浅谈如何防范和化解信用卡风险

【摘要】随着银行卡交易逐年上升，银行卡风险问题特别是信用卡套现、诈骗案件呈逐年上升。如何防范和化解用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境是当务之急。

【关键词】信用卡风险管理对策

一、银行卡业务的基本情况

近年来，我国银行卡业务发展迅速，截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。但随之引发的银行卡风险问题日益受到社会关注，特别是信用卡套现、诈骗案件及涉案金额呈明显上升趋势，如何防范及化解信用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境已刻不容缓。

二、信用卡业务存在的风险

（一）内部方面

1.银行对信用卡客户的资料审核不严，为信用卡诈骗提供了可能。银行工作人员对信用卡客户资料审核不严，未发现冒用他人身份证办理信用卡，或未留存申办人现场照片，则冒用人恶意透支或申办人赖账，银行面临无法追偿的风险。

2.银行将个人账户作为商户收单资金结算账户，为商户和持卡人套现提供了条件，面临外部监管风险。银行为商户开立个人账户作为收单资金结算账户，违反了国家法律及人民银行规定，为商户协助持卡人套现提供了便利。持卡人通过套现将信用卡授信额度转变为现金，即获得了无担保的个人贷款，而发卡银行不知晓资金实际用途，难以进行有效跟踪检查，信用卡的信用风险可能演变为投资或投机风险，一旦投资或投机失败，极易导致持卡人无法偿还欠款，造成银行资金风险及较大外部监管风险。

3.银行设置商户类别码与标准扣率不匹配、扣率判定错误、录入错误等，造成部分信用卡商户交易负收益，直接影响银行中间业务收入，同时也为套现节约成本。商户佣金为信用卡业务的主要收入来源之一，由于银行人员操作失误或市场竞争因素等主客观原因，商业银行设置的系统扣率比银联规定的最低扣率标准低，导致手续费收入小于支出，产生负收益，直接影响银行中间业务收入。另一方面，商户POS交易手续费率较低，持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。

信用卡套现危害巨大。首先，不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务，背离了人民银行现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利，导致整体金融秩序不稳定。其次，非法提现对发卡银行伤害较大。绝大多数信用卡是无担保借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险，因此银行通过高额透支利息或取现费用来防范透支风险。但是，信用卡套现逃避了银行设定的上述费用门槛，逾越了银行防范风险的底线。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，扩大信用卡额度，银行的正常业务受到干扰，也带来了巨大风险隐患。持卡人持有大量套现资金，无异于获得了无息无担保的个人贷款，而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险实际上演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅是贷款利息，还可能是一大笔贷款本金。

（二）外部方面

1.客户不慎泄漏自己在信用卡申请表上填写的资料，可能存在信用卡被激活盗用风险。

2.客户在商户刷卡消费时发生遗失卡片，未核对消费金额；密码泄密；部分卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉等事件，导致卡片被盗用或复制，给客户的资金安全带来了风险隐患。

3.客户在网上购物，缺乏网络安全意识，在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息；交易完成后未及时退出交易界面等，导致账户信息泄漏，账户资金被盗用。

4.大部分持卡人都接到过诈骗短信、电话，如：“您在××商场刷卡消费××元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。持卡人收到上述短信后焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按要求转账，造成资金损失。

5.客户在自助银行使用银行卡时，出现吞卡、未吐钞等异常现象，未发现ATM插卡口或吐钞口周边异常，并拨打非银行客户服务电话，导致资金被骗走。

三、防范及化解风险的措施

（一）建议加大对银行卡立法的力度，威慑信用卡套现，保障银行资金安全，维护金融秩序稳定

我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，如美国有关银行卡管理的基本法律较多，如《公平信报告法》、《公平催收行为法》等，较健全的法律环境促进了美国银行卡产业的繁荣发展。我国应加快立法进度，促进银行卡大规模使用，满足市场和业务发展需要。

（二）银行内部采取一系列措施，做好信用卡受理及审批工作，正确开立商户收单账户及设置扣率，提升系统对商户日常运营及交易监控预警功能等，防范操作及外部监管风险

信用卡营销受理人员应认真核实持卡人和特约商户申请资料的真实性、准确性，把好签约商户准入关，防范伪冒申请或恶意透支赖账的风险；严格按银联标准设定商户扣率，加强对批量套现、疑似套现商户的分析和后续跟踪工作，提高系统对可疑交易的风险识别和防控能力，规避外部监管风险。

（三）商业银行采取多种方式提示及防范用卡风险，与客户共同构建安全用卡环境

商业银行通过发布安全用卡手册或公告栏信息，提示客户用卡注意事项，提高客户安全用卡意识。并配备巡查小组，加强对自助设备的管理和检查，防范不法分子在自助设备插卡口、吐钞口周边安装异物及粘贴虚假客户电话，与客户共同缔造安全用卡环境。

参考文献

[1]《中国银行卡产业发展回顾及趋势》（2012年2月《中国信用卡》杂志）.

[2]《银行卡业务发展的国际经验与启示》（2011年11月《银行家》）.

作者简介：董瑞，供职于建设银行云南总审计室，从事银行业务及审计工作十五年，具备国际注册审计师CIA资格，具有丰富的业务管理及审计经验。