多措并举，化解小微企业融资难题

【摘要】小微企业在吸呐就业、推动技术进步及整个社会经济发展过程中的作用日趋重要，已成为现代经济的重要组成部分。如何化解小微企业融资难题，地处城乡结合部的丹东市城区农村信用合作联社发挥自身优势，坚持为中小企业和全体市民服务的“零售银行”发展战略，以“立足地方经济，扶持城区小微企业”为切入点，采取贷款“一站式”审批、差别化利率、降低评估费用等举措，不断创新金融产品和服务方式，有效地提升了小企业信贷服务工作水平，探索出一条服务小微企业的新路径。

【关键词】农信社小微企业融资难信贷服务零售银行一站式审批

一、小微企业融资难的主要原因

小微企业在整个社会经济发展过程中的作用日趋重要，已成为现代经济的重要组成部分。在吸呐就业，提高群众生活水平，推动技术进步方面已不可替代。因此，中共中央、国务院根据国际、国内经济形势，审时度势，对大型国有企业和小微企业一视同仁，不但要求金融机构加大对小微企业的扶持力度，而且采取各种有力措施让民间资本回归、服务实体经济、服务小微企业。据经济日报报道：我国小企业数量占企业总数的99%，提供的就业岗位占全国城镇就业总数的80%。我国的城市化率已达到50%以上，到2020年，城市化率能达到70%。

但是，小微企业在发展的过程中却面临着融资难题，造成小微企业融资难主要是以下原因：

1.抵押物缺乏。小微企业通常规模小、资产少，特别是大量分布在第一和第三产业的小企业，几乎很难找到较为不易贬值的抵押物，这使得银行很难控制信用风险，在资本充足率监管加强、银行希望贷款能够有更多风险缓释手段的情况下，问题就会变得更加严重。据调查，60%以上的小微企业抵押物不足或没有抵押物。

2.小微企业抗风险能力差。相对大企业，小微企业生命周期较短，小企业的破产率更高，风险更大。研究结果显示，一般小企业创办5年内的死亡率高达30%至50%。据调查统计，小微企业生命周期平均在3年左右。因此，很多金融机构对小微企业不敢大胆投放贷款。

3.对小微企业金融服务存在规模不经济。企业无论大小，银行要投放信贷，都得走几乎完全一样的尽职调查流程，而在很多时候，小微企业由于规范性弱于大企业，尽职调查的成本反倒更高，但其无论是单笔贷款还是贷款总额却都小得多，由此在金融机构这一端显得规模不经济。

如何化解小微企业融资难题，丹东市城区农村信用合作联社（以下简称“丹东城区联社”）通过对市场的悉心摸索，发挥地处城乡结合部优势，坚持为中小企业和全体市民服务的“零售银行”发展战略，以“立足地方经济，扶持城区小微企业”为切入点，采取贷款“一站式”审批、差别化利率、降低评估费用等举措加大对小企业的支持，把改善小微企业信贷服务列为工作的重点，不断创新金融产品和服务方式，有效地提升了小企业信贷服务工作水平，取得了明显成效，探索出一条服务小微企业的新路径。

二、打造多层次、专业化信贷服务网络，支持小微企业发展

为了更好地提高信贷服务质量，丹东城区联社较早就提出了贷款“一站式”审批，突出“快、活、好”，为小微企业服务。“快”就是贷款审批时限要短，对信用社权限内的 50万元以下小企业贷款，要求在2个工作日内完成审批；联社权限内的，要求在3个工作日内完成审批。在规定时限内未完成审批并遭到贷户投诉的，对相关人员实行严格问责；“活”就是根据市场变化和小微企业的要求，提供适宜的信贷产品，利率和信贷的评估等相关费用进行市场化的浮动；“好”就是信贷队伍必须为小微企业提高“好”的服务，不许吃拿卡要，不许向企业提额外要求，否则一经查实信贷员就地下岗。为了进一步调动员工对小微企业贷款营销积极性，丹东城区联社完善了全员贷款营销机制，推行了绩效考核激励制度。该制度以信用社为考核主体，向其下达营销计划，按当月实际完成计划比例兑现工资，超额完成年度营销计划的信用社，联社给予相应奖励。2011年度，城区联社共拿出160余万元奖励基金，该基金奖励以信用社为考核主体下达营销和收息计划，年末贷款营销、收息额完成全年计划的个人与信用社，特别是加大小微企业营销奖励，起到了极大的激励作用，通过激励制度的推行，全辖营销积极性得到显著提高。

2012年4月23日，丹东城区联社进一步成立了信贷营销中心、作业监督中心、审查审批中心，形成 “联社+基层”的信贷网络模式的这种信贷模式，使信贷员队伍覆盖了整个丹东市区并辐射振兴区、振安区、元宝区及周边地区。这个结构合理、功能齐全的信贷体系，成为丹东城区联社为“三农”及小微企业提供优质服务的新亮点。凡是小微企业凡符合经营状况好、新兴产业科技含量高、低碳环保、绿色农业、有发展潜力的，城区信用联社将放宽贷款条件，全力予以支持。据了解，从4月23日至今，城区联社信贷中心累计发放小微贷款60笔，金额1.45亿元，已审批贷款120笔，金额2亿元；基层信用社新增小微企业贷款累计2000余笔，金额3亿余元。

三、抓住城乡一体化发展的历史性机遇，支持小微企业发展

随着城市化的飞速发展，我们丹东城区联社辖内的各农村信用社在很大程度上都脱胎换骨成为城区型信用社。这些地区的城市化进程，带热了其经济的调整，产业的升级改造。而所有这些，又拉动了对金融需求的强烈愿望。抓住机遇，支持城乡一体化发展，支持传统农业向城市化农业转化；支持农村保障房建设；支持高科技战略新兴产业；支持小微企业快速成长，并带动农民市民化中形成的剩余劳动力就业，成为丹东城区联社服务县域经济的首要任务。辖内某信用社扶持的贷款户迟悦军，他贷款40万元发展的立体农业，已成为集产业、观光旅游为一体的城市化农业的典型。其传统农业向城市化农业转化的示范效应，已影响到了周边地区。城乡一体化进程中，农村保障房建设时间紧，任务重。担任某区保障房建设的辽宁滨海建设集团，因为种种原因，资金链有断裂的可能，安民信用社了解到这个情况后，在风险可控的前提下，为企业及时注入信贷资金3500万元。有了强大的信贷资金做后循，使该农民保障房8月份交付使用有了资金保证。战略新兴产业刚开始规模较小，属于高风险产业。其产品从开发到市场化，面临的资金风险很大。但是发展战略性新产业，是国家长久发展的大计。丹东城区联社把国家发展大计同自己的实际结合起来，对符合战略新兴产业的小微企业，提出了与企业“同生共赢、共同成长”经营观念，积极扶持这样的小微企业成长。丹东市金丸药用胶囊有限公司，在城区信用联社的扶持下，已成长为国内医用胶囊领军企业。城市化进程中，农村剩余劳动力再就业，时刻牵挂着政府的心。城区联本着为政府分忧、为农民服务的理念，在信贷支持小微企业的同时，帮助政府安置农民市民化形成的剩余劳动力。丹东华兴造纸机械有限公司，创业初始工厂占地面积只有5000余平方米，工人20多人，经过同兴信用社多年支持，再加上自身多年的升级改造，现已发展到占地面积36000余平方米，有高级技术职称的6人、技术工人20余人、安置农村乘余劳动力100余人的中型企业。

四、以帮助小微企业摆脱融资难为突破口，支持小微企业发展

城区信用联社始终把帮助小微企业渡过融资难关，当成自己的社会责任。融资渠道窄、利率高、担保难，仍是小微企业面临的最大难题。在从正规银行难以得到资金支持的小微企业，都把目光投向了民间借贷，导致小微企业生产成本高、还款压力增大、资金链断裂的风险同时也在增大。丹东城区联社根据小微企业的实际情况，制定了相应的对策，对那些产品有市场发展前景，却遇到了资金困难的小微企业，不压贷、不抽资。全力支持小微企业渡过融资难关。安清制衣有限公司，是一家中日合资企业，企业发展前景较好，但是近几年，由于出现了特种原因，资金链压力陡增，融资需求加大。丹东城区联社在经过实际考查并充分听取管户信贷员的意见后，在原有贷款400万元的基础上，不但不压资、不抽资，反而及时向企业投入资金350万元，帮助企业渡过了融资难关。

为了全力支持小微企业渡过发展融资难关，丹东城区联社还制定了很多扶持政策，对小微企业由“小而全”逐步向“高精尖”转移、由传统农业向现代农业转移、由传统产业向战略新兴产业转移而遇到资金困难的，丹东城区联社都会在第一时间为其提供贷款融资。由于贷款向小微企业倾斜，帮助了许多小微企业渡过了融资难关。这些受到过帮助的小微企业，又免费帮助丹东城区联社做了宣传，从而拉来了很多新的客户，丹东城区联社的社会知名度提高了，所占有的市场份额也越来越大，经济效益越来越好。

五、抓金融产品创新，增加小微企业融资渠道，支持小微企业发展

丹东城区联社作为地方性金融机构，支持县域经济发展，为小微企业筹融资，责无旁代。近几年丹东城区联社不断创新金融产品，以满足不同层次的客户需求。一是与担保公司协调配合。对那些有市场前景，缺少资金的小微企业由担保公司提供担保。丹东金方鼎保健饮品有限公司，是一个只有几个人的小微企业，所生产的产品“仙露”活性水，市场发展前景较好，潜力较大。但由于融资渠道所限，发展缓慢。丹东城区联社与担保公司深度合作，为其融资50万元，使企业走上了正轨。二是深化联户担保贷款。丹东城区联社从2003年就已经开办了联户担保贷款业务，效果一直很好。现在丹东城区联社在工作实践中不断改进和深化这种贷款模式，使其支持小微企业的效果更明显。金板村的刘仁忠，原来养鱼场面积只有40亩，由于没有抵押物，在银行得不到贷款，几年来，总是在维持。信用社农贷员在下乡中了解到这个情况后，主动向他介绍了信用社联户担保贷款的情况，并告诉他，依他现有的条件，完全可以到信用社办理联户担保贷款业务。在信用社全力支持下，刘仁忠的养鱼场面积已由40亩现发展到现在的205亩，年收入由原来的3万元增长到现在的20万元的规模化的养鱼场，成为丹东地区大型养鱼场之一。三是参与政府融资平台。参与政府融资金平台，开创了政府、银行、企业三方合作，共同发展的新路，拓宽了小微企业融资渠道。

积极服务小微企业，支持实体经济发展。是丹东城区联社永恒不变的承诺。丹东城区联社提出要打破小微企业贷款难、融资难的瓶颈，就要求信贷人员能“沉得下、上得来”，“沉得下”就是要求我们调查人员一定要下到小微企业的第一线，做深度调查研究，达到能看到企业的真实报表，能看到企业生产的成品、半成品，甚至能看到企业具体每个月的耗电量。“上得来”就是能把自己的调查结果在调查报告中做精准描述，以更好地为决策者提供决策依据。

扶持小微企业，为小微企业解决贷款难、融资难问题，是一项长期而艰巨的工作。丹东城区联社多年来秉承“零售银行”的市场定位，倾心为小微企业服务，不仅解决了辖内小微企业融资难的问题，又解决了信用社发展问题；不仅为政府解决了部分农民工就业问题，又提高了社会经济效益。达到了自身发展与社会责任的统一，受到当地政府和客户的高度评价。

作者简介：王磊（1963-），男，满族，辽宁丹东人，本科，丹东城区农村信用合作社副理事长、主任，研究方向：农村信贷。

（责任编辑：陈岑）