关于商业预付卡的风险防范建议

孙成伟

【摘要】近年来，随着消费市场的不断扩大和支付手段的日趋多元化，中国商业预付卡的发行和消费规模增长迅速。商业预付卡已成为人们日常生活中常用的小额支付工具。当然，随着商业预付卡的使用范围和发卡规模不断扩大，商业预付卡领域也存在着消费者权益保护不力、发卡机构风险控制薄弱、行业监管政策不完善等问题，亟需加以引导和规范。

【关键词】商业预付卡特点利弊建议

一、商业预付卡的定义

根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号）第二条规定，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该定义是对作为第三方支付形式的预付卡的定义，在本定义中，发行机构被定义为第三方支付机构，其本身并不经营某一具体商品或服务，而是为消费者和商家提供第三方支付服务，其发行的预付卡只能在发行机构之外购买商品和服务。而在现实生活中，大部分商业预付卡都是经营者发行的可以购买其本身经营的商品或服务。

因此，笔者认为，商业预付卡应定义为：发行机构发行的、具有一定面值，可以用来购买商品或服务的使用凭证，包括各种购物券、购物卡、提货券等，其本质是发行机构或其合作单位对持卡人的一种负债或者承诺，持卡人可以凭卡要求发行机构或其合作单位支付一定的商品或服务。商业预付卡的典型特征是以预付和非金融为主体发行的，按发卡人不同划分成两类：一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡；另一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡。

根据商务部调研数据测算，2011年中国商业预付卡市场规模已突破14，000 亿元，预付卡消费规模已突破10000亿元大关，且近年来增速达到30%左右。据此推算，商业预付卡拉动的消费约占我国社会商品零售总额的十分之一。

二、商业预付卡的特点和法律关系分析

（一）商业预付卡的主要特征

1.商业预付卡是不记名、不挂失，具有无因性。目前市场上发售使用的商业预付卡不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡单位是不进行挂失服务的，对所有持卡人一视同仁地提供商品或服务。

2.商业预付卡要求购卡者预先支付价款，具有先付性。虽然商业预付卡不是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但是商业预付卡具有一定的面值，购卡时需要支付给发行机构相等面值（或一定折扣）的价款，也就是说消费者在消费之前，就已经支付了相等的价钱，履行了付款义务。正因如此，商业预付卡一旦售出，其主要风险就变成了发售或者委托发售商业预付卡商家的违约风险。

3.商业预付卡可以代替现金支付，在一定范围内具有流通性和准货币性。商业预付卡在特定的范围内具有特定的现金支付功能，部分商业预付卡甚至可以通过某些渠道变现，重新变成货币进行流通。

4.商业预付卡的使用需要有特定的范围和期限，具有有限性和时效性。商业预付卡一般只能在发行机构指定的时间、地点、范围内使用，持卡人不能够对未指定的商品或服务进行消费，也不能超期、超限额消费。

（二）商业预付卡的基本法律关系

在商业预付卡的交易当事人之间，购卡人向发卡人支付了一定的对价，履行了相应的付款义务，即获得了要求发卡方或者发卡方的委托方按时提供相应商品或者服务的权力。商业预付卡本质上是一种特殊的债权凭证，发售商业预付卡的当事人和使用的当事人之间是一种买卖契约关系。

由于商业预付卡具有先付性，需要购卡人预先支付一定的价款，因而商业预付卡一般是购卡人履行义务在先，持卡人享受权利在后，权利和义务的实现具有一定的时滞性；所以在商业预付卡的法律关系中，持卡人基本不会违约，而发卡人或者发卡人的委托方则因为义务履行的时滞性而存在较大的违约风险。

三、商业预付卡的利弊分析

（一）商业预付卡的优势

1.商业预付卡有利于发卡人锁定客户，保持市场竞争力

购卡人购买了企业发行的商业预付卡，即向该企业支付了相应资金，获得了要求企业提供商品或者服务的权利，同时也意味着持卡人对该企业服务、品牌的认可，在其付费额度和期限内，该持卡人会优先选择发卡企业进行消费。这就帮助发卡人锁定了消费者，增加了持续稳定的市场竞争力。

2.商业企业发售商业预付卡可以改善其资产结构，加速资金周转

与银行贷款、发行债券等手段相比，发售商业预付卡进行融资不仅程序简便，不需支付利息，而且可以在短期内迅速筹集到资金，解决企业短时间的资金周转问题，更有利于加速企业资金周转，形成良性循环。

3.商业预付卡结算方便，有利于扩大交易规模、提高效率、降低成本

使用商业预付卡不用找零钱，手续简便，能够给消费者和商家节省时间，提高效率，带来实际的便利，有利于扩大交易规模，降低交易成本，促进商业经济发展 。

4.商业预付卡有利于刺激消费，扩大内需，繁荣市场

商业预付卡消费一般都有时限要求，促使持卡人在一定时间内及时消费，否则过期作废；商业预付卡在发售时一会给予消费者一定额度的折扣，使得消费者获得实际利益；大型商业企业发售的商业预付卡可以购买绝大多数生活用品，流通性较强。商业预付卡的这些特点在一定程度上利于刺激消费，扩大内需，繁荣市场。

（二）我国商业预付卡目前存在的主要问题

尽管发售和使用商业预付卡对于刺激消费，扩大内需，繁荣市场具有重要的积极意义，但是由于缺乏必要的监管，商业企业滥发商业预付卡，随意挪用发卡筹集资金，透支企业信用，造成市场秩序混乱，消费者权益得不到保障，有的甚至威胁到国家金融安全和社会稳定。当前商业预付卡存在的问题集中表现在以下几个方面：

1.利用发卡行为非法吸收资金，滥发准货币，影响国家金融秩序

商业预付卡具有先付性和流通性的特点，部分不法商家利用法律漏洞，在监管薄弱环节投机，通过虚假发售商业预付卡或者超出其承受能力滥发商业预付卡，违法吸收大量资金。

由于商业预付卡在一定的时间和金额内可以获得等量的商品或者服务，在一定范围内可以代替货币流通，具有准货币性质，导致部分商品交易不通过货币媒介 ，在一定程度上削弱了人民币的合法地位，导致国家货币发行政策的影响力和执行力减弱，影响国家金融秩序。

2.违法或滥用筹集资金，导致预付卡违约风险，影响社会稳定

对持卡人来说，商业预付卡违约风险是最大风险，也是目前商业预付卡领域出现最多的风险。有的企业随意使用发卡筹集资金，挪用资金购买证券或违法放贷，投资失败后资金链中断；更有甚者虚假发售商业预付卡，然后携款潜逃，无法为持卡人提供商品或服务，也无法向供货商支付货款，造成供货商拒绝供货、持卡人挤兑购物等问题，引发群体性事件，影响社会稳定。

3.形成市场垄断，损害公平竞争和消费者权益

购买商业预付卡之后，消费者就只能在指定商家和期限内消费，导致了发卡企业“唯我独尊、一家独大”的垄断地位，而消费者则面临除在指定商家消费“别无选择”的困境，消费者明显处于不利地位。有的商业企业随意解释合同条款，降低商品或服务质量水平，损害市场公平竞争环境和消费者合法权益。

4.商业预付卡携带方便，交易隐蔽，容易滋生腐败

商业预付卡具有不记名、可转让、面值大、体积小、携带方便等特点，较其他交易方式更具有隐蔽性和便利性，已经成为行贿受贿的新工具。在近年查处的腐败案件中，几乎所有受贿者收受的贿赂中都有购物卡、代金券等商业预付卡。

四、商业预付卡的风险防范建议

商业预付卡的生产源自市场需求，仅靠粗暴的禁止无法解决目前存在的问题，反而会迫使发卡行为转入地下而产生更多的风险。因此，应当因势利导，通过规范发卡行为和主体、加强资金监管、实行预付资金担保、加强社会信用体系建设等途径引导商业预付卡向合理规范的方向发展，发挥商业预付卡的积极作用，防范商业预付卡风险。

（一）因势利导，通过立法规范发卡主体和发卡行为

监管部门和决策层也意识到了这一问题，继2010年央行颁布实施《非金融机构支付服务管理办法》后，2011年5月，国务院办公厅印发了《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》（以下简称意见）。市场普遍认为，《意见》的出台意味着预付卡行业进入了“全面监管”时代 。《意见》针对商业预付卡市场存在的主要问题，从防范金融风险、加强税收管理、严肃财经纪律、促进反腐倡廉，以及维护持卡人权益等方面，提出了规范商业预付卡管理的措施，但还有待进一步完善。

1. 规范发卡主体资质

由于发行商业预付卡涉及筹集巨额资金、发行准货币等重大问题，因此应对发卡主体的经营期限、注册资本、股东组成、高管资格、风险防范措施等设定明确的标准。建议将发卡主体专业化，即对发行商业预付卡的企业实行资格审核和准入制度，不允许普通企业发行商业预付卡。通过立法引导市场优胜劣汰，从源头上防范发卡风险。

2.规范发卡行为

目前商业预付卡的发行存在很大的随意性，商业预付卡的日期、金额、范围都由发卡人说了算，建议实行发卡核准或者备案制度，明确规范企业发卡的额度比例、担保方式、资金流向、权益归属、偿付程序等等，从根本上规制商业预付卡的发售和使用。从而实现对企业发卡行为的有效监管，防止滥发、超发商业预付卡。

（二）强化商业预付卡资金监管，防范违约风险

1.加强预付资金监管

商业预付卡违约的主要原因在于缺乏对企业售卡资金的监管，一旦发卡企业对筹集资金使用不当，投资失败或周转不及时，就会造成资金链中断，使供货商和持卡人遭受损失引发纠纷 。因此，应重点加强对预付资金的监管，及时有效地监督管控售卡资金的管理、用途、流向和风险，确保发卡企业留有足够的资金，保障支付供货商货款和维护持卡人权益。

2.建立第三方资金存管制度

为防止发卡机构滥用、挪用预付资金，应建立商业预付卡资金第三方存管制度，要求发卡机构将预付资金存入监管部门认可的银行账户，并要求监管银行对预存资金承担监管责任，只有发卡机构提供证据证明持卡人已经消费相应额度，才能将相应资金从监管账户中转出。

3.实行预付资金担保制度

为防范发卡企业违约，导致购卡人或持卡人经济损失，建议实行商业预付卡资金担保制度：即要求发卡企业提供第三方担保，一旦发卡企业违约，由担保方承担担保责任，进而维护购卡人权益。

（三）加强社会信用体系建设，提高诚信意识

商业预付卡纠纷产生的一个前置性原因是社会信用体系尚未完全建立，个别企业滥用甚至透支企业信用，造成市场秩序混乱。应加强社会信用体系建设，增强发卡企业诚信和履约意识。

综上所述，商业预付卡是市场经济发展过程中的产物，有利于刺激消费、扩大内需、繁荣市场，但其导致的问题也影响金融秩序和社会稳定。防范商业预付卡风险，应因势利导，通过立法规范市场主体和行为，加强监管，保护消费者权益，以最大程度地发挥商业预付卡的积极作用。

参考文献

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（责任编辑：陈岑）