我国现有信贷市场格局下国有商业银行小贷中心可持续发展论证

【摘要】大企业的脱媒趋势及非银行金融机构的竞争给国有商行的信贷业务带来了新的压力和挑战。据此，本文就我国现有信贷市场格局下国有小贷中心可持续发展的必要性和可行性进行了论证。

【关键词】国有商行小贷中心可持续发展

一、我国现有信贷市场格局分布

我国现有信贷市场主要由国有大型商行、全国股份制商业银行、区域性商业银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社和新型农村金融机构组成。因为商业银行贷款资产占全部资产约80%，所以总资产占比可反映信贷市场分布格局。2011年国有商行占金融机构总资产47.34%，在一段时期内其行业主导地位无法动摇，见图1。

图12011年银行业金融机构总资产情况

来源：《中国银行业监督管理委员会2011年报》

二、国有商业银行小贷中心发展现状

《中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》规定：小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立，为小企业提供授信服务的专业化机构。据此，国有商行从2008年起建立小贷中心，工行通过小企业金融服务专营机构，推出“周转贷款”、“网贷通”等产品；农行通过小企业金融服务专营机构推出“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等产品；中行和建行实施“信贷工厂”模式；交行创立了金融服务品牌“展业通”。五大国有商行2008至2011年年报显示，中小企业贷款数量逐年增加，其中工行、建行中小企业贷款增速高于大型企业贷款，说明中小企业成为商行战略转型中更加重视的授信群体。对可持续发展可界定为既增加对中小企业融资总量，又提供多种服务，帮助小企业成长。

笔者在前两部分就信贷市场分布格局和国有商行小贷中心作了阐述，分析表明国有商行在信贷市场占据主导地位且小贷中心发展较快。由此，笔者认为国有商业银行小贷中心发展是可持续的。

三、国有商业银行小贷中心可持续发展的论证

（一）小贷中心可持续发展的必要性分析

有关国有商行小贷中心发展的必要性，主要有以下观点：1.（向琳，2007）分散风险的需要；2.（吴京辉，2010）履行企业社会责任的需要；3.（沈猛，刘卫华，2012）战略转型的需要。

基于以上观点，笔者认为履行社会责任是国有商行开展小贷业务的外因，体现在国家政策引导和规定。战略转型和分散风险是内因。在当前大企业托媒的趋势下，银行必须重视中小企业，这也与工行和建行近两年年报“中小企业贷款增速高于大型企业贷款”的事实相符。因此，国有商行开展小贷业务的行为成了银行追逐利益和其社会责任的博弈。而在金融脱媒的情形下，两者的目标趋近一致，因此，国商行开展小贷业务是必要的。

（二）小贷中心可持续发展的可行性分析

关于国有商行对中小企业贷款的争论产生了以下观点：

1.（Banerjee等1994）提出的“长期互动假说”；

2.（Berger, Klapper, Udell, 2001; Berg-er,Udell, 2002）提出的代理问题；

3.（张晶2006）提出的产品技术问题。

笔者总结为：信息不对称，大型国有商行难以获得小企业信息或取得软信息成本更大；组织机构冗复，信息传报效率过低，决策权下放产生代理成本；中小企业大多不能提供传统的抵押担保，大型商行缺少针对性的产品创新。但国内学者的研究和当前银行的实际操作表明上述问题均能解决。

首先，针对信息不对称问题，李琳、粟勤（2011）根据2010年对全国中小企业的实证调查得出银企关系持续时间和银企距离对贷款可获得性没有显著影响，提出大银行可凭借固有优势，通过为中小企业及业主、管理层提供多元化产品来收集“软信息”并硬化处理，改变信息不对称的劣势。

其次，针对组织机构和代理成本问题，《指导意见》规定，小贷中心是根据战略事业部模式设立，集管理、经营、风控中心为一体，经营和放贷不受分支行指标影响，独立经营、核算。以建行和中行的“信贷工厂”为代表。信贷工厂是把对小企业授信分解为几个标准化过程，在部门内一站式完成贷款的全部流程。并且，小企业贷款的审批权不在分行长手里，而是归于二级分行和小贷中心。由此可见，“信贷工厂”模式下的小贷中心有效地减少了审批层级，解决了组织结构问题。

最后，针对国商行缺乏适合中小企业的创新产品的问题，以建设银行为例，对中小企业的贷款产品形式包括抵押、质押、第三方保证、信用保证等方式，“联贷联保”和“助保金贷款”突破了传统信贷政策的限制，为中小企业提供了更适用的产品。

通过国有商行对中小企业贷款的信息不对称、组织机构冗复和缺少创新产品的分析，笔者认为国有商行小贷中心的可持续发展是具有可行性的。

四、结论

国有商行应充分发挥自身优势，在中小企业成为带动国民经济发展的主体并融资难的背景下承担一定的社会责任，发挥信贷市场主导作用。在提供传统服务的同时国有商行更应开发具有高附加值的产品，提升竞争力。

参考文献

[1]黄宪,赵征,代俊勋.商业银行管理学[M].武汉:武汉大学出版社,2004.

[2]中国银监会.中国银行业监督管理委员会2011年报[R],2012.4，98-99.

作者简介：胡雪（1990-），汉族，四川自贡人，就读于西南财经大学财政税务学院，研究方向：税务、金融。

（责任编辑：刘影）