婚姻保险惹争议保单能否守护婚姻

谢长艳

在保险市场，婚姻保险并不是新鲜事物。在2011年年底，就已经有商业保险公司推出这款险种，险种的受益人是女性和孩子。不过在很多消费者看来，这款保险更像是女性险或者商业寿险，只是被扣了一个“婚姻”保险的帽子。

婚姻保险女性占主导

“生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营，把‘爱你一生从口头承诺换成一份有效约定。”这是阳光保险近日上市的一款婚姻保险的推广广告。据悉，阳光人寿“爱你一生”婚姻保障计划与目前国内市场上流通的婚姻保险相比，最大的特点体现在对女性权益的保护。在保单签订之初，夫妻双方就约定好保单的权益划分比例，共有60%、80%、100%三个档次，该比例是妻子在退保、减保以及部分领取时保证获得的权益比例，丈夫获得剩余部分（例如：丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，如果在保单有效期间，即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有），比例一旦选择无法改变。

阳光人寿对本刊表示，虽然在现代社会，女性已经越来越独立，男女的地位也越来越平等。但从新婚姻法解释（三）的出台而引发的热议来看，普通的女性无论是生理上的天然弱势还是从古至今的观念所致，女性仍然被更多的定位在以家庭为中心，女性的经济能力要远远低于男性，并且随着年龄的增长，差距会越来越明显，所以女性在婚姻生活中仍然处于弱势，安全感也可能因此而缺失，尤其是针对家庭主妇来讲。所以阳光人寿设计的爱你一生婚姻两全保险旨在保护女性，体现男人对妻子的爱与责任，给女性更多的安全感，因此在现阶段只能由男人买给女人，而随着这一系列产品的丰富，相信会越来越全面。

其实，在此之前，中国平安、泰康人寿、安邦保险、生命人寿等保险公司都推出过概念类似的“爱情婚姻保险”。

国内婚姻险更重健康

虽然婚姻险挺有创意，但在论坛和微博上的网友多表示，这类保险仅仅只能满足女性的心理需求而已。

“婚姻靠感情来维系，寄希望于一份保险单来保证婚姻的长久美满，显得一厢情愿了。”有网友说，“除非是经济宽裕者作为礼物赠送给妻子，特意为保全婚姻而去购买这类保险的市民应该不多，它美丽的名字背后，实际上只能保财富不能保爱情。”

在很多消费者看来，爱情保险仅仅是戴了婚姻的面具。而实际上这款保险就是或者是重大疾病险。众所周知，国外婚姻险发展较早，险种也较丰富，与国内的婚姻险最大的区别是，在国外婚姻险多以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。但各国情况不同，现阶段国内还没有充分的数据以及适合的环境来推出此类险种。故在国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变，退保金会偏重归属女方，采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。相比而已，对弱势一方的权益提供了更大程度的保障。

阳光人寿表示，现代女性既要忙于工作和事业，又要照顾家庭和孩子，在生活中承受的压力正在逐渐增加，因此也导致了现代女性患重疾的比例大大提高。仅乳腺癌发病率，近30年来每年增长约2%～3%。目前市场上已有的针对癌症二次复发给予赔付的重疾险，一般都要求5年等待时间，即被保险人需要在首次患癌症治愈后经过5年时间，如果癌症再次复发才能进行赔付。然而，实际情况是，癌症5年之内仍是复发的高危期，“5年等待时间”的规定对于大多数癌症二次复发患者来说，等不起。阳光人寿根据这一实际情况，经过反复研究，推出了针对癌症二次复发的“附加关爱多重大疾病保险”，它首次将癌症复发的等待时间缩短至两年，而且是首次患癌症后的两年，而非治愈后的两年。

国外婚姻保险重续存

所谓爱情保险，其实并不是以爱情为标的物的险种，而是以金钱为纽带，约束两人爱情或者婚姻的保险。据了解，爱情保险在国外颇为流行。在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

在英国有一种爱情保险：每对夫妇每月交5英镑，自保险之日起和睦相处达到25年，便可领到5000英镑的保险金；如果感情破裂，经调解无效后离婚，则被遗弃方可获3000英镑赔偿金。在瑞典，已婚夫妇只要每年缴纳一定数额的保险金，到银婚纪念日时便可获得一笔可观的保险金。

目前，国内市场上也有不少以爱情保险、婚姻保险为卖点的保险产品。不过这类保险与国外的爱情保险有很大差别。它并不保爱情，只是在爱情名义下的养老与保障兼顾的终身保险险种。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。