监管视角下我国第三方支付发展路径研究

西南财经大学经济信息工程学院 邓楠

监管视角下我国第三方支付发展路径研究

西南财经大学经济信息工程学院 邓楠

随着电子商务的快速崛起，传统的支付方式已经不能满足用户多样化的需求，第三方支付应运而生。巨大的需求和市场空间使第三方支付迎来了蓬勃发展的春天。但由于我国电子商务支付服务尚处于初级发展阶段，第三方支付服务作为其中的重要环节还存在着一些弊端。行业竞争无序、盈利模式混乱及支付安全等问题已对我国电子商务市场健康发展提出警示。如何对第三方支付进行监管、在合理范围内积极引导第三方支付行业发展成为目前急需解决的问题。本文从央行视角出发，对监管手段、实施路线、监管效果等进行深入分析，并对我国第三方支付未来发展指明路径。

第三方支付 央行 监管机制 发展路径

2011年5月、8月、12月国家依次下发了三次第三方支付牌照，目前获得第三方支付牌照的企业已达到101家，我国支付市场正在逐步实现规范化管理。在监管机构有效的监管制度下，第三方支付的快速发展将会得到切实的保障。

1 以第三方支付服务为主导的商业模式

第三方支付服务是独立于运营商和金融机构的经济实体，同时也是连接运营商、金融机构、商家和用户的桥梁和纽带。第三方支付服务提供商的出现，将运营商、金融机构、商家和用户之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率，也使得用户有一个多种选择，只要加入平台，即可享受跨行之间的各种支付服务。由于目前国家对第三方机构的监管加强，以第三方为主导的商业模式将面临严峻考验。

2 第三方支付存在的弊端

2.1 盈利模式问题

第三方支付企业是一种提供服务的公司，利润主要来源于相应的手续费或者服务费。当前很多第三方支付企业主要是起步积累人气阶段，很多服务都是免费的。这就给第三方支付盈利模式提出了一定的挑战，国外一些第三方支付企业依靠本国完善的金融体系，建立相应的信用卡盈利模式。我国比较有名的第三方支付企业“支付宝”服务于一些大客户，能够占据一定的市场，其他的一些第三方支付企业很难找到一个稳定的盈利模式。

2.2 信用体系建设方面问题

在国内诚信体系建设还不完善，增大了市场经济商业成本，导致第三方支付行业信用问题突出。当前诚信体系不健全和消费者的疑虑给第三方支付的发展带来负面影响。

2.3 与银行竞合关系问题

第三方支付与银行等金融机构存在一定的竞争，这种竞争主要表现在：在一些非金融支付服务机构能够独立完成相应的支付过程，可以替代银行来完成相应的业务；同时一些非金融机构通过相应的机器来完成终端服务，给银行带来业务竞争。一些金融机构为了应对第三方支付的挑战，正在积极应对网上支付，与第三方支付形成了鲜明的竞争。但是，在竞争中强化合作是发展趋势。

2.4 电子支付的安全问题

无论是何种形式的电子支付都是依靠网络来完成的，网络支付交易面临各种风险，这就给消费者带来了很大的顾虑，第三方支付的安全性已成为当前制约其发展的一个严峻问题。

3 我国第三方支付监管现状

(1)监管机构：电子商务支付的监管机构主要是政府机构及相关的监管组织，他们在支付产业链中是担任规则制定者和监管者的角色。央行发布《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》，对备付金存管银行、备付金存放和使用划转等问题进行了更为详细的规定。这个详细的规定是继非金融机构成立条件和两批支付牌照发放之后央行在几个月内又一次监管“大动作”，这就意味着央行对第三方支付市场监管力度的加大。第三方支付机构依法接受央行的监督管理，未经央行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。第三方支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。

(2)监管手段：出台相应的法律法规，央行发布《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》和公布的《非金融机构支付服务管理办法》对我国第三方支付进行更为规范严格的监管。这些法规的实施可以更好地依法有序开展非金融机构支付业务行政许可；央行能够更好地加强第三方支付业务监督管理，积极引导第三方支付机构的规范与持续发展，充实对第三方支付业务的现场和非现场监督检查手段。

(3)监管效果：在目前的第三方支付市场中，电信运营商、银联、互联网支付企业有着自己的优势。央行发布的以资金监管为主的《办法》，很难在短时间内改变市场格局。支付宝、银联等在远程支付上的优势在短时间内很难改变。在目前的市场格局下，相应的第三方支付企业在技术上进行创新及盈利空间已经非常有限，都面临同样的挑战。

4 监管视角下我国第三方支付发展路径研究

4.1 构建监管体系

在第三方支付企业、人民银行及支付清算协会各方履行好自己的职责，在支付市场构建良好的监管体系。人民银行在相应的法规基础上，科学制定市场规范，对第三方支付企业进行合理的引导，预防支付风险的发生。第三方支付在业务上的创新速度要远远高于政府的监管，在观念上要转变政府监管。支付清算协会要发挥好自己的作用，在央行监管与支付企业之间构建好桥梁作用。在支付企业内部通过建立专门的委员会，制定相应的公约，化解矛盾纠纷，维护好消费者的权益。第三方支付企业要通过自身的自律，合法经营、严格按照国家相应的法律法规不断完善公司的治理结构，建立内部控制管理部门，不断强化第三方企业自我约束力。

4.2 通过行业细化和开拓创新提升核心竞争力

通过第三方支付企业进行市场的划分，在市场上找到适合自己的市场，并提供相应的产品或者服务，并可以根据自身的资源优势，形成有效的细分市场，避免支付企业之间相互竞争。在传统行业进行精细化的管理，同时还要积极开拓其他领域的支付服务，大力开拓在电信、保险、基金、航空等行业的服务工作，推进各种支付领域的电子化水平。对于第三方企业来说，在提供自己基本服务的同时，还要对其提高增值服务，依托自己的优势，为用户提供银行等金融机构不愿意提供或者不能提供增值服务，增加自己的盈利途径，为用户提供更多的服务，为第三方支付企业的发展打下良好的基础。在发挥好第三方支付企业自身优势的同时，还要解决好线下支付，能更好地解决公众及企业日常支付行为中的不便之处，为支付链条提供更为优质的服务。在第三方支付企业开始信息化转型的基础上，还要积极对支付进行创新，开发一些新兴的支付模式，把相关的信息链及资金链进行联通，为相关产业的运转提速。

4.3 让第三方支付成为金融机构的补充

央行对第三方支付企业和金融机构进行合作，让二者产生资金存放于委托的关系。同时还需要第三方支付机构与金融机构在技术上进行合作，这样合作更好地有助于服务客户，开拓新市场，同时还可以提高工作效率，实现双方互惠互利。第三方支付企业在服务方式及服务领域方面要和金融机构保持一定的差异性，这样才能够在盈利模式找到新亮点。对于第三方支付企业在进行结算类收费方面要遵循成本收益原则，在基本业务方面要采取市场定价和政府指导定价相结合。避免出现滥收费或者不收费，既能够更好地服务客户，也不要扭曲盈利模式。

4.4 保障客户备付金的安全性和收益归属

通过国家相应的认证机构对第三方支付企业的支付平台进行全方位的评估，主要包含了平台的可靠性、稳定性和安全性等方面，并给与相应的认证，这是作为判断支付机构客户备付管理技术能力的重要依据。第三方支付企业还要加强支付平台的安全性，通过使用先进的加密技术、数字签名，加强内部信息系统的安全管理，科学合理设置防火墙。同时还要提高储存卡公司自身技术，提高防伪能力。在出现意外情况的时候，第三方支付服务平台要有高效的应急方案，构建起异地灾难系统，提高故障恢复能力，保障客户备付金数据的连续使用。对于客户备付金所产生的收益，要参考存款准备金利率来实施收益管理，将其归属于客户备付金托管银行机构，不断提高金融机构对第三方支付企业的监管。对于在金融机构产生的利息要及时返还给客户。

[1]饶林,周鹏博.有效实现第三方支付风险监管的几点建议[J].金融理论与实践, 2008(09).

[2]唐甜甜.第三方支付平台及其监管的研究[J].中国商贸,2011(24).

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1005-5800(2012)06(a)-166-02