当代大学生理财状况浅析

边峰

摘 要：眼下随着第三产业的发展，国民收入水平的不断提高直接拉动着内需，尤其是在校学生，成为一支新生的强有力的消费群体。与此同时，“大学生理财问题”也成为了社会热点。相当多的学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和不合理的投资理财计划也是重要原因。文章根据当代大学生理财的状况，分析了学生理财的主要特点和存在问题，论述了大学生对于理财知识的局限性，并对大学生理财问题提出了建议和对策。关键词：大学生 理财 消费 计划

中图分类号：G645文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）07-090-02一、大学生投资理财方式多样化大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获取收入，使其更好地完成学业，提高自己的生活质量。 1.奖学金成为了最主要的经济来源。大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有奖学金制度，一般分一、二、三等：一等约2000～3000元，二等约1000～2000元，三等1000元以下。据统计，30％左右的同学可以获得这类奖学金。可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。 2.家教是最常规的赚钱方式。大学生是天之骄子，身处于象牙塔内，但是也有他自身无法回避的弱点：没有实践经验，缺乏真正的技能。因此，大学生只能寻找自己所熟悉的领域赚钱。而作为一名大学生，以前学习过的知识是他们最为熟悉的，也是最为擅长的。家教就是最好的选择之一，也是最被大学生所接受的。 3.兼职为以后的超前消费埋下伏笔。大学生做兼职工作的范围很广，有的在公司兼职作办事员，也有的在服务行业兼职作服务生。尤其是在假期中到企业或公司打工等都是大多数学生的选择。IT类专业的学生可以靠替网络公司开发软件或网页一次拿到一千元。而文笔流畅才思敏捷的大学生，则选择为报纸杂志甚至某些网站当临时撰稿人。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。 4.学会投资——为今后的个人理财“投石问路”。如今的大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其它投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。二、大学生投资理财存在的问题及其原因首先，我国对大学生理财教育的感性认识和理性认识均落后于欧美发达国家，致使理财教育活动普遍存在严重的滞后性。欧美国家已经通过立法促进个人理财教育，而且很早将个人理财教育引进了中小学教材，许多高校已形成一套科学的理财教育教学方法。比如：美国在州和联邦两个法律层面上都涉及到个人理财能力的培养问题。然而，我国对个人理财教育还处在较低层面，中小学过分强调对文化知识的传授，基本上缺乏个人理财意识的培养和理财行为规范化的教育，而大学生理财教育观念也没有完全树立起来，大部分学校至今尚未开设相关课程，有些学校即便开设了一些理财课程，也有较大的盲目性，缺乏系统性和完整性。其次，我国高校分布分散，教育部和各个地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在严重的不平衡性。大多数高校由于地域经济的差异性，资金投入不够和懂理财教育的教师团队的缺乏，基本上忽略了大学生理财教育，有的高校只是开设几次教育讲座而已。地处东部省会城市的高校因为资金来源多，大学生个人理财教育活动开展的比较系统和完善，而且大学生也能够在经济较为发达的城市中实践理财教育成果。而西部经济欠发达地区高校的理财教育的课程开设明显比不上东部地区。由此可见，地域差异性和大学生理财教育的不平衡性严重阻碍了我国对大学生理财教育的持续发展和完善。 再次，大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。据研究报道，高校实施的理财内容，多为宏观型的国家财政理财投资，少有微观的个人理财内容。理财教师常常空洞说教，实际操作少，缺乏真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动。理财教育对大学生基础品质的培养未放到应有地位，而且理财教育的实施过程单一化严重。包括社会，家庭和高校在内的不少人至今还把理财教育仅仅看做是一些方式方法的传授和在若干事情中究竟该怎么做的指导，而对理财基础品质的培养认识严重不足。高校教师很少在理财道德观，消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。 另外，家长不成熟的理财教育观念扭曲了大学生的理财意识，误导了其消费行为，使得大学生在校园内很难接受科学的理财观。有的家长认为独生子女高消费是应该的，也符合情理，家长的溺爱直接冲淡了家长对小孩进行理财教育的动机。有时还会用自己错误的价值观，学习观和理财观教育自己的孩子，认为孩子将来钱挣得越多越有出息，越有前途。这势必导致孩子对金钱产生盲目崇拜，而忽略科学的理财教育。另一部分的家长则过分淡化金钱的作用，生怕拜金主义和唯利是图的观念在孩子身上蔓延，一直沿用苦身度日的老方法教导小孩，致使小孩无法真正地解决青年时期所面临的金钱困惑问题。 最后，大学生本身对理财教育的随意性和消极态度阻碍了理财教育的深入开展。当今大学生多数是80后或90后，缺乏艰苦生活的锻炼，而且又具有超前消费意识和鲜明的个性，再加上他们消费行为的随意性和理财意识的淡薄，对家长和学校所进行的一些理财教育活动不屑一顾，经常缺席理财讲坛，远离教师的理财教育，我行我素，致使其消费行为严重偏离理财教育的目标。目前，大学生自身的特性已经严重阻碍高校有效实施理财教育，应当引起全社会的高度重视。花钱没有计划，月初节余，到了月底往往出现透支现象正是由于当代大学生理财观念的淡薄造成的，理财观念的匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候控制不住自己，过早的把生活费花在了不需要的地方。对于可独立支配的这部分花费，不少学生还是无法做到科学合理的安排，月初结余，月底拮据，几乎成了一种普遍现象。相当一部分同学有攀比心理，大学生节节攀升的花费，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，这无不说明大学生在消费问题上具有很大的盲目性. 三、大学生投资理财建议及对策作为大学生，应该认识到理财的根本目的是使自己有限的财富能在不断地保值的同时能不断地增值，以完成人生的一个个能够达到自我价值实现的目标。要实现“合理”的个人投资理财，主要包括以下几个方面：1.学习必要的理论知识，在学校还应多参加主体队活动，逐步培养自身的理财意识。比如：（1）加入模拟银行。有的学校设立了模拟银行，鼓励零花钱多余的学生踊跃存款，一时缺钱的学生可向小银行贷款，以培养学生节约用钱的好习惯。同时，在学生中公开选拔模拟银行行长等“职员”，实行竞争上岗来锻炼学生的工作能力，一举多得。（2）参加模拟银行炒股大赛。通过实际操作，将所学理论与实践相结合，加深对有关股票理论知识的理解及具体操作的体验。2.懂得钱要花在刀刃上。如今的大学生大多不考虑家庭也不顾虑未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难！作为学生，应该把钱花在必须花的地方，而且花钱时不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。3.学会记账和编制预算。这是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要保留所有的收支单据，做一个简单的T型记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。4.采取合理的储蓄形式。要学会根据个人经济状况，制订出具体的实际的目标，学会确定采用何种形式存钱。对大学生来说，“记账式”和“储蓄卡”是主流。而近几年出现的“教育储蓄保险”属于“教育专项储蓄”，从目前来看，它很有市场前景。对于个别经济较宽松的学生，根据个人的兴趣爱好，可以把多余的钱用来购买有收藏价值的物品，如邮票、标本、书籍等，实际上是变相储蓄，且具有升值潜力，属投资行为。 5.制定理性的消费计划。结合个人消费需求及消费能力，预先制定出经济预算，按计划用钱，防止狂热购物。可以按年或按季先给出大致的计划消费清单，然后再细化到每月甚至每周，算出大致花费，最后按清单采购来达到理智购物的效果。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。比如，一些大学生不喜欢食堂的饭菜，喜欢去小餐馆吃，如果说在消费水平之内的话，无可厚非。在就餐时，应对学校附近的多家小餐馆比较一下，找卫生条件比较好的，价格也适中的，这样既不增加开支，又可以吃好。6.体验适宜的赚钱门道。根据个人时间安排情况，在不影响学习、工作的条件下，主动了解适宜的赚钱方法、途径，付出劳动获取收入。具体来说，可以在假期参加社会实践及勤工俭学活动。通过在外出工作中做一些力所能及的事情，来体验赚钱的幸福，懂得赚钱的艰辛，养成独立自主的习惯，为将来参与竞争打下基础。 7.选择合适的投资工具。在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。可以采用如下的个人理财投资工具：储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票。在参与社会投资的时候，可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。 总之，当代大学生应有意识地控制自己的消费，养成节俭的好习惯，注重培养正确的理财观念。可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。参考文献：1.曲振国.大学生就业指导与职业生涯规划[M].清华大学出版社，20082.黄彬.福建省大学生创业环境的评价[J].创新与创业教育，2001（3）（作者单位：沈阳理工大学经济管理学院 辽宁沈阳 110168）（责编：李雪）