天津滨海新区居民消费的微观特征及政策扶持

何楠

【摘要】2012年中央经济工作会议明确指出，要进一步扩大内需继续增强内需增长对经济增长的拉动作用，特别是要积极扩大居民消费需求，培育新的消费热点，可见居民消费信贷的快速发展对启动内需，促进经济可持续发展具有十分重要的意义。本文对天津滨海新区居民消费需求进行调查，着重分析物价上涨、购房、买车对城市居民支出的影响，通过调查了解天津滨海新区城市居民消费需求的变化情况。并针对辖区内各商业银行消费信贷业务的实际开展情况，研究如何改善金融服务水平，拉动经济平稳增长提供数据支撑和现实依据。

【关键词】消费结构消费贷款制约因素

消费需求是国民经济发展的原动力，而消费信贷又是提高居民消费水平，促进区域经济持续发展的重要手段之一。“十二五”规划建议明确提出通过构建扩大内需长效机制来促进我国经济增长方式转变，扩大内需特别是扩大消费需求被提高至国家战略层面上。为了解天津滨海新区居民消费的基本情况以及消费信贷业务发展的现状及特点，特开展了专题调查。调查结果显示：近年来，滨海新区居民消费水平不断提高、居民消费结构明显变化，消费信贷对城市居民消费的支持力度显著增强，但仍存在一些制约消费信贷发展的因素。

一、滨海新区居民消费的总体状况及微观特征

（一）滨海新区居民消费的总体状况

一是城市居民收入水平不断提高带动社会商品零售额快速增长。2011年，滨海新区从业人员人均报酬为53218元，同比增长7.05%。在收入水平稳步提高的推动下，滨海新区社会消费品零售总额快速增长，2011年，滨海新区社会消费品零售总额为882.5亿元，同比增长24.3%，同比多增126.18亿元。其中，批发零售贸易业实现销售额596.66亿元，同比增长25.6%；住宿和餐饮业实现销售额80.76亿元，同比增长12.7%。

二是城市居民消费水平提高与当地人均地区生产总值正相关。社会经济发展水平是影响消费心理活动的最基本因素，它从总体上制约着消费者心理活动的具体范围，经济发展水平不同直接影响着消费品的供应数量和供应质量，形成不同的生活环境，在此基础上影响着居民的消费心理。2011年，新区生产总值突破6000亿元，全年累计完成6206.9亿元，同比增长23.8%，滨海新区经济的快速发展为刺激居民消费的增长奠定了良好的基础，居民消费水平也随着经济的发展而提高。

（二）滨海新区居民消费的结构特点及发展趋势

一是日常生活支出占总支出的比重呈上升趋势。在国内CPI高企的大背景下，从国际大宗商品价格到居民日常生活中所用的油盐酱醋均出现不同程度的上涨，使得城市居民日常生活开销占总支出的比重不断上升。调查结果显示50.33%的居民认为家庭花销主要用于日常生活，22.5%的居民认为家庭花销主要用于子女教育，选择医疗和高消费的比例分别为21.67%和5.5%。在被问及与2009年相比，哪一部分支出增加较大时，70.1%的居民认为是日常生活支出，21.67%的居民选择子女教育，7.92%的居民选择医疗。

二是汽车消费、网络消费已经成为城市居民消费的新热点。随着城市居民生活水平的提高和城市化进程的加快，城市居民消费结构和消费方式也跟着发生演变，汽车消费成为主要的消费热点，网络消费发展的势头迅猛。伴随着经济的发展，汽车逐步在普通百姓家庭中普及，以往的生活奢侈品变成了目前百姓家庭中的普通消费品，加上2010年国家继续实施小排量汽车购置税优惠政策，汽车销售火暴，预计2011年汽车仍将成为居民消费的首选。在被问及2011年，您预计你们家庭将购买的大件消费品是什么时，30.83%的居民选择汽车，排在2～6位的分别是家用电脑、移动电话、成套家具、电视机、空调；调查还显示，网络消费方式逐渐受到城市居民青睐，51.3%的城市居民有过网络购物的经历，26.5%的居民经常进行网上购物。

三是滨海新区金融服务便利程度进一步提高。调查显示，91.5%的居民住宅一公里内有银行；49.58%的居民有贷款，在未办理贷款的居民中，仅有3.67%的居民表示不了解贷款流程；84.56%的居民用信用卡进行消费；ATM机、pos机等现代化的金融支付工具已经广泛普及，金融服务的便利程度进一步提高。

二、滨海新区消费信贷业务发展现状及特点

（一）滨海新区消费信贷总量快速增长，深度不断加深，增幅环比大幅回落

近年来，滨海新区消费贷款总量呈现快速增长的态势。2011年新区个人消费贷款余额262.28亿元，同比增长33.88%，高于各项贷款增速13.94个百分点，比年初新增68.64亿元，同比多增22.36亿元，较同期天津市个人消费贷款增速高7.37个百分点；从贷款深度上看，个人消费贷款占各项贷款的比重为5.88%，同比提高0.98个百分点，贷款深度进一步加深；从环比上看，2011年，受国家房地产调控政策的直接影响，个人消费贷款增速出现拐点，环比增速从1季度的48.7%下降至4季度的23.88%，下降了24.82个百分点。

（二）消费信贷业务品种多，各品种之间发展不均衡

自1997年个人消费贷款业务开展以来，业务品种已经由最初的个人住房贷款发展到目前的住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款及旅游贷款在内的十多个品种，但各类消费贷款之间发展不均衡。一是中长期贷款占比过高。2011年，滨海新区个人中长期消费贷款占消费贷款总量的97.55%，短期贷款占比仅为2.45%；二是各业务品种之间发展不均衡，业务集中度较高。从各业务品种的占比来看，2011年个人住房贷款和汽车贷款两项占据了个人消费贷款88.1%的份额，其他业务品种仅占11.9%。此外，如交通、电信、医疗等与居民生活密切相关的消费信贷业务尚未开展。

（三）消费贷款主体主要为全国性四家大型银行，城市商业银行占比较小

2011年，滨海新区个人消费贷款余额和新增额分别为213.69亿元和68.64亿元，其中全国性四家大型银行分别占56.84%和58.63%；股份制商业银行分别占35.75%和33.63%;城市商业银行分别占6.71%和6.49%：其他商业银行分别占0.68%和1.24%。由此可见，国有大型商业银行发挥着个人消费贷款业务主力军的作用。

三、制约滨海新区消费信贷发展的因素

（一）居民家庭的收入预期是羁绊消费信贷发展的主要因素

消费信贷发展的关键在于居民家庭的承受能力，直接表现在对未来家庭收入的预期上，这是制约居民消费的最主要因素。随着社会经济的发展，生活节奏加快、通货膨胀预期加强、城市居民生活的心理压力不断加大，在社会保障体系不健全的情况下，居民的预期支出不断上升，同时居民收入没有随着经济的快速发展而同比例上涨，2011年，滨海新区GDP增速为23.8%，而同期新区从业人员收入增长7.05%，低于GDP增长达16.75个百分点。收入和支出之间的失衡导致居民家庭承受能力不强是羁绊居民消费信贷发展的主要原因。

（二）房地产调控是制约消费贷款发展的现实因素

为遏制房价过快上涨的趋势，国家房地产调控政策密集出台，2011年2月，天津市结合相关政策出台了《关于进一步规范天津市房地产市场持续健康发展的若干意见》，其中明确规定：对贷款购买二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍；暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对于无法提供本市累计1年缴税证明或社会保险证明的非本市户籍居民家庭，要暂停向其售房。新的调控政策使得各金融机构个人住房贷款政策陆续收紧，市场观望气氛浓厚，影响了个人住房贷款的增长。

（三）传统的现金交易习惯问题是影响消费信贷增长的现实原因

由于我国目前居民消费还是以现金为主，这对银行进行消费贷款资金管理提出了较高的要求。特别是2010年，银监会出台《个人贷款管理暂行办法》，其中最重要的内容就是加强了消费贷款的支付管理。该办法明确指出“不得发放无指定用途的个人贷款”银行必须按照借款合同约定，通过借款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理和控制。其中，受托支付的例外情形主要是“借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币”，“借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式”。由于上述规定，银行支付管理压力较大，贷款手续繁杂，使得消费贷款脱离了社会的接受能力，影响了业务的顺利开展。

（四）个人资信评估体系不完善是影响消费信贷发展的外部因素

在业务开展中，由于个人资信评估体系不完善，对个人资产数额，个人负债情况等个人信息资料处于真空的状态，而人民银行的征信系统只能提供关于企业和个人的信用状况方面的信息，这在一定程度上影响了银行的授信，信贷人员往往是依赖申请者所在的行业及行政级别，凭经验初步判断证明的可信程度。其次，由于居民收入具有不透明性，居民消费中存在着以非货币形式获得的收入或者贷款申请者故意开具偏高的收入证明以获得贷款。这些都使评估难度增大。日后若因借款者还款能力有限而使银行出现呆账坏账，影响银行的效益。

（五）银行的信贷管理水平和风险控制能力的问题是影响消费贷款增长的系统性因素

在我国，消费信贷业务开展不过十几年时间，较快发展不过近几年，银行对于以零散客户为对象的消费贷款业务管理经验相对不足。调查显示，在消费信贷业务拓展中，非住房个人贷款方面缺少有效的客户吸纳渠道；在业务处理中，缺乏集约化的操作体系；在业务审核时，主要依赖业务人员进行主观判断，信用评分方法使用并不普及，风险的控制成本较高。正因为管理水平和风险控制能力的制约，银行往往容易过多采取各种限制性措施，诸如紧抠条款，注重形式，提高业务准入门槛。这些在一定程度上影响了消费信贷业务的发展速度。

四、促进滨海新区消费信贷发展的政策建议

（一）立足实际，积极引导居民参与消费信贷

要进一步发挥金融对消费的促进作用，着力点应作用于提升居民的消费能力和消费意愿，引导居民参与消费信贷。一是立足于提升居民消费能力。拓宽居民收入渠道，特别是要增加居民财产性收入渠道，通过发展多层次资本市场特别是低风险的固定收益市场，为广大居民增加财产性收入创造条件。二是提升居民的消费意愿，扩大金融对促进消费的积极作用。例如进一步丰富支付手段特别是各类城市一卡通、银行卡等工具，就能起到促进消费便利化进而提升消费意愿的作用。

（二）开发多样化信贷产品，满足不同消费群体需求

着力开发针对不同消费人群、不同消费领域的消费信用产品。对于高收入人群来说，可以借助金融手段充分利用自身信用价值实现消费、投资和储蓄的合理组合。对于低收入群体来说，需要借助消费贷款提高自己的消费能力。从消费领域来看，除了传统的住房、汽车消费贷款外，诸如医疗、旅游、文化等服务业应成为金融支持的重点。除了依托银行外，还应发展多种形式各具特色的消费金融机构，满足不同层级多样化的信用消费需求。

（三）加强指导，建立权威的资信评级中介机构

设立专门的资信评估机构，该机构由人民银行征信部门进行业务指导，隶属于人民银行征信管理部门，能够拥有各商业银行的客户信息资源，出具的资信评级结果各金融机构通用，个人信息适用于一切个人消费信贷领域，并可以进行实时跟踪。个人信用等级可以根据个人的信用情况调高或者调低，改变目前一旦信用记录不良就不能进行贷款的尴尬局面。

参考文献

[1]褚琳.《城市居民消费结构的差异分析》[J].《消费导刊》，2010，（8）.

[2]程璞.《我国城市居民消费行为分析》[J].《经济学家》，2009，（5）.

[3]刘健.《中国城市居民消费调查》[J].《中国市场》，2010，（4）.