步成为金融行业发展的主要趋势。在我国，面对银行业激烈的竞争，农村合作银行也需要创新经营理念，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高综合竞争能力。

一、农村合作银行发展中间业务的必要性

1、银行发展中间业务是提升自身综合竞争能力的需要

伴随金融体制改革进一步深化，我国银行之间的竞争越来越激烈，谁能够占领更多的市场领域与市场份额，能够有效、准确、全面地解决顾客所需的金融要求，它就能争取更多的业务、更多的客户与更多的收入，从而能够得到又快又好的发展，在市场竞争当中取得优势，争得主动，提升自身综合竞争能力。否则就有可能被边缘化，严重时甚至面临市场的淘汰。努力拓展银行农村合作银行的中间业务是完善银行服务功能、扩大银行业务领域、创新银行新业务、巩固与发展银行传统业务的趋势所在。

2、银行发展中间业务是优化资产结构，提升信贷资产质量的需要

就目前情况而言，我国农村合作银行信贷资产的质量不高，这与经营业务的品种单一有着直接的联系，由于信息获得不对称，可能导致旧问题被解决了，而新情况却出现了，因此中间业务的开展，在盘活存量贷款同时，通过拓展新的运营资金的渠道，办理出新的贷款种类与贷款形式，比如通过按揭业务、住房金融、委托贷款相关业务、银行间债券市场、银行承兑汇票贴现、企业债券、金融债券、购买国债、金融市场拆出等，可以优化资产的结构，实现资产的多元化，从而在很大程度上降低了风险。

3、银行发展中间业务有利于减少资金成本

银行开办中间业务，也是减少资金成本的有效途径，在没有开办中间业务时，银行的主要收益来源是存、贷款之间利差。而存贷款利率是由人民银行进行统一制定的，在既定的贷款结构情况下，哪家银行低成本存款的比重大，其存款成本就较低，存贷利差则较大，就能获取更多的利益。目前，要改善农村合作银行的经营状况，就应该节约开支，强化收息，提升信贷资产的质量，活化不良的信贷资产，要加大力度来减少资金成本，优化配置存款结构。同时积极开辟出新型业务，例如办理信用卡业务、咨询担保业务、代保管业务、银证合作业务、银保合作业务、代理保险基金业务、代付代收业务等，都是减少资金成本，对负债结构进行优化的有效途径。

4、银行发展中间业务有利于改善银行经营状况

就目前情况来看，银行业的竞争越来越激烈，成本不断提高，利差却越来越小，严重甚至倒挂。历史遗留下来的传统业务众多，很难在较短的时间内从根本上对银行的经营状况进行改变。所以我们必须找准切入点，在原有业务的基础上，加速拓展出新型业务领域。据相关数据资料显示，世界上的一些商业银行中间业务迅猛发展，非利息收入能够占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趋势也在不断提升。按照所谓的“二八法则”，即要用20%的重点客户创造出80%的营业收入，所以银行必须重视高端客户。盈利水平的综合化、金融产品的多元化、业务活动的表外化都已逐渐成为金融行业发展的主要趋势。所以，想要实现最大化的效益目标，在发展战略的选择上，应该把努力发展新型业务放在主要的位置。

二、农村合作银行发展中间业务面临的问题

由于固有的思维定势，历史形成的传统资产业务地位十分重要，不可动摇，多数农村合作银行还是以传统存贷业务为主，对中间业务的发展与开拓问题认识不到位，仅停留在利用中间业务来促进存款的增长与树立银行形象方面。现实情况下，银行通常以能吸引到存款的多少，作为衡量中间业务发挥作用大小的标准，很多农村合作银行把中间业务的开展工作停留在表面，只是从口头上予以重视，缺少全面、完整的调查研究，对中间业务的重要性重视不足，不能将其与传统资产业务进行等同，只是将中间业务当作是银行的副业进行管理经营，没有进行中长期的发展规划。中间业务作为金融创新的一项重要内容，其发展要运用更多的信息技术与科学技术，要有先进的硬件设施与技术手段作为后盾。目前我国农村合作银行其电子化建设是滞后于业务的发展的，在硬件与科技方面的投入明显不足，缺少必要的网络、电子传输设备设施，直接阻碍了农村合作银行开拓与创新中间业务，导致其不能满足客户的需求需要，不能保障中间业务的正常有效开展。就目前我国农村合作银行的人员结构与状态来看，整体素质参差不齐，总体水平偏低，多数员工知识面掌握较窄，专业型的复合人才寥寥无几，专职负责中间业务应用开发的人员更是匮乏，导致理财、投资、咨询等此类服务层次高、收益高、风险低的业务品种无法开展，现有员工的业务水平不能满足中间业务发展的要求。

三、农村合作银行发展中间业务的策略与措施

1、市场化的经营策略——以服务新兴市场作为主要方向

抓住机遇，不断强化与充分发挥农村合作银行在品牌、市场、信息、网点、网络、资金等多方面的优势，根据黄金市场、期货市场、保险市场、证券市场、外汇市场、资本市场、货币市场的需求，加快收入结构、业务结构、客户结构的调整，处理好由于保险业、基金业、证券业飞速发展所造成的金融“脱媒”现象带来的挑战，以保障中间业务实现快速发展，不断提升竞争能力。

2、综合化的经营策略——银行业务间的互相联动

根据市场的需求情况与国家的政策导向，积极开展中间业务联动，即金融机构与非金融机构间的联动。现如今我国的商业银行已经在优势互补，实现双赢的基础上，进一步加大了和保险商、券商、期货交易所及经纪公司、基金管理公司、政策性银行业务关联的力度。在此基础上，银行要把业务联动作为切入点，全力培育出众多金融机构的客户，着力发展提高金融机构的代理业务，比如为政策性银行开办委托贷款与金融债券代销买卖业务；对基金、保险、证券及期货机构开展产品代销、资产托管、资金清算业务；对外资银行开展信用卡代理、人民币资金结算、旅行支票兑付代售等业务。与此同时，还可以利用相关业务的经营资格与机构的网络优势，积极同信托投资公司实现合作，代理其信用卡与债券买卖、委托贷款、资金结算等业务，扩大金融机构的客户群体。对待政府部门与事业单位等，通过以点带面、集中营销，拓展财政性的委托贷款、代付代收业务、银行卡业务、社保基金、养老基金的发放等业务，开拓出辽阔的市场空间。对待跨国公司、企业集团等，可以充分利用它们公司、集团内部与外部形成的业务流、信息流、资金流、物流这四流为一体的链条，开展全方位的服务。

我国农村合作银行可以借鉴商业银行的经验，拓展私人中间业务的联动业务，使农村合作银行不断壮大与培育出优质的私人顾客群体，加速发展的基本保证与根本要求，这也是发展中间业务的基本内容。开展一体化营销，努力实现一体化的大营销格局，促进各种中间业务的联动，保障客户为中心，实现外币营销与本币营销的结合，产品组合与品牌营销的结合，对私业务与对公业务的结合，中间业务与存货业务的结合，分散营销与集中营销的结合，从而保障综合化的经营目标的实现。

3、内部支撑体系的再造策略——将制度化建设以及配套技术作为核心

第一，农村合作银行的总行应该负责对中间业务进行全面规划的工作，负责计划、分解、组织、协调、报备、指导、考核、监测重大项目的开发，健全完善产品指导目录、操作规程、开发应用、风险防范、财务管理、监督约束机制、激励机制；确定各业务的规范要求、服务范围、收费标准与业务流程等；各营业部与支行、区县行负责辖内的产品分销、业务发展与计划执行，对中间业务的管理体制进行创新，提升业务运作的效率。第二，由总行负责系统指导与产品开发，各营业部与支行、区县行保障产品的系统维护与应用，尽快推出统一模式的银行中间业务的公共平台，让全部中间业务的交易都能通过业务的前置机和后台主机间的通讯进行处理。如电子钱包、网上银行等，利用先进的技术手段，提高业务处理与业务品种的技术含量。

4、遵循全面规划、整体推进的原则实现中间业务的拓展

考虑到目前我国农村合作银行的管理经营水平与系统发展水平的具体情况，现今农村合作银行应该遵循“一行一策、全面规划、优势互补、整体推进”的原则来开展银行的中间业务。一行一策是一个区县行社对应一个策略，要量体裁衣，拿下中间业务的一个品种项目；全面规划是为了适应金融经营发展新趋势，依据各行社的特点与优势，制定出发展中间业务的短期与长期规划；优势互补、整体推进是利用各行社的天时、地利、人和的经营优势，总结经验，扬长避短，保障中间业务的全面推动。除此之外，还应该增加投人，引进优秀人才，不断提升业务人员的工作水平，从而不断提升中间业务的服务水平。

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