GPS对汽车消费信贷系统核心能力提升研究

李智敏

【摘 要】 依托信息技术打造核心竞争力，是现代卓越企业的标致。以提升核心竞争能力为终极战略目标，才是我国企业信息化发展的价值所在。文章以中航工业金城集团GPS汽车消费信贷管理为案例研究对象，通过对其汽车消费信贷信息化管理的应用与管理理念的研究，探讨了企业信息化的本质。

【关键词】 核心竞争力； 信息化； 汽车消费信贷

一、问题提出

作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，汽车消费信贷已成为推动国际汽车工业发达国家或经济发达国家汽车产业发展的重要力量。然而，受制于我国消费者信用体系不健全、相关政策法规不合理、信贷模式不成熟等因素的约束，我国汽车消费信贷处于高度风险化的水平。注重信息化建设的中航工业金城集团通过引进GPS技术，立足于战略高度，以技术引领集团核心竞争力，率先开发形成了中国汽车消费信贷信息化管理模式，有效地缓解了上述我国商业银行汽车消费信贷面临的风险，走在了国内汽车消费信贷领域的前列。本文采用单一案例分析方法，以中航工业金城集团GPS汽车消费信贷为案例研究对象，以此来为我国汽车消费信贷信息化管理提供一定的建议。笔者认为，信息化技术对企业发展有三个方面的作用：一是提升企业工作效率；二是提高管理效益；三是打造企业核心竞争力。而中航工业金城集团运用GPS技术解决汽车消费信贷管理瓶颈问题，则是我国企业信息化应用与发展高层次目标——依托信息技术来提升核心竞争力。

二、中国汽车消费信贷①业务的发展现状与问题

我国汽车消费信贷市场的发展始于1995年，起步较晚。与国外成熟的汽车信贷体制相比，我国现阶段的汽车消费信贷业务受到消费者信用体系不健全、信贷担保制度不够完善、相关政策法规不合理、信贷模式不成熟等诸多障碍性因素的制约。国内外汽车消费信贷业务的发展特点对比如表1所示。

我国汽车消费信贷的流程相对简单，风险管理的范围一般仅能涉及到贷前与贷后的管控，主要瓶颈有：

（一）国内目前尚未形成有效的风险管理体系

1.《汽车登记办法》刚刚实施，车辆抵押担保尚处于开始阶段，并未成为通行的风险管理方式。

2.缺乏对个人资信情况的有效评估，全国性的资信评估体系没有建立，目前银行和经销商的汽车消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现对风险的控制和管理。

3.逾期债权催收难以展开，由于信用状况不明带来的信贷风险和汽车作为动产管理的特殊性，使汽车消费贷款一旦形成逾期债权，催收难度极大。

4.二手车市场发展落后，严重制约了收回车辆的处理变现，开展汽车消费信贷的金融机构即使对逾期债权采取了收回抵押车辆的财产保全措施，仍无法将收回车辆按合理价格出售以弥补损失。

（二）国内目前的汽车消费信贷市场缺乏必要的专业化程度

目前国内商业银行成为开办消费信贷业务的主要部门，而在国际汽车消费信贷市场中最重要的主体是汽车企业下属的财务公司，也是专业化服务的提供者。由于资金来源、风险管理等诸多因素无法介入这一领域，这也就决定了国内汽车消费信贷市场难以实现真正意义上的专业化。

（三）保障汽车消费信贷业务正常开展的具体法律规定尚未完善

虽然我国现行的法律、法令和相关的政策文件为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律与政策框架，使之具备了基本的可操作性，但在一些具体问题的处理上仍不具体、不完善。

上述各类问题的汽车消费信贷风险最终会汇集到汽车制造企业身上。一方面由于信息不对称，企业和银行不能大胆开展汽车消费信贷业务；另一方面客户受到信任危机而受限汽车消费信贷规模。上述问题制约了当前我国汽车消费信贷业务的发展。

三、基于GPS②的中航集团汽车消费信贷信息化模式

中航工业金城集团隶属于中国航空工业集团公司（简称“中航工业”），是一家全国信息化开展的先进企业。在日趋激烈的市场竞争中，中航工业金城集团坚持以科技为先导，信息化建设方面总是走在同行业前列，成为国家航空机电设备研制中心、国家863计划CIMS工程应用示范重点企业、全国信息化先进企业和江苏省首批企业信息化咨询服务示范单位。历经二十余年，中航工业金城集团走出了一条利用信息化手段来提高企业管理整体水平和提升核心竞争力的信息化之路。

当前我国商业银行尚无足够的能力应对因社会信用体制缺失所带来的信用审核风险以及因管理能力范围及权限的制约而造成的管理风险，同时，风险共担机制的不足也给银行带来贷后完善风险。一系列风险因素成为制约我国商业银行发展汽车消费信贷的瓶颈，也进一步阻碍了我国汽车消费信贷业务的拓展。中航工业金城集团率先引进开发形成了中国汽车消费信贷GPS信息管理模式：规范化以后的贷前、贷中、贷后三级控制风险防范措施，使消费信贷风险可防可控，强化了中航自身与辅助强化银行汽车消费信贷的风险管理，开辟了我国商业银行与汽车企业消费信贷紧密衔接、共同开拓、携手并进的新局面。（见图1）

（一）贷前控制，防患于未然

中航金城携手建行、中行、农行共同打造汽车消费信贷信息化管理模式，着力降低汽车消费信贷风险。受制于我国社会信用体系缺失的宏观约束，在汽车消费信贷审批环节，中航与联手银行推出了强化风险审核管理措施。

1.建立健全各项制度。规定用户必须缴纳一定比例的首付款；所有贷款车辆必须全车保险（车损、三者、不计免赔、盗抢、自然、座位险）；对于贷款车辆办理抵押手续等。

2.加强客户资信调查，严把客户准入关。严格对客户进行资信调查和风险评估，对客户的经济收入、家庭财产、本人信用程度、道德品质、担保人的经济状况、信用程度、担保资格等情况实行一票否决制。

3.增设担保人，有效降低风险。客户申请贷款购车，必须由有固定收入的自然人或法人提供担保，签订贷款担保合同，由公证处公证后生效。

4.实行客户经理终身负责制。车辆销售、资信调查、贷款清欠由一名工作人员全权负责，并将其收款完成率与绩效考核挂钩。

5.实行信贷审会制度。对每位客户均要通过由考察员、消费信贷部经理、分管副总、财务负责人组成的五人小组进行评价，作出是否贷款的决定。

（二）贷中控制，及时发现风险

为了加强消费信贷的管理，中航金城与软件公司合作开发了车辆消费信贷GPS智能管理控制系统，该套系统具有内部管理风险控制、用户的风险控制和管理风险提示预警三大功能，推进销售工作的顺利进行，并使汽车消费信贷向科学化管理迈进。

1.内部管理风险的控制

内部风险管控基于集团发展变化的动态集成，体现了GPS技术与管理思想的融合：（1）加强销售的制度化、程序化管理，避免工作中的随意性。该控制系统实现了销售制度与软件管理系统的集成。在价格管理方面：需把商品的销售价格事先输入到系统中，若低于此价格销售，系统将无法开据销售票据。在消费信贷相关收费方面：由于消费贷款的各项费用项目繁多，极易出现人为不收或少收的情况，该系统对费用的收取进行了有效控制，当出现漏收或少收时，系统将自动停止运行，无法进入下一个环节。（2）该系统建有短信平台，实现了闭环管理，可以随时提示客户的还款、欠款情况。现阶段业务员销售回款是否足额上交公司、信息是否准确等情况有时完全取决于员工的自觉性，而由于客户信息流通不畅，这在日常管理中也较难发现。现在该系统可以设置时间段自动通知用户形成闭环管理，及时发现并解决，有效弥补了管理中的漏洞。

2.用户风险控制

GPS信贷管理系统对用户恶意欠款方面的风险控制具有明显优势：（1）历史轨迹回放。通过该功能，可分析每个用户的运营情况，分析用户的盈利能力，判断用户有无还款能力，可以有效防范用户恶意欠款现象的发生。（2）电子跟踪。该系统可对恶意欠款车辆进行电子跟踪，确定车辆的位置、速度和发动机状态。（3）设置电子栅栏。该系统在消费信贷车辆电子地图上设置电子栅栏，限定车辆的行驶范围。若汽车驶出控制范围，系统将报警，便于采取措施。这对无证驾驶车辆具有有效的风险防范能力。（4）限制车速。该系统对风险车辆可以限制车速，配合相关人员工作追车收车。（5）断油、断电。公司的管理控制中心在保证车辆安全的条件下可切断车辆发动机电路，在车辆停驶后不能再次启动，从而达到强制停车的目的，这为找到风险车辆并收回车辆提供了条件。（6）信贷与公安密切结合。在与用户签订的合同中特别约定用户恶意破坏GPS系统的行为属涉嫌诈骗，若用户对GPS系统进行破坏，该系统会自动报警，便于公司及时采取措施。（7）该系统24小时监控，保证在车辆遇盗抢或GPS设备破坏等情况下，三分钟内自动报警，为及时处理提供保证。

3.管理风险提示预警

在系统中输入各类管理风险的限额，当出现管理异常时，系统会自动报警。这样就使贷款各种控制风险及早暴露，便于管理者及时掌握和采取措施，避免风险减少损失。

（三）贷后控制，随时化解风险

GPS汽车消费信贷系统在贷后风险控制与完善方面继续发挥强大的功能：

1.售后服务中心可以通过GPS系统加强对信贷车辆的跟踪管理、与车户的定时联系、随时掌握车户家庭及车辆情况等多种手段加强车辆管控，防止消费信贷车辆失控，降低贷后管理风险。

2.建立强有力的清欠队伍，严格依法清欠，有效控制风险。经过严格的法制培训后的清欠队伍，专门进行贷款的资信调查和用户拖欠车款本息的清理工作。对恶意欠款或蓄意欺诈的，配合公安、司法部门依法解决。

3.联合政府和司法部门进行清欠工作。与地方政府特别是执法部门、公安、法院部门抽调的数名经验丰富的干警组成“中航金城办案小组”，专门配合中航金城清欠。

4.对于交通事故车由专人负责，专人受理

中航金城的GPS汽车消费信贷信息化管理模式，从贷前、贷中以及贷后三个维度依次对应，有效缓解了文章之前对我国商业银行汽车消费信贷业务流程中的瓶颈，尤其是强化了我国汽车消费信贷业务中的贷中管理控制环节，极大地降低了我国汽车消费信贷业务贷中管理风险。中航金城以信息技术贯穿消费信贷贷前、贷中与贷后环节，统一整合三个阶段的风险管控。同时，中航金城汽车业务的专业性又弥补了当前国情背景下以商业银行为汽车消费信贷主体专业化不足的缺陷，真正实现了我国汽车消费信贷管理模式的创新。

在我国社会信用体系缺乏的宏观背景下，中航金城以实现消费信贷车辆的实时跟踪与控制为全新切入点，有效降低了信贷管理中的贷中与贷后风险，从而弥补了我国汽车企业消费信贷受制于社会信用系统匮乏的缺陷。同时，中航金城与银行的强强联手，增强了双方信贷风险管控的能力与汽车专业化优势，贷款质量与汽车信贷销售能力最优化，极大地发挥了协同效应。中航金城的GPS消费信贷业务管理与政府、司法部门挂钩，在一定程度上又实现了法制化保障。GPS技术的引进到GPS与消费信贷风险管控的集成，实现了企业动态发展的集成，而汽车消费信贷模式的创新以及中航金城与银行强势联合的全新格局则最终推动了中航金城核心竞争能力的提升。

四、总结

通过回顾与探讨中航工业金城集团信息化历程及其信息化管理理念，并以其汽车消费信贷信息化管理为具体研究对象进行了深入研究，探索出了我国企业信息化管理的本质与内涵。这对我国企业开展信息化管理具有现实与理论两方面的意义：

现实意义：1.领导重视与合理的保障机制是企业信息化管理的基础。中航工业金城集团领导的重视、直接领导与参与极大地推动了整个信息化管理工程的进展，是其取得信息化卓越成绩的关键。同时，中航工业金城集团注重人才的培养，并建立了强大的保障机制来完善人才管理，成为推动集团信息化管理的重要力量。2.企业信息化管理需要历史与经验的积淀，并需切合基本国情。中航工业金城集团信息化管理理念的提升与上述当前所形成的以提升核心竞争力为终极目标的各种信息化管理模式是建立在其前期十多年的信息化历程与经验积淀基础之上的，这对指导我国开展信息化管理的企业多方汲取经验、切合实际国情与自身特点储备信息化管理知识，为顺利打造信息化建设奠定基础有着较强的现实意义。

理论意义：1.信用管理是管理会计的重要组成部分，而中航工业金城集团的汽车消费信贷业务以其创新性的引入开发GPS技术，使信息技术与管理会计完美融合，实现了企业信息化管理模式的创新。2.以集成管理为视角，企业信息化并非是单纯的技术引进与集成，也并非是技术与管理的简单融合，而是通过集成创新最终提升企业的核心竞争力；以战略发展为视角，企业信息化并非仅是提高效率的工具，也并非仅是优化管理方式的手段，而是通过技术引领与创新最终创造企业持久的核心竞争力。无论是中航工业金城集团的信息化历程，还是其下属企业中航金城的GPS汽车消费信贷信息化管理模式，均秉承了战略性信息化发展的理念，极大地增强了集团的整体价值。

总之，依托信息技术打造核心竞争力，是现代卓越企业的标致。以提升核心竞争能力为终极目标，才是中航工业金城集团信息化的本质与价值所在，也是我国企业未来信息化发展的有力导航。

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