机动车辆保险事故现场防欺诈查勘技巧

张红英

（黄冈职业技术学院 交通学院，湖北 黄冈 438002）

根据公安部交管局的统计，截至2011年底，全国机动车保有量为2.25亿辆，其中汽车1.06亿辆。我国机动车辆急剧增长为各大财险公司带来了商机的同时也带来了大量的风险，其中主要的风险之一就是欺诈。如何降低车辆承保的风险，有效防止车辆保险欺诈案的发生，作为保险公司必须从自身的查勘定损环节着手，强化内部管理和风险控制能力。

1 分析车辆保险欺诈产生的主要原因

机动车辆保险欺诈主要是指发生在机动车辆保险交易中发生的各类欺诈行为。造成机动车辆保险欺诈损失重大的原因是多方面的，有目前社会信用制度亟待建立方面的原因，有法律制度不健全方面的原因，更主要的是保险公司自身的原因。从车辆保险的业务结构看，车辆保险属于综合性险种，既有损失险又有责任险，保险理赔过程中的环节诸多，其中查勘定损是车险理赔的关键，而保险人普遍存在“轻查勘、重定损”的工作习惯，往往存在以下两种情形：一是车辆发生事故后，不去现场查勘而是让保户直接将车移送至修理厂定损，这样就给欺诈在时间和空间上留有充分的作案机会。二是即使履行了现场查勘程序，但由于保险理赔专业人员业务素质问题，使得第一现场查勘不力，理赔案件调查不够，定损不细。

因此，要想有效防止车辆保险欺诈案的发生，进行现场查勘是防范保险骗保最为重要和有效的手段，特别是努力追溯查勘第一现场，认真履行查勘环节的职责，掌握现场查勘必要的技能和技巧，对保险公司的专业技术人员来说尤为重要。

2 了解常见车辆保险欺诈的特点

要想掌握现场查勘必要的技能和技巧，必须了解常见车辆保险欺诈的特点。据我国保监会的统计，车辆保险中保险欺诈比例占保险理赔的20%，尽管这几年骗保的手段花样繁多，但是总的来说呈现以下特点：①出险时间与投保时间非常接近，出险时间接近保险期限截止时间。②旧车（老款高档车、配件难买且贵）超额投保。③投保险种（司机险或其他）有针对性选择，且高保额投保。④保险合同成立后迟迟不按约定缴费，而突然以现金方式主动上门缴交，或在周末假日等时间交给业务人员，造成缴费事实后立即报案索赔。⑤事发现场多发生在深夜且人烟稀少之地，或故意说不清楚具体地点，让保险公司无法查勘现场。⑥当事人在事发后立即外出或去向不明。⑦车辆严重损毁，而驾驶员或乘客却无受伤或只是轻伤，无需住院治疗，无人伤费用索赔。⑧报案称追尾大货车，自车损失严重而前车无损，或前车无需索赔，已离开现场；或称交警允许前车离开。⑨提供的单证有涂改、笔迹相似、签署时间过于集中或使用术语不标准不规范等现象。⑩在定损或核赔时极易达成妥协，假意不计较定损或赔款的多少；或假意以打官司相威胁。輥輯訛当事人（事故处理人）具有不寻常的保险专业知识。

针对以上常见保险欺诈特点，保险查勘人员应该具备事故现场查勘技巧，切实做好现场查勘和现场笔录两方面工作，确保掌握事故现场的第一手资料。

3 仔细事故车辆现场查勘

（1）查明真实的出险时间和地点。对于出险时间在保单有效期开始后1星期案件，需特别核实真实的出险时间；对没有加保中国境内险的案件，需特别核实真实的出险地点；对于保单快到期的事故也要严加核查。如果碰撞位置与车损部位高度不一致，痕迹不吻合，非第一现场（原始现场），则不是真实出险地点，必须找到真实的事故地点才能受理。

为了更好的判断是否是第一现场，可以通过对车身碰撞痕迹和现场的痕迹进行比对，如果车辆受损很严重，无法挪动，现场周围散落了车上的一些零部件、机油或现场受损的路面，这可以证明基本是第一现场，相应的车上驾驶员或乘客必有受伤。若确定是第一现场，但无人伤，基本可以确定有换驾的可能。如果车辆受损较轻，则可以通过对比痕迹、周围环境和驾驶员的描述来核实是否是第一现场。如果事故发生在较为偏僻，车流量不大的地方，而车辆却撞到路边的树木或石墩，则很有可能是伪造现场，这时应该更仔细的结合车速、痕迹及受损程度，来判断是否伪造事故现场。

（2）查明真实的出险原因和经过。只有查明真实的出险原因，才能准确地判定保险事故是否属于保险责任，准确地确定保险公司的赔偿范围。查明真实的出险原因首先是要核实肇事驾驶员和报案人情况：①确认肇事驾驶员和报案人身份，核实其与被保险人关系。报案人有可能是肇事驾驶员，也有可能是目击者，如果是目击者报案，而驾驶员已经被送往医院，则要对报案人和驾驶员进行分别询问，以防驾驶员谎称事故经过。②查验肇事驾驶员的驾驶证。③查验驾驶员有无醉酒和被药物麻醉情况。例如：溜车，停放中自动滑行，全案拒赔；轮胎爆裂后导致事故，轮胎不赔，其他赔；驾驶员酒后驾车导致事故，可全案拒赔；投保的车被第三者碰撞，第三者逃逸，投保的车可向法院起诉第三者车后，要求保险公司先行赔偿，由保险公司行使代位追偿，向第三者车追偿。④查明投保的车在事故中的责任。保险合同规定“按责赔偿”，如无责任，则保险公司不负责赔偿。交通事故责任分为全责（承担10%免赔）、主责（承担8%免赔）、同责（承担5%免赔）、次责（承担3%免赔）、无责（不赔付）。一般现场查勘只对投保的车全责的事故可以现场处理，不需要交警处理。⑤查明保险车辆使用性质。防止营运车按非营运车投保；防止蓝牌车非法营运（载客、载货）。界定营运主要是看车辆出险时是否以收费形式提供运输服务。⑥查明被保险人对保险车辆有无保险利益。保险合同上一般规定：保险车辆转卖、转让、赠送他人（改装、加装），被保险人应当书面事先书面通知保险人，并办理申请批改手续。未办理批单的，保险人不承担赔偿责任，若存在转让、过户，则需查购车协议。

4 做好事故现场笔录

对于一些有欺诈可能性的案件或者损失较大的案件应该做好现场笔录，笔录的对象可能是报案人，也可能是肇事驾驶员，在做笔录的时候应该注意询问的方式和技巧。例如：酒后换驾询问技巧。询问笔录要点：①请你陈述一下事故发生的详细经过？你认为是什么原因造成事故的？②发生事故时投保的车在执行什么任务？何时何地出发到哪里去？③发生事故前用餐否？在哪里用餐？几个人用餐？吃了什么饭菜？饮酒否？（如果有喝酒，则要问明喝了什么酒？喝了多少？如果是数人喝酒，则要问明是哪些人）。

5 结语

防范保险欺诈问题一直是保险业的老大难问题，我国的机动车辆保险业最有效的防欺诈措施应该是各大保险公司积极培养具有丰富现场查勘经验和良好职业操守的查勘员。目前很多高职院校汽车类或保险类专业培养的高端技能型人才非常适合各大保险公司的需求，通过前期的培训和后期的经验积累，应该很快能够胜任事故车辆现场查勘工作，只有重视事故车辆现场查勘工作环节和加强查勘定损人员的业务素质建设，机动车辆保险业才能提高盈利水平并加快发展。

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