服务小微企业成银行新“钱”景

陈希琳

一面是小微企业对于资金链断裂苦不堪言，一面是银行业绩一片飘红。曾几何时，银行给嗷嗷待哺的小微企业放贷，多少有些施舍的味道，足以让小微企业感恩戴德。而现在，银行正逐渐转变了这个角色，积极将小企业拉入正规的金融渠道，让小企业生存也让自己盈利。

在今年上市银行公布的2011年报中，各家银行扶持中小企业的力度都有所加大，而业界所担心的小微企业的不良贷款率并没有上升，反而有不同程度地下降。记者在采访中也了解到，银行对小微企业的的金融服务正处于一个良性的循环中。

益己益人 利润可以反哺

小微企业的发展是当前国民经济中重要的一环。经济学家李稻葵在接受记者采访时曾表示小微企业的发展涉及国民经济是否牢固，目前小微企业正处于具有爆发力的阶段。

为了扶持小企业发展，国家在小企业金融服务方面特别给予政策支持，2011年5月25日，银监会下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，引导和支持商业银行进一步改进小企业金融服务。强调优先支持银行发行专项用于小企业贷款的金融债，对于小企业不良贷款实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。

这些政策在改善小企业融资环境的同时，也有助于商业银行改善传统的信贷收入结构。银行的息差收入最终都是由企业的利润来买单，虚拟经济的运转需要实体经济可见的支撑。银行对于小微企业的支持最终也能为自身带来收益。

小微企业可以凭房产不动产对贷款进行担保，另外，订货单、预付款都可以成为有效的担保物。

小微金融服务良性循环

随着政策出台，五大国有银行2011年对小微企业针对的融资支持比2010年更给力。

在中国工商银行2011年度业绩发布会上，工商银行行长杨凯生介绍说，“2011年小微企业客户从工商银行得到的融资支持是历史上最多的一年，2011年工商银行对小微企业的贷款幅度是46.1%，远远高于贷款增长的速度。”

在国有五大银行中，建设银行服务小企业方面的数据相对更为显眼。据建行年报显示，2011年末小企业贷款余额9137.58亿元，增幅24.60%，高于公司类贷款增幅12.8个百分点；小企业授信客户72091户，较上年新增10392户。

农业银行紧随其后，据中国农业银行年报显示，截至2011年末，小型微型企业贷款余额5752.19亿元，比2010年末增加1141.38亿元。

而中国银行小企业贷款的增速较快。其2011年内地小企业贷款余额为3885.97亿元，比上年末增长62.34%，贷款客户数为3.86万户，比上年末增长91%；同时，不良贷款余额69.82亿元，不良率1.8%。

相比之下，国内其他商业银行在服务小企业的活力上也并不逊色。据浦发银行年报显示，截至2011年末，对中小企业表内外授信总额9810.45亿元，授信客户数35692户，表内贷款总额5416亿元，与2010年底相比，中小企业表内授信业务增长31.46%，授信客户数增长28.87%，表内贷款金额增长13.55%。

相比于给小企业贷出去多少钱，银行贷款不良率同样备受关注。比较12家上市银行的年报，记者发现深圳发展银行和中信银行的小微企业贷款的不良率较低，据深发展在2011年报中数据显示，2011年小微贷款余额409亿元，较2011年初增长90.07%，五级分类不良率为0.39%。而中信银行去年小微贷款的不良率更低，不良贷款3.35亿元人民币，不良率仅为0.32%。

显然2011年各大银行的小微业务都有了不同程度的增长。深圳发展银行年报分析认为，个人经营性贷款规模的增长是拉动小微整体业务增长的主要动力。从区域来看，南区北区在业务规模方面增长显著，同时也表现出比较快的业务增速，东区由于基础较大，所以增速较低。

服务小微企业成银行新赢利点

各大银行积极从信贷中介向金融中介转型的同时，也调整了相应的信贷计划，战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业成为一块新的试验田。

中国工商银行杨凯生行长在工商银行2011年业绩发布会上分析介绍，工行会积极谨慎进入不同的领域，譬如说战略性新兴产业、先进制造业等领域，“不仅仅是号召性的口号，战略性新兴产业的投入要较2011年增加一倍，先进制造业和现代服务业的贷款，在2012年占整个公司总的比重要分别提升到25%和20%以上。对文化产业的贷款速度要高于一般的公司贷款的比重速度”。针对中小企业贷款，特别提出了具体规划，杨凯生说，“中小企业的贷款在2014年末将占到整个公司贷款的60%以上，在未来三年，工商银行小微企业的客户数量要翻一番，每年给小企业的贷款要超过1400亿元，在2015年末小微企业贷款余额要超过11000亿元。”

同样，交通银行和中国银行也预计将新增贷款投向先进服务业、民生保障、消费等领域，发展低碳金融。招商银行“二次转型”更是将发展中小企业信贷列为战略重点之一。

小企业在得到银行融资支持的同时，也为银行提供了一个新的平台。在救助小微企业渡过难关的同时，银行也是在成全自己下一个业绩增长点。