我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨

赖黄平

摘 要： 信用卡业务是我国商业银行一项比较新兴的业务，也是一项高风险与高收益并存的业务。近年来，我国商业银行的信用卡业务得到了快速的发展，并已成为各家商业银行新的利润增长点。但是，随着信用卡业务的不断发展，其风险也逐渐暴露出来，对商业银行的危害性极大，造成的损失也不容忽视。因此，商业银行如何有效地对信用卡业务风险进行管理尤為重要。

关键词： 商业银行； 信用卡； 风险管理

中图分类号： F830.33文献标识码：A 文章编号： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAIHuang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。

一、商业银行信用卡业务风险的成因

商业银行信用卡风险的形成既有制度带来的影响，也有虚拟经济自身的原因。

（一）信息的不对称性

信息不对称一方面是指发卡银行与客户之间信息不对称，另一方面是指发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间的信息不对称。

1. 发卡银行信息与持卡人信息不对称。各商业银行在激烈的市场竞争中为了抢占更大的市场，往往只重视发卡的数量与规模，对申请人的信用调查不严格，特别是由于我国目前尚缺乏个人信用中介机构，发卡银行征信手段和渠道极为有限，往往在资信调查中只依靠自身的力量，大多根据申请人自己提供的信息进行核实、查证，无法完全、准确地掌握其真实资料，即使持卡人的经济状况发生改变，银行也无法及时获得真实信息，往往是在持卡人无法按期偿还透支时才被发现，但此时持卡人已经给发卡银行造成了信用卡风险的损失了。所以，信息的不对称性导致发卡银行无法及时、准确地判断申请人的信用价值，风险的产生就不可避免了。

2. 发卡银行与相关部门以及发卡银行之间信息不对称。目前，我国商业银行与外部相关部门还未建立起健全的合作机制。由于缺少信息共享机制，税务部门、公安部门等虽然掌握着许多有价值的信用信息，却无法实现信息的整合利用，特别是在发卡银行之间的风险信息还不能共享，无法共享各自的客户信用记录，也无法全面地了解和掌握申请人的债务情况，从而无法避免持卡人多头借贷产生的过度借贷风险。

（二）个人征信体系尚不健全

个人征信系统不完善是产生信用卡业务风险的一个很重要原因，也是制约商业银行信用卡业务进一步良性发展的突出问题。目前我国大多数的发卡银行还是通过人工操作进行信用卡征信审核和额度管理，这样必然导致可操作性差，动态跟踪管理功能弱化，即使是目前已经运作的人民银行个人征信系统，其数据也主要是来自各商业银行，所以数据无法及时更新，必然导致难以根据这些数据对个人信用状况做出判断。

此外，我国虽然已实现个人存款实名制，但是至今还没有建立对个人的身份、收入来源及资产、可用抵押的其他实物资产及历史信用状况等进行评估、调查、核实的规范制度，而且各发卡银行在对申请人的资信方面的调查目前尚缺少可采信的准确数据，给调查工作带来极大的困难，信用卡业务风险的产生也就在所难免了。

（三）银行间缺乏风险信息共享平台

由于我国目前银行间的风险信息尚未实现共享，而且风险管理标准也不统一，各发卡银行与相关部门还没有良好的风险合作机制，风险信息共享平台尚未建立，无法正确地测量、评估和管理信用卡风险敞口。这些都为信用卡业务风险的形成留下漏洞。

二、商业银行信用卡业务管理存在的主要问题

由于信用卡业务在我国发展的历史还不长，商业银行开展信用卡业务的经验还相对匮乏，所以，在信用卡业务风险管理中也仍然存在一些不容忽视的问题。

（一）降低发卡门槛，增大了潜在的风险

信用卡业务在我国发展的时间虽不长，但在短短的几年时间内，就从百万张增至目前的上亿张。各发卡银行为了抢占市场、扩展业务，采用了多样化的扩张方式，导致被动办卡现象严重。在信用卡发展初期，办卡的手续复杂、对申请人的综合要求较高，而现在发卡的门槛不断降低，不仅手续简便，审核把关也不严格。各家发卡银行只重视发卡规模，不重视质量，没有严格把好客户授信关，甚至出现多头授信，最终引发持卡人信用风险，套现等利用信用卡进行违法犯罪活动、信用卡诈骗事件日益增加，导致发卡银行资产质量下降，其遭受的损失无法估量。

（二）发卡银行对信用卡的信用风险管理水平不高

全面的风险管理体系还没有建立，识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段也都不完善、不健全。各发卡银行在风险管理方式上仍采用直接管理方式，即采用审批授信的方式，尚未采用直接管理与间接管理相结合的管理方式，而且是事后被动督导为主，没能做到事前主动引导与事后被动督导相结合。风险管理制度也存在问题，不注重激励，更多采取惩戒，特别是风险管理的单一过程，忽略了构建全面的风险管理体系。这些现象表明，目前我国商业银行信用卡业务风险管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡业务风险管理的外部环境不完善

近年来，我国相继出台了一系列的政策法规以规范信用卡业务，规避与管理信用卡的风险，并且不断加大对信用卡诈骗的惩治，不断完善信用卡业务的法律法规和政策环境，促进了发展制度环境的规范和优化，但目前仍然存在相关法律法规与政策环境不够完善等问题，包括个人征信体系不健全、尚未普及居民的信用意识和用卡文化，没有建立健全的信用卡财务会计制度。这些问题的存在，必然制约信用卡业务的进一步拓展与规范运作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市场化机制

目前，信用卡透支利率是以中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》为依据执行的，这个办法已经不能适应我国利率市场化的进程。按照此办法，对信用卡透支后尚未清偿的部分是以月为单位收取复利的。这种透支风险管理办法有漏洞，使得不法分子用恶意透支的方法进行信用卡诈骗活动，导致信用卡诈骗案件层出不穷，信用卡业务风险呈上升趋势，给发卡银行带来极大的损失。

（五）发卡银行信用卡风险控制水平有待提高

由于发卡银行在前期的系统、人员投入、客服、市场维护等方面的成本高，而其收益又具有滞后性，所以，各发卡银行大多采取以发卡量作为经营目标，并以此盲目扩大市场，提高市场占有率。这种只重视数量、不重视质量的经营理念和管理方式必然导致信用卡风险的不断上升。加上我国信用卡审批缺少诚信体系基础，审批手续简便，并大多采用人工操作，缺乏准确性审核。这些都使信用卡业务管理风险的难度加大，影响了发卡银行信用卡业务风险的管理和控制审批。

（六）缺乏有效制约特约商户违规操作的管理手段

目前，一些特约商户利用信用卡进行违规操作问题日益严重且极为普遍。而且，发卡银行大多对特约商户信用卡的套现等违规违法行为最终给银行造成的损失持迁就的态度，尚未建立一套强有力的措施予以制约，对套现行为惩治不力，而且无法完全识别伪卡、假卡。

三、商业银行加强信用卡业务风险管理的若干建议

随着我国商业银行信用卡业务规模的不断扩大，信用卡业务在我国的迅速发展，信用卡风险也日益显现。如何加强对信用卡业务风险的管理就显得尤为重要，并且已经成为政府及各发卡银行高度重视的问题。因此，政府及各商业银行必须采取有效措施，加强信用卡业务风险管理。

（一）建立一套适合国情的个人信用制度体系

虽然，目前我国发卡银行可以通过对个人征信系统的查询，了解个人信用情况，但是由于部门分割、信息共享机制缺乏，难以实现对户籍、职业、税务等重要信息的整合利用。所以，政府应积极组织、协调各相关部门，充分利用已建立的人民银行征信系统，把个人纳税、房产等重要信息纳入系统。同时，为了加大力度防范信用卡业务风险，要加强中央银行与商业银行之间的交流合作，建立信用卡持卡人黑名单共享、信息查询和查询取证机制。总之，要建立一套符合我国国情的个人信用调查和评估制度，构筑所有发卡银行可以共享的高效率运行的信息平台。

（二）修订和建立相关的法律法规

我国的信用卡风险管理是一项庞大的系统工程，必须要有各有关部门、中央银行、发卡银行等机构的合作与协调配合，要有健全、完备的法律支持。目前，首先应修订《银行卡业务管理办法》，修订后的新法必须能对信用卡的现状和发展趋势进行兼顾，能更多地考虑保护社会公共利益，保护消费者权益，对各方利益都能给予维护，监管漏洞能得到弥补，从而使信用卡业务风险的防范与控制有法可依。此外，为了调整各类消费信贷业务中的有关法律关系，应有针对性地制定能与现行法律法规衔接的专门性法律，以严格规范信用卡业务风险管理。

（三）中央银行应对透支利率给予适当的调整

中央银行对信用卡的透支利率应逐步放松管制，并在一定范围内浮动。目前可考虑适当降低透支利率。因为，透支利率的降低，能促进信用卡持卡人用卡消费，推动我国消费市场的发展，这对拉动内需将发挥极大的作用，以此鼓励持卡人正常持卡消费、善意透支，使持卡人养成良好的用卡消费习惯。此外，对恶意透支等信用卡违法行为应给予严惩，提高违约成本。

（四）完善授信政策

选择适合发展信用卡业务的目标客户群是发卡银行控制信用卡业务风险的有效措施之一。目前各发卡银行已有的客户群是发卡银行信用卡客户的主要来源，而客户在选择发卡银行时也大多选择有业务往来的发卡银行申请办理信用卡。但随着信用卡市场的快速发展，市场空间不断扩大，客户的选择性也较大，发卡银行只能根据自身的综合优势和以往客户的素质有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能留住客源占有市场份额。所以，发卡银行在发卡之前，必须明确市场定位，明确目标客户群，才能有效避免盲目开发市场，避免大量无效卡的产生，特别是应该继续将信用卡客户定位于风险较易控制的高端客户，以此防范和控制信用卡业务风险。

（五）建立先进、有效的风险预警系统

建立先进的信用卡风险预警系统是发卡银行有效进行信用卡业务风险管理的重要手段。各发卡银行建立一套健全、完备的风险预警系统，加大对持卡人的监测力度，除了实时跟踪持卡人的交易行为外，还必须做到及时跟踪开卡后不断取现甚至频繁交易的异常动向。此外，为了能及时并在最小范围内对信用卡风险案件进行处理，还应建立风险案件预警，以避免信用卡风险的不断蔓延，将风险引发的损失最小化。同时，平时还要加强对信用卡持卡人的分析，分析他们用卡交易习惯和发生信用卡欺诈的特征，对持卡人的信用及用卡情况进行强化监测，并且要对持卡人加强安全教育和宣传，增强他们的风险防范意识，培育良好的诚信观念。

（六）制定相应的风险管理策略

针对目前信用卡发卡规模不断增大、而信用卡业务风险也在不断上升的情况，各发卡银行应该制定切合实际的、有效的风险管理策略。应充分认识到风险最小化不是信用卡业务风险管理的目标，而应该是可接受的风险级别下的收益最大化。此外，发卡规模应考虑发卡行的经营管理水平、风险控制能力以及市场情况、客户状况等综合情况。通过制定合理的信用风险管理策略，并能根据不断变化的市场情况进行及时适当的调整，把风险控制贯穿于信用卡产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，使信用卡业务收益能完全覆盖风险损失，并能实现盈利空间最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡业务风险的重要一环。为了保证信用卡业务风险最小化，使信用卡业务在我国的健康持续发展，必须重视催收工作，不断加大催收力度。各发卡银行应建立配套的、完备的催收机制和流程，不断充实催收人员，有效地遏制不良透支行为。在催收工作中，应做仔细的分析，把合理透支和恶意透支严格进行区分，针对拖欠最低还款额的客户，必须实施追索措施，消除风险损失，而且可以适当地对其减免费用。

（八）规范竞争行为

在信用卡的风险防控方面，银行同业公会应主动采取措施，避免风险。应对各发卡银行制定统一的行业竞争标准和规范，以解决目前市场无序竞争的状况。这样既避免了各发卡银行盲目降低发卡门槛，引发恶意竞争，使发卡银行的整体盈利水平和风险控制能力下降。所以，银行同业公会应在信用卡业务风险控制方面发挥其应有的作用。

（九）银监部门应对商业银行的信用卡业务加强监督检查

銀监部门应对发卡银行的信用卡业务进行定期或不定期的监督检查，规范发卡银行的信用卡业务风险管理，并且经常、及时、正确地通报整个银行业的市场状况、盈利情况、资产风险等相关信息，正确引导发卡银行信用卡业务健康、合规、持续地发展。

参考文献：

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[责任编辑、校对：杨栓保]