对小额贷款公司征信信息管理的思考

中国人民银行丽江市中心支行青年课题组

近年来，丽江市小额贷款公司获得了巨大的发展，为丽江市社会经济发展提供了重要的信贷支持。2009至2011年，丽江市共设立了9家小额贷款公司，累计发放贷款879笔，金额达到65759万元。然而由于资金实力、技术条件等限制，目前全市各家小额贷款公司均未加入人民银行征信系统，小额贷款公司征信信息的采集和使用面临着一些问题和困难，给人民银行征信管理工作带来挑战。

一、面临的问题和困难

一是小额贷款公司获得征信信息渠道受限。虽然小额贷款公司具有贴近客户、了解客户的优势，但是为准确评估借款人的信用等级，降低贷款风险，小额贷款公司在审核贷款申请过程中，仍需将人民银行征信信息作为最权威和最主要的参考依据。然而目前，丽江市各小额贷款公司均未达到加入人民银行征信系统的条件，无法从征信系统中直接取得贷款申请人的信用信息。在审核借款人申请时，需借款人本人或经过正式授权委托人到当地人民银行查询借款人的信用记录。这种查询方式费时费力，直接影响到了小贷公司的贷前审查的效率；同时，也为人行征信部门增加了不少的工作量。据统计，2011年丽江市各小额贷款公司到人民银行查询信用记录数量达65笔，占全市查询量442笔的15%。

二是小额贷款公司信贷信息录入人民银行征信系统接口不通。目前，丽江市各小额贷款公司未加入人民银行征信系统，借款人的信贷信息无法直接录入信用信息基础数据库。虽然小额贷款公司根据要求按期向人民银行相关部门报送贷款信息等资料报表，但由于人民银行地市中支及县支行所使用的征信系统没有信用信息的上传接口，这些重要信息仍无法录入到人行征信系统中。由此造成了人民银行企业、个人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用状况，信用报告的全面性、客观性受到影响。2009至2011年，丽江全市小额贷款公司共有65759万元，共879笔贷款信息未能报送至人民银行征信系统。

三是小额贷款公司贷款信息不对称容易引起信贷风险。虽然目前小额贷款公司经营规模有限，贷款余额也不高，但是小额贷款公司未将贷款人信用信息录入人民银行征信信息系统，导致了小额贷款公司借款人与金融机构间的信息不对称，就可能对其他金融机构评估贷款人的信用等级的准确性造成影响，从而使金融机构低估贷款人的违约风险。部分贷款申请者可能利用小额贷款公司未接入人民银行征信系统的漏洞，故意隐瞒在小额贷款公司的未结清贷款，多头申贷，恶意骗贷，最终形成不良贷款。

四是小额贷款公司加入征信系统缺乏具体制度安排和方案。银监会和人民银行2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中指出“中国人民银行对小额贷款公司利率、资金流向等进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。”就省内而言，《云南省小额贷款公司管理办法》（云政办发[2011]106号）也要求“将具备条件的小额贷款公司纳入信贷征信系统”。然而目前，经修订后的《征信管理条例》还未正式颁布，同时关于规范小额贷款公司加入征信系统的具体办法和方案也暂未出台，使得小额贷款公司加入征信系统步伐缓慢。

二、先进省市相关经验和做法

丽江市小额贷款公司征信管理所面临的情况并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已设立了213家小额贷款公司，而这些小贷公司均未加入人民银行征信系统。从总体情况看，各地的小额贷款公司发展状况普遍具有数量较多、地域分布较分散、资金规模较小、技术力量不强的特点，使小额贷款公司加入人民银行征信系统具有一定的难度。但根据调查，目前四川、重庆、安徽、浙江、江苏、江西等省市都已经将小贷公司纳入了征信系统，并各自出台了小额贷款公司加入人民银行征信系统的管理办法，采取了行之有效的措施来解决这一问题。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民银行征信系统的方式主要有两种。一是集中组织、一口接入。采取以省为单位，建立集中的业务系统和征信报送平台，接入人民银行网络，通过各征信部门将数据集中统一报送至人民银行征信系统，如安徽采用的“协会一点接入”方式、江西采用的小额贷款公司虚拟总部集中一口接入的方式等。二是直接联网接入。各小额贷款公司通过专网直接接入人民银行网络，将数据直接上报至人民银行征信系统，如四川、山西等省部分规模较大、人员技术资金实力较强的小额贷款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原则

各省市都坚持以“先建立制度、再报送数据、后开通查询用户” 的征信系统接入原则。首先，按照中国人民银行有关管理规定建立健全小额贷款公司企业与个人征信系统管理办法，及用户管理、授权查询、查询结果使用、异议处理、安全管理等方面的操作规程，为小额贷款公司机构加入征信系统和接入后的运行管理提供依据。其次，通过相关法规制度培训、征信系统上岗资格考试，保证原始数据的质量，对小额贷款公司征信人员进行严格管理，从而确保接入后借款人的基本信息与信贷信息及时、准确、完整的录入人行征信系统。最后，在正式数据上报后一段时间，再根据小额贷款公司数据上报情况和内部制度完善情况等，由人民银行征信部门决定是否为其开通查询用户。

（三）管理方式

各省会中支负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。小额贷款公司申请接入征信系统时，必须向所在地人民银行提交相关材料，由地市中心支行和省会中心支行逐级审核后报中国人民银行征信管理局审批，才可正式接入。而采用“集中组织，一口接入”模式的省市，还需对所建立的集中业务系统进行管理，根据各省市制度设计的不同，相应的管理责任方亦有所不同，如：安徽由省小额贷款公司协会管理，负责维护、监控、更新本系统的机构注册与变更、用户注册与变更以及业务发生等情况；江苏由省金融办组织开发全省集中的业务系统及征信数据报送平台，并进行维护与管理等。

三、对加强小额贷款公司征信信息管理的建议

一是建立健全关于小额贷款公司征信信息管理的法律制度。从立法层面上看，需在《征信管理条例》中增加对小额贷款公司征信管理的相关内容，明确小额贷款公司加入征信系统的合法性和强制性，并规定小额贷款公司信用信息收集的程序和信息披露范围，及相关的权利和义务，保障信用信息的依法采集和使用。从管理制度层面上，需结合各地小额贷款公司发展实际情况，明确加入征信系统的软硬件标准，制定小额贷款公司加入征信系统的具体实施方案和管理办法。

二是采取多种接入模式、数据报送和查询服务方式适应小额贷款公司不同技术条件下的需求。应该结合目前小额贷款公司发展的实际情况，采取适合的接入模式、数据报送和查询服务方式。在征信系统接入模式上除现有的集中接入和直接接入模式外，可尝试建立依托商业银行接入模式，即小额贷款公司可以与其有合作关系的商业银行协商，通过商业银行网络接入征信系统；或间接接入，即在网络接入条件不具备的情况下，通过其他符合要求的介质从人行征信部门报送和查询信息。

三是加强人民银行对小额贷款公司的业务指导与培训。加强小额贷款公司征信制度法规及征信业务操作的培训，组织征信业务人员参加征信业务考试，针对小额贷款公司征信管理制度执行情况的日常管理，严格落实相关制度和操作流程，确保小额贷款公司规范使用和管理从征信系统中获得的信用信息，同时，为小额贷款公司安全合规的接入人民银行征信系统打好基础。

组员：万 超（执笔） 杨琦芳 张 超 李 青