搞懂15个关键数字解决你老是赚不到钱的毛病

谢富旭

两年前，现年35岁的台湾男子吴盈宪委托财务公司帮他制作一份财务健诊，报告出来后的结果，简直让他头皮发麻！

当时他每月固定底薪加上不固定的加班费约4.5万元（新台币，下同），但每月总支出也将近4.5万元。当时他的活期存款户头不到2万元，于是第一个“恐怖家庭理财数字”就出现了！吴盈宪当时的流动比率竟不到50％，离标准值的600％，还有一段很大的差距。

这意味吴盈宪如果失业了，他的“流动资产”，亦即“救命钱”，顶多只能让他撑半个月。“虽然我的存款只有2万元，但放在基金的钱，也可以支应啊！但我的理财顾问却劝我，最好不要有这种想法，因为，万一我失业的时候碰上不景气或熊市，手上的基金或股票都处于亏钱状态，岂不要认赔卖出，导致财务状况恶化！”

理财赚钱靠数字力只要小学数学程度

理财专家开始协助吴盈宪找出原因。首先，吴盈宪每个月主要的储蓄是定期定额扣三款基金，共1.1万多元，换算成每月储蓄率仅24％，这对一个还没买房的单身族而言太低了（至少要50％）。其次，吴盈宪买终身医疗险保单，而且采月缴方式，保险规划不仅不适当，月缴也比季缴或年缴多出不少钱。另外，吴盈宪还有一笔10万元余额的信用贷款，不仅利息偏高，每月要缴本利合计7000元。

理财顾问建议吴盈宪做三件事：第一、养成每日记账、每月结账、每年做预算的习惯，至少每月再多存5000元。第二、把手上一笔获利已达28％的基金全部停利赎回，用来还清高利息的信用贷款，每月可再多存7000多元；但赎回后，每月定期定额扣款仍持续。第三、放弃终身医疗险，改买定期医疗险，月缴改为年缴，每月又可多存一二千元。

做对这3件事，仅一年半，吴盈宪把流动比率提高至600％以上，储蓄率也跟着提高至50％。现在的他，终于有资格往财务自由的方向前进。

讲到数字力，许多人会联想到学生时代上数学课的痛苦回忆，而退避三舍。不过，你不必担心，投资理财赚大钱所需要的数字力，不需要三角函数或微积分，而是只要具备小学程度的加减乘除能力，或会使用计算器。只要搞懂以下15个数字，不管存钱、赚钱或滚钱都能得心应手。

其中，存钱是一切的根本。日本存钱达人横山光昭说过：“光凭不着边际的不安，是永远也存不到钱的！”存不到钱要理性客观地找出原因，然后拟出解决方法克服。

存第一桶金分析风险订财富自由目标

“负债比率”与“贷款支出比率”也是广义的财务安全指标。合格理财规划师陈敏莉指出：“很多人认为房子要愈早买愈好，但如果超过你的能力负担范围，房子不但不能成为资产，还可能成为你难以承受的风险！”

美联储就曾对7.4万多名在次级房贷风暴中，房子被迫拍卖的受灾户做过调查，发现8成的受灾户对基本算术、比例观念以及复利观念搞不清楚。因此，买房前搞不清楚负债比或贷款支出比率，可能是种下美国次级房贷风暴的远因。

陈敏莉说，买房后，较稳健的负债比应维持在50％以下，贷款支出比率最好不超过30％，高过这个数字，可能代表你房子买太早、买太紧。

了解安全与风险后，才有资格谈财富自由，其中，“七二法则”与“财富自由度”是两个颇实用的数字。例如甲、乙两人在30岁都仅有100万元，甲只会存银行定期，利率为2％；但努力学习投资理财的乙，如果能找到每年获利15％的投资方法，那么两人在65岁退休后，甲的100万元仅能成长为200万元；乙的100万元却能每5年翻一倍，达1.28亿元。复利的威力可见一斑。

4个数字闯荡股市赚波动财

根据上述6个数字来自我管理，加快存钱的速度，等存到第一桶金100万元后，你就拿到了可以用钱赚钱的门票。而学会以下4个数字，将掌握赚股市波动财的利器。

第一项利器是学会看“60天均线判多空”。20世纪传奇操盘手利维摩尔（Jesse Livermore）说过：“空头市场中，所有股票都会下跌；多头市场中，所有股票皆会上涨！”

第二项利器为“先买20％的倒金字塔加码法”。先以小资金布局试水温，做对了，顺势加大资金扩大战果。

第三项数字利器是“绝不让本金亏损逾30％”。根据你的风险承受度，也可设定在20％或10％。

第四项利器则是“双十法则”，即“10％与10日线停损停利交互运用”。停损停利没有绝对数字，视个人条件不同，你也可以设定5％或5日线停损停利。

5个数字钱再滚钱守住财富

这当中，学习重心可放在5个数字力的修炼上。第一、“期望值”。所谓期望值，是指你付出的成本与获得报酬的比值。透过了解期望值，做出理性的投资决定。

第二个数字是“安全边际”——在股价低于股票内在价值时勇于买进。内在价值较市价越高，代表安全边际越大，这个方法是巴菲特选股理论的核心。

第三个数字是“投资报酬率一定要大于机会成本”。机会成本就是你选择了一个投资机会后，所放弃的最大利益。重视机会成本，是改进自己投资上顽固性格的最好方法。

第四个数字是“波动率”。波动率是报酬与风险的同义词，但一般人只看到报酬，却对风险视而不见。学到窍门后，你会发现，为何高波动是高资产者财富最恐怖的杀手。

第五个数字是“理财最低标”。因为除了高波动率，通膨率也是财富流失的无形杀手。（摘自《今周刊》）（编辑/袁红）