国外保险业促进建筑防火的启示

童佳民

(琼州学院，海南 三亚572022)

我国保险业通过改革开放20多年的持续发展，取得了很好的成绩，积累了许多成功经验，但也存在某写不足。在新形势下，学习、借鉴国外保险业在建筑防火领域上的工作经验，并结合国内实际情况，积极发挥保险业对建筑防火方面的促进作用，是有着重要意义的，也是值得研究的课题。

1 发达国家保险业对建筑防火的促进

发达国家保险业对建筑防火方面的促进主要表现在对建筑防火科技与信息发展、约束投保人行为、资助建筑消防三个方面。

1.1 保险业促进建筑防火科技与信息发展

1.1.1 保险业促进建筑防火研究、检测

西方国家保险业很早就通过与消防合作来获取利润。美国火灾保险商组织工厂联合系统的下属工厂联合研究所(FMRC)主要研究任务全面覆盖建筑防火、灭火、防爆等问题。与保险商试验所(UL)、美国标准局的火灾研究中心一起构成美国消防科研工作的三大中心。

德国消防研究工作主要在卡尔斯鲁厄大学进行，得保险公司和消防协会的支持。

保险业的实验室也对消防产品和建筑、电器产品进行检证验证。如FMRC对各类消防设施、建筑材料进行检测和认证，并发给“FM”标志的合格证明，通常建筑师、专业人士好保险商的充分认可。“UL”检验标志与“FM”一样在全美得到承认。

英国保险商协会研究所承担保险商协会、加拿大灾害保险协会试验研究所、日本水火险估定联合会等组织，也分别对国内提供防火、灭火试验任务，为保险部门把握建筑防火、消防器材的质量关。

在信息共享方面，美国保险服务事务所(ISO)对城市进行调查，确定其分类等级(一般分10级)，成为保险公司确定费率的重要因素，是美国财产和责任险保费与理赔数据的统计代理机构，拥有1000多家保险公司至少70年以上的业务数据。日本采纳并修改美国城市分级灭火制，推出“城市等级”法用于消防领域。

1.1.2 保险业促进建筑防火法规、标准建设

美国在防火方面的标准主要由美国防火协会(NFPA)(非营利性的民间组织，保险公司专业人员是重要参与者)、美国材料测试协会(ASTM)、保险商试验室有限公司(UL)等制定的标准为主。美国保险业协会(AIA)在公众保险和火灾保险两个方面提供情报和研究结果，编制了国家建筑物法规、防火规范、特殊行业报告等超过300种的法规标准。英国保险商协会研究所为政府制订建筑防火规范提供试验数据。

1.2 保险业促进保险人建筑防火行为

1.2.1 通过保前评估和差额费率促进建筑防火

尼古拉斯·巴蓬在1666年9月2日英国伦敦大火灾焚毁整个伦敦85%房屋后，创办世界上第一家火灾保险公司，根据房屋结构对火险分类计费奠定了火灾保险费率厘定基础，并为了保护投资成立了首支保险创办的消防队。1873年美国马萨诸塞州首先使用标准火险单，通过保险费率与消防有关的制约条件挂钩，根据保前查勘评估确定是否承保和保费高低，激励投保人提高火灾防范意识。至今，欧、美、日发达国家火灾保险公司对建筑防火的促进作用越来越见成效。

1.2.2 保险防损促进建筑防火

保险公司建立庞大的防灾队伍，定期主动组织消防安全检查，督促投保人做好建筑防火工作，低火灾风险。如美国工厂联合系统(FM)在本土有5000～7000名工程师，在全国各地监督客户应采取的防火防爆措施是否有效。业务经延伸到中国后也保持了其防损工作方式。

1.2.3 保险业在加强建筑防火宣传和教育方面的工作

国外保险业对建筑防火的宣传和教育十分重视，并且对公众提供的建筑防火教育已经提前到从儿童抓起。

如美国AIA出版建筑防火方面教育性和知识性的资料;威尔士消防局自1988年以来，一直实施儿童消防意识教育的计划，为保险公司减少理赔带来巨大收益。

加拿大的消防工作在教育、安全、保险等部门的密切配合下主动积极参与工作建筑防火教育。

日本保险业在公众醒目位置主动作火灾公益广告，起到警示作用。

1.3 保险业资助建筑消防事业发展

作为慈善事业，一些发达国家志愿消防员很多。政府和保险行业对义务消防人员提供保险保障，如法国消防法规定在国家、志愿消防队、保险公司三者之间需达成协议，志愿消防队和预备役合同制消防队成员的利益能得到充分的保证。并且保险业也是一些国家消防资金的重要来源之一。如澳大利亚保险公司将保费的部分交给政府后返回给消防部门作为预算经费使用，占到澳大利亚消防队占全部经费来源的85%。

2 对我国保险业发展的启示与建议

我国保险业通过改革开放20多年持续发展，在市场竞争规模、经营管理手段、保险营销方式等方面积累了许多成功经验，但对建筑火灾预防工作却一直没有提升到一个比较高的层面，与公安消防机构处于简单的初级配合之中，在承担火灾风险抵御中缺乏意识和方法发挥其应尽的防灾防损职能。学习国外保险业在建筑防火领域上的工作经验，并结合国内实际情况，能够获得提高。

2.1 保险企业加强保前评估，严格实施差额费率

目前，国内建筑火灾保险没有系统成熟的保费确定方法，学术与实践上主要有:基于火灾损失统计的建筑火灾保险费率分类厘定法、基于财产保险业务统计和事件树分析耦合的火灾保险纯费率厘定法、指标综合分级调整法、事件树与火灾模拟软件结合法。

由于近年来保险市场竞争日益激烈，一些保险公司“重业务、轻防灾”情况比较突出，通过差额费率促进防损的作用逐渐因费率优惠政策的滥用而弱化。保险企业需要通过加强产险保前评估、严格实施差额费率，在保险条款的设计上明确被保险人的防灾防损义务;在保险费率拟定上根据保险标的消防安全状况实行浮动费率;承保前对保险标的进行全面的消防安全检查，不符合消防安全标准、不改造的不予投保等措施，利用经济杠杆调动保险人的防灾防损积极性，使企业和家庭为取得较底的保险费率或优惠条件加强防灾措施。在促进企业和家庭建筑防火的同时，保险企业也同时最大限度地避免了投保人“逆向选择”导致的经营风险。

2.2 加强保险防损工作

由于缺少保险企业对保险标的建筑的防火控制工作检查环节，国内一些业主有以投保投入来替代消防安全投入的意识，使保险企业难以避免“道德陷阱”导致的经营风险。而一定程度上，作为理性经济人的投保人在建筑火灾投保上，也会考虑投保、火灾损失与保险赔偿之间的经济利益关系。保险企业通过制定年度防灾工作计划和措施，将防灾防损贯穿于整个保险经营活动，主动预防灾害事故的发生，对被保险人经常性建筑防火风险检查，不断发现火灾隐患，及时提出整改建议，指出投保人在建筑防火工作中消极管理与投入的成本，能够促进投保人进行积极的建筑防火工作，避免投保人保后放松管理、甚至产生个别骗保行为，指导或培训客户为意外事故做好准备，使企业尽量减少损失并在事故时尽早恢复运营，充分发挥防灾防损职能。

2.3 稳步提高建筑防火领域的研究和检测工作能力

为提高建筑防火领域的研究和检测工作能力，国内大型保险公司宜加大对建筑防火技术的研究投入，设立自己的火灾实验检测中心，促进消防技术发展，以降低投保人火灾发生率和损失程度、增加保险企业赢利。

一是可通过行业协会或以公司形式建立数据库，提高建筑火灾的数据研究和利用效益。

二是保险业通过加强与消防等相关行业合作，充分利用消防部门建筑火灾控制方面的人才优势，达到对火灾更有效的预防与控制，减少保险企业理赔总额、调查统计等运营成本和社会财产损失。

三是保险业通过与消防、高校、社会研究机构等合作共建实验室，加快推进建筑防火技术研究工作，并对建筑防火材料、设备提供检测服务，为基层保险部门提供合理评估依据。

四是通过开展全国性或区域性的建筑防火、防灾学术研讨会或工作交流会，提高保险企业的理论水平;通过对保险执业人员的行业知识体系培训，构建一个立体的、满足不同学习者多方面需要的培训网络，提高企业内部的研究和建筑防火、防损工作能力。

五是通过引进和吸收国外保险行业先进经验，改善国内保险防灾、防损研究方面的欠缺，缩短研究进程。

2.4 提高保险业建筑防火法规、标准建设工作

为提高国内保险业建筑防火法规、标准建设工作，首先需要修订风险预控工作的实施依据。《财产保险危险单位划分方法指引》是现有核保、评估的主要依据，但《指引》指出其不作为防损工作的依据，而且部分条款的标准制订过高。如商业建筑8.1.3条规定24米以内建筑“相邻两幢建筑物之间的防火间距至少等于其中较高一栋建筑物的高度时，且不小于20米时，相邻的建筑可划为不同的危险单位”，在国内建设用地紧张的情况下显得要求过高，会导致危险单位划分过大不易实现。

因此应尽快完善国内保险业防损工作的实施依据，为基础保险人员指引工作方法。其次，保险企业应建立一支专业化、高水平的风险预控工作队伍，落实责任、加强考核。第三，保险业可借助社会力量聘用各类专业人员，在消防、安全、设计、监理、建设管理、科研和大型企业中物色各类专家，建立专家库，以备合适项目临时聘用，突出专家技术优势。

2.5 加强建筑防火的宣传和教育工作

国内保险业为抓好建筑防火的宣传教育工作，首先需要抓好保险行业内部员工的教育体系建设。郝演苏教授提出:目前中国180万保险从业人员中，除23万保险管理人员外，在147万营销员队伍中几乎没有从正规保险系毕业的学生。通过对保险营销人员的建筑防火知识培训，提高保险从业人员业务素质，在营销过程中能起到建筑防火的宣传教育作用。

其次是提高保险行业管理部门、行业协会和政府部门等的服务工作，向社会公众加强宣传建筑防火相关知识，减小社会火灾损失。第三是保险业与各级学校加强合作，通过学校向学生传输和宣传建筑防火相关知识，警示学生谨慎用火、掌握火灾逃生技巧，从小培养其防火意识。

2.6 保险与消防事业共同促进、相互保障

国内保险业也同样可收益于与消防事业的共生共荣，通过独立或合作为投保单位的义务消防人员提供保险，促进消防志愿者的认同感、提高义务消防工作的积极性。通过政府或行业协会牵头，向消防部门提供部分经费，或通过向地区消防部门赞助消防器材的形式提高特定区域的消防灭火能力。

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