电子商务下的新型银行业务发展浅析

赵媛媛

摘要：21世纪是“电子商务”的时代，飞速发展的“电子商务”将为各个行业带来前所未有的机遇和挑战。基于这样的时代背景，首先介绍了目前我国银行电子商务的水平，然后从不同方面对电子商务背景下银行业务模式的最新应用做初步探讨，最后展望银行电子商务的发展趋势。

关键词：电子商务；银行；应用；趋势

中图分类号：F832.2文献标志码:A文章编号：1673-291X（2012）20-0106-03

十多年前，比尔·盖茨预言:“21世纪，要么电子商务，要么无商可务。”如今这个预言正逐步成为现实。数字化、网络化、全球化是21世纪公认的时代特征。网络、通信和信息技术的快速发展，Internet在全球的迅速普及，这些使得现代商业的生产能力、供货能力不断提高，消费者的需求不断被挖掘。与此同时，全球竞争压力不断增长，使得任何一个行业，包括银行业，都必须改变自己的组织结构和运行方式来适应这种全球性的发展和变化。在这样的背景下，电子商务得到了迅速发展。2012年5月4日，我国工业和信息化部提出：2015年中国电子商务交易额达到18万亿元人民币。

1995年10月美国第一家网络银行“安全第一网络银行”正式营业之后，借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛的特点，显示了强大的生命力。国际金融界掀起了一股网络银行热潮。此后，网络银行逐渐成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、促进金融发展的重要手段。网络银行开始引领银行电子商务的潮流。

一、我国银行电子商务的现状

截至2011年12月底，我国网民规模达到5.13亿，互联网普及率达到38.3%。淘宝、易趣、京东商城、1号店等电子商务网站的业务得到快速发展。我国网络购物用户规模达到1.94亿人，网络购物使用率提升至37.8%。与2010年相比，网购用户增长3 344万人，增长率为20.8%。①在这种背景下，我国网上银行的需求逐步显现。根据CNNIC的报告显示：至2011年12月底，我国使用网上支付的用户规模达到1.67亿，使用率提升至32.5%。

电子商务的这块蛋糕越来越受到重视，近年来国内商业银行与电子商务的广泛合作：支付网关、个人及公司网银、证书共享、资信共享、贸易融资、资金托管等等，越来越多的产品和服务被运用到电子商务领域。

银行电子商务发展的初期，招商银行在1997年率先推出一网通业务，该行的个人用户可以在互联网上可办理查询、转账等各项个人理财操作。随后，中国银行建立了其在线银行服务系统，推出国际结算查询、国际收支申报、企业账务查询、信用卡网上支付、内部资金转账、证券市场资金清算划拨等业务。1999年，中国建设银行在北京和广州两个网络银行区域中心推出了网上银行业务，提供了强大网上支付功能，尤其是利用WAP 手机办理网上银行业务。其他银行也相继建立自己的官方网站，逐步推出网上银行、手机银行等业务。1998 年8 月，由人民银行牵头，联合国内的11 家商业银行共同出资面向全国金融系统的统一全国金融认证中心成立，支持B-B模式和B-C模式的网上交易。

随着这十多年的发展，网民对互联网的需求从简单的信息浏览发展到在线沟通、娱乐、购物、投资交易等各个方面。网络购物的用户群体日益庞大，购物的成交金额日趋上升。在电子商务的推动下，商业银行正在经历前所未有的变革。目前，工行已经联合国内50家电子商务企业开展业务合作；农行与阿里巴巴签署了B2B网上支付协议；招商银行也针对电子商务企业推出了“一网通4+3”电子商务综合解决方案；浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等网站进行全面战略合作。

二、我国银行电子商务的应用

随着网络的普及和技術的不断提高，电子商务已经无可否认地改变了整个社会的政治、经济、文化与生活的方方面面。德意志银行发布的报告中预计未来五年我国个人消费电子商务市场的复合年增长率将达42%，市场总规模在2014年将达1.523万亿元，占国内零售总额的7.2%。在这次金融危机的影响之下，各行各业包括银行开始寻找新的盈利模式和管理方式。对于银行来说，它将引发金融业经营管理模式、业务运作方式、经营理念风险监管等一系列重大变革。银行即将慢慢转变成3A银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行，电子商务在银行的应用会越来越普及，其中包括资产负债管理、电子支付、客户关系管理及市场营销、客户接入及产品分销、银行业内部管理及流程再造等。

（一）资产负债管理

作为经营信用的特殊企业，资产负债业务是商业银行最传统最核心的业务，商业银行的其他业务最终也依赖于资产负债业务的发展水平。又因为负债具有“流水账”、“记事本”的特点，资产负债管理首先开始实行电子化，这明显的改善了银行管理账务的手段，把银行从堆积如山、难于阅读、安全性差的“卡片账”中解脱出来，提高了负债管理的效率。

（二）电子支付

电子支付是包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票和网上银行等。其中，信用卡和网上银行使用较多。信用卡，因为其功能多、高效、便捷，成为了一种国际通行的结算和支付工具。网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸，网上银行依托快速发展的计算机和计算机网络与通信技术，突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新的网上银行几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业务未来的发展方向。网上银行在 2008 年增长缓慢，目前使用率为19.3%2，其主要用户是大学生与白领，但由于对目前网上银行业务的安全性不够信任，网上银行的操作有较强的要求，影响了用户使用比例的上升。

（三）客户关系管理及市场营销

客户是银行的重要资源。行业里普遍认为：20%的客户给银行带来150%的效益；30%的客户没有给银行带来效益，即这些客户给银行带来的效益和耗费的资源相等；50%的银行客户带来-50%的效益，即他们构成了银行的主要经营成本。如何找到这20%的客户并逐渐减少另外50%客户带来的资源损耗成为了最关键的问题。

通过在银行里开展电子商务活动，全面合理地收集客户信息、建立有效的商业分析模型、借助有效的数据挖掘工具，使得银行业市场营销的命中率逐渐上升、有效控制营销成本。然而，我国银行业的存款实名制推行比较晚、个人资产的法律地位尚未确立等各种社会原因，各银行尚无法确立准确全面的信息数据库，客户关系管理具有很大的局限性，发展程度较低。

（四）客户接入及产品分销

作为服务业，如何向客户提供随时随地、多种方式的服务，最大限度地向客户提供方便是首要问题。把服务延伸到客户需要的每一个领域，延长服务时间，加强与客户的联系，是推动以计算机技术为核心的IT技术在银行应用的重要动因。

近年来，ATM、POS、自动终端、电话银行、网上银行等应用系统的出现及其他个性化、差异性产品的出现不仅提供了更加丰富的服务，同时也拉近了客户与银行的关系，提高了服务的规范性和稳定性。2005年起浦发银行涉入了电子商务金融服务领域的研究，并首创推出了专门服务与电子商务领域的集网上支付、交易资金托管与贸易融资为一体的B2B电子商务金融整体解决方案。经过几年的发展，各个银行各种大同小异理财产品等服务的相继推出。手机短信、网上银行的界面等已成为银行吸引客户、分销服务产品的重要手段。随着电子商务和电子政务应用的广度和深度不断增加，增加电子设备硬件和软件的投入已经成为传统商业银行的理性选择和市场竞争的重要手段。

（五）银行内部的管理和流程再造

电子商务技术在银行企业管理方面的應用是复杂高级的应用。应用电子商务技术后，银行的成本中心和效益中心会随着技术应用的广度和深度发生变化，使得银行内部的信息流动更加通畅，横向流动速度加快，降低了管理成本，提高了管理效率，给扁平化管理提供了更大的空间，促使银行重新审视分支机构的布局及资源配置。

然而，目前的这些发展仍然不能满足电子商务发展的需要，主要表现在：一是网上银行业务发展缓慢，电子商务的金融服务水平不高；二是银行在制度建设、内部控制和风险防范等方面跟不上电子商务发展的需求；三是认证、仲裁机构尚未健全；四是相关法律法规建设滞后，对个人信息的保护不足。

三、我国银行电子商务的发展趋势

根据《2011年中国电子银行调查报告》，用户注定开通手机银行的比例有较大幅度提升，手机银行投资理财用户对投资理财业务如如买卖黄金、国债和保险等等的偏好性日益增长。在个人网银上，25—34岁使用网银的个人用户占到总调查人数的45.4%，呈现出不断增长的态势。在企业网银方面，企业用户对网银的使用率和活跃度得到进一步普及，越来越成为很多企业日程运营的首选。企业网银柜台业务替代率逐年增加，2011年，平均每家活动用户使用企业网银替代了60.3%的柜台业务。调查显示，企业规模越大，使用证书版、高级版和专业版企业网银的用户比例越高，使用普及版、简易版和查询版的用户比例越低。同时，企业网银的未来发展态势良好，未来一年的企业网银意向用户比例为18%，同比增长9.3个百分点，企业网银的未来发展态势良好。

为了实现银行对综合盈利目标的追求，为了实现银行在产品、服务、部门、地区之间数据共享的需要，人们需要把银行分散的经营管理思维模式进行改善，把原来独立的功能系统转换成相互联系的综合系统，把基于产品的服务和分头销售转向基于关系的服务和综合销售。因此，在未来的发展中，银行电子商务的趋势主要有：

（一）提高安全性

随着网上银行等新型银行业务的普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性感到担忧。近年来，不断有网络银行账户被盗、银行账户信息泄露等事件曝光。安全性，已经成为了制约新型银行业务发展的要素之一。因此，银行需要从各个方面提高安全性，一方面提高产品本身的安全性，另一方面从用户的角度提高安全性。同时，加速相关的法律法规建设，从法律制度上认可网上交易的有效性，明确银行、客户、商户等有关责任。

（二）资源共享，实现集约化经营

麦克尔、波特在其竞争优势理论中指出，企业打造竞争优势的重要途径是成本领先和差异化战略。网上交易实现了低成本及差异化，但与此同时，也对网上业务管理模式提出了更高的要求，更加追求决策的时效性和准确性。因此，银行应该集中数据，建立统一的信息平台，通过集中化管理实现全行部门之间和外部资源之间的整合，实现集约化经营，优化资源配置，降低经营成本，同时提高决策的时效性和准确性。

（三）提高服务附加值

传统的银行业务营销主要以关系营销为主，并且在未来相当长时期内这种营销方式仍将发挥重要作用。但是，未来银行业务的发展更需要先进的产品、服务和管理系统的支持。随着技术的共享，以及共性服务的可获得性的提高，消费者们开始追求个性服务。因此，在银行电子商务的未来发展中，应该建立数据仓库和决策支持系统，对市场营销、风险控制、盈利能力、资产负债情况、客户关系和服务销售进行有效管理，用以应对全球化及利率市场的快速变化，从而实现产品的个性化、人性化，用独特的品牌文化留住客户。

（四）摆脱渠道从属地位，寻找新的盈利中心

随着第三方支付的兴起，网上银行作为目前电子商务主要的交易依托平台，必须进一步探索以效益为中心的盈利模式，促使商业银行更加紧密地贴近市场，寻找适合自身的目标客户群，提升产品研发效率，实现由服务渠道向盈利为中心的转变。

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[责任编辑柯黎]