我国手机支付发展的瓶颈及对策分析

徐超毅

［摘要］ 手机支付作为一种新型的支付方式，蕴含着巨大的商机。本文在分析我国手机支付发展现状的基础上，对我国手机支付发展面临的瓶颈进行了详细的探讨，并提出了相应的对策。

［关键词］ 手机支付； 瓶颈； 对策

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05. 039

［中图分类号］F724.6［文献标识码］A［文章编号］1673 - 0194（2012）05- 0071- 03

随着３Ｇ时代的到来和智能手机的应用普及，手机支付成为继现金、支票、银行卡、网络支付之后的一种新型支付方式。所谓手机支付，主要是指用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。随着经济的发展和社会的进步，手机支付将在我们的生活中扮演非常重要的角色。

１我国手机支付的发展现状

早在２０００年，中国移动与中国联通都曾进行过手机“小额支付”试点，这也是国内最原始的手机支付模式。这种支付模式是用手机话费来消费或缴费，这种方式由于方便、简单，容易为用户所接受。但这一新兴支付模式由于各种条件的限制只风光了一下，此后很长时间内，无论是联通还是移动都没有大力发展手机支付业务，市场也因此沉寂下来。但是，从２００４年下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务有一定的发展，使得手机支付业务的地域覆盖范围越来越广。２００５年，我国手机支付用户数达到１ ５６０万人，同比增长１３４％，占移动通信用户总数的４％，产业规模达到３．４亿元。随后的几年，我国的手机支付一直处于快速增长的态势。国内互联网咨询机构艾瑞调查研究发现，２０１０年我国手机支付用户规模首次突破１亿人，同比增长７７．４％，市场规模突破１００亿元，同比增长３１２．０％，我国手机支付市场进入高速增长期。但是，就目前我国８亿多的手机用户而言，与日本、韩国等发达国家相比，我国手机支付的普及率仍然非常低。

２目前我国手机支付发展面临的瓶颈

虽然手机支付具有很好的发展前景，但是目前在其大规模商用之前还存在一些急需解决的问题，这主要体现在以下几个方面。

２．１安全问题

实现手机支付最核心的是安全问题。安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等，而最基础的应该是认证安全。尽管手机支付技术已较成熟，供黑客施展、发挥技术优势的空间小，手机支付相对安全，但这并不能打消消费者在安全方面的顾虑。

２．２商业模式不清晰

我国的电信运营商、金融机构和第三方支付平台都对手机支付商业模式进行了一些探索，但三者相互之间缺乏合理的分工和协作，各自都想把自身利益最大化，无法形成一个适合我国国情的统一的商业模式，不利于手机支付应用的大规模发展，无法形成一个各方都受益的良性产业链。

２．３技术的多样性和标准的不统一

虽然目前我国为手机支付的发展提供更多的技术选择和标准，但这也往往造成各种模式的手机支付各自为战，不能形成合力并在短时间内获得大规模发展。这也是手机支付业务不能迅速推广的重要原因之一。

２．４消费者的使用习惯是影响手机支付普及的一个重要因素

决定消费者使用习惯的因素包括手机支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消费者自身的习惯。手机支付仅占用户所使用的手机应用服务的很小份额，远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等其他应用，这说明用户对手机支付的使用习惯尚未形成。

２．５落后的信用制度成为阻碍手机支付发展的重要因素

最近的调查表明：国内４０％的消费者对手机支付的安全性缺乏信任，只有低于１５％的手机用户完全信任手机支付，而６５％的手机用户拒绝通过移动网络发送自己的资料，超过９０％的手机用户都收到过诈骗短信，这些都表明目前我国仍处于社会信用体系建设的初级阶段，人与人之间的信任危机尚未解决，信用体系尚待完善，在这种环境下发展手机支付需要很多工作要做。

２．６法律保障的缺失是制约手机支付发展的一个重要问题

手机支付是一种新型的支付形式，我国目前还未就手机支付出台相关法律法规，这就使得手机消费类增值服务费的征收没有法律保障，市场管理较为混乱。同时由于手机支付业务由多个部门来共同完成，需要有关法律法规来明确各方的权利和义务；另外由于产业链涉及方面比较多，可能存在不正当竞争情况，这也需要有关法律法规事先进行规范。由于法律、法规不完善，当产业链各方产生纠纷或侵权时，很难在法律上有明确的定义和判断，用户合法权益难以得到保障。

３实现我国手机支付健康发展的对策

３．１增强安全机制，建立用户信任

有关研究表明，目前用户最担心的手机支付问题是支付安全性，这足以说明用户对手机支付缺乏足够的信心，也说明现在关于手机支付的宣传力度还远远不够，人们对手机支付的了解太少。因为在我国，银行卡支付己经被很多用户接受，使用网上支付方式的用户也大有人在，但是对手机支付的接受程度却相差甚远。根据有关研究报告，其实在本质上，手机支付的安全性与银行卡支付的安全性是相当的，而且由于网络信号差异以及ＳＩＭ卡与银行账户绑定等因素，手机支付的安全性甚至高于网上支付。所以，为了让用户放心使用手机支付，当务之急是加强手机支付安全，不仅要从技术层面对手机支付建立安全保障，而且要从安全管理的角度培养和提高各种管理和操作人员的素质和道德修养，使用户相信使用手机支付是安全可靠的，从而建立用户信任。

３．２平衡各方利益，确立合理的商业模式

由于手机支付是一个涉及多领域、多部门的综合支付系统，产业链各方出于自己的利益考虑都想在手机支付中占据主导地位，结果往往造成利润分配很难达成一个理想的模式，甚至出现各方各自为政、恶性竞争的局面。由电信运营商、金融机构、第三方支付平台等衍生出的商业模式，无论是哪一方占据主导地位都会损害其他各方的利益。所以，为了促进手机支付的健康发展，产业链各方应该通过合作发挥各自优势，寻找一个各方都能接受的商业模式，争取达到共赢。

３．３科学协商，出台统一完善的行业标准

有了统一完善的行业标准，各种不同类型的支付设备和支付产品才能相互融合，这样手机支付才能在各个领域畅通无阻地使用。但是，目前我国还没有一套完整的行业标准。因此，政府有关部门应该在考虑各方利益的基础上，尽快出台一套统一完善的行业标准。

３．４科学引导，培养用户的使用习惯

影响用户接受手机支付业务的因素通常有期望收益、文化价值观等主观因素，以及支付成本、安全性、社会影响和便利条件等客观因素。运营商需要在宣传营销上多下工夫，科学引导用户消费。在业务发展的初期，可低成本、零利润地让用户使用或体验新业务，消除用户对支付成本的顾虑；同时提高手机支付系统的安全性和实时性，给用户创造一个安全的交易环境；各运营商、终端等要解决兼容性问题，让用户能够随时、随地、随身使用手机支付。

３．５统筹规划，构建社会信用体系

社会信用体系的建设是一个庞大的系统工程，需要政府各有关部门、金融机构、企业、个人信用中介机构等部门的密切合作与协调配合。因此，要统筹规划，逐步构建适合我国经济发展需要的企业和个人信用体系。良好的社会信用环境，是促进手机支付健康发展的催化剂。

３．６审时度势，制定完善的法律法规

手机支付是一种新的支付方式，目前我国对其进行管理的相应法律法规还不健全。在安全管理和信用认证等方面还没有规范的操作程序，如果出现了问题也没有专业的部门进行解决，消费者与商家的权益都還不能完全有相应的保障。因此必须加快手机支付领域相关法律法规的建设，加强手机支付市场管理，设立专门机构监督市场秩序，并对违规者进行合理处罚，以保障手机支付业务的顺利运行。

未来，随着手机支付技术的标准化以及政府的引导、法律的规范，我国的手机支付将会快速健康地发展。手机支付应用将渗透到社会的各个领域，“一机在手，走遍神州”将不再遥远。

主要参考文献

［１］ 陈艳玲． 手机支付业务发展面临的问题及建议［Ｊ］． 华南金融电脑，２０１０（５）：７２－７３．

［２］ 陈滢，赵炜． 浅谈电子商务中的手机支付方式［Ｊ］． 江苏商论，２０１１（５）：６１－６３．

［３］ 于淑华． 手机支付研究与探索［Ｄ］． 北京：北京邮电大学，２０１０．

［４］ 曲江． 手机支付：电子支付的新宠［Ｊ］． 中国信用卡，２０１１（５）：６７－６８．