第三方支付：牌照只是开始

本刊记者 郭霞

第三方支付：牌照只是开始

本刊记者 郭霞

“现在还有什么不是在网上付钱的？”网购达人王肖华听说第三方支付牌照发放的消息，终于松了一口气。她告诉记者，今后网上买东西又多了一层保护伞。

5月26日，企业翘首以盼的支付业务许可证（下文简称“支付牌照”）终于下发，获得认可的27家企业及单位拿到首批支付业务牌照。本刊记者获悉，该证书全面覆盖了互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。

千呼万唤始出来

“这是一个众望所归的消息，但这仅仅是一个开始。”支付宝CEO彭蕾如此评价支付牌照的发放。

当年淘宝网成立后，买家和卖家互信问题没有解决，随后支付宝通过与银行合作，买家先将钱打到支付宝，卖家发货，买家收到货满意后，再将钱支付给卖家。这种模式得到了广泛认可之后，第三方支付公司大规模出现。它们的核心业务一样：第三方支付企业与银行谈合作做技术接口，把自身做成一个支付平台，那些需要完成电子支付的商户，可以通过第三方支付平台，为它们的用户提供支付服务，而不用自己去和所有银行谈合作。在这个过程中，第三方支付企业收取1%～3%的服务费作为自己的收益。

近几年电子商务行业的空前繁荣无疑给电子支付带来了巨大的发展空间。2008年以来，以环迅支付为代表的一批独立第三方支付企业快速崛起，在交易额和应用领域方面都逐年迅速扩增。据了解，目前国内支付行业主要有两类企业，一类是以支付宝为首的互联网支付企业，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站；另一类则是金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用，以汇付天下为例，目前主要专注于航空、基金等产业链支付领域，并开始进军物流、商贸等更多传统产业链领域。

尽管第三方支付在随后的时间里发展迅速，但非金融机构从事金融业务的“灰色”身份一直困扰着这些企业，原因是第三方支付企业的业务是资金结算，但本身却是“非金融机构”，加上资金沉淀、利用第三方支付平台信用卡套现等负面新闻时常出现，使得第三方支付企业一直处于如履薄冰的状态。去年6月，央行正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》细则，随后第三方支付企业纷纷提交材料以申请牌照。

“首批支付牌照的发放，是第三方支付产业发展的里程碑，获得政府主管部门颁发的牌照，有了国家信用，意味着持牌企业能够光明正大地获得市场和消费者的认可和信任，成为了‘正规军’。”——此次获得牌照的钱袋网执行董事孙江涛如此比喻获得牌照的意义。

快钱CEO关国光同样认为，牌照的发放对于第三方支付行业具有里程碑式的意义，从此行业将在国家的监管下从无序走向有序，市场环境将更加健康。

首批获得牌照的易宝支付CEO唐彬向记者透露，除了数字娱乐、电信、航空、教育等优势行业外，今后易宝支付将拓展包括保险、基金在内的更为广阔的行业支付市场，在相关行业内进行互动营销，跨行业营销，以及利用商家和用户的数据库进行推广等增值服务。

无疑，牌照的发放意味着第三方支付行业的最终正名。随之而来的是获得牌照的企业将同各个商业银行一起，获得与银行等金融机构平起平坐的地位，也有效降低了业务经营成本，从而获得先发优势，推动第三方支付行业步入“深水区”。

毕业证还是通知书？

有得意者必有失意者。

据本刊记者了解，申请首批牌照的支付企业累计有32家，其中5家企业落选，它们分别是联动优势电子商务、上海得仕企业、上海富友金融、上海畅购企业、上海银联。令人意外的是，拥有众多用户且已经开始布局移动支付业务的运营商没有出现在首批第三方支付牌照的名单中。

据业内人士透露，上述未获得支付业务牌照的5家企业的申请材料正在中国人民银行的审批流程当中，相信拿到牌照只是时间问题。

对此，关国光发表了他的观点：“央行支付牌照的发放是一批一批的，这次没有得到牌照，不意味着今后也得不到，9月份之前还有机会，央行没有给移动运营商发牌照，并不会影响移动支付的发展，牌照只是市场的敲门砖，市场的需求将决定企业的发展。”

从2010年6月央行《非金融机构支付服务管理办法》颁布到首期支付牌照尘埃落定，支付行业的前景开始明晰；另一方面，这也加速了更多强悍选手的入局，三大运营商和银联便是此方面典型代表。据了解，中国移动旗下支付公司正在筹建中；2011年3月，中国电信旗下天翼电子商务有限公司挂牌成立；2011年4月，中国联通旗下支付公司联通沃易付网络技术有限公司成立；2011年6月，中国银联的“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务正式推出。

可以说，支付宝等第三方民营支付企业正在遭遇强劲对手的冲击，一场深刻的市场变化即将开始。获牌企业想要在竞争中胜出，每家都必须寻找自己的差异化发展路径，才有可能在强劲对手的冲击下闯出一片属于自己的“天地”。

刘颖麒在财付通获得牌照后表示，未来的财付通将加强对金融专业人才的吸纳，帮助更多企业提高资金效率，同时为互联网用户提供更多便捷的生活化服务。

关国光也承诺，未来将依托覆盖线上线下的全面电子支付解决方案，将业务范围拓展至航空、保险、服装、医疗、教育等20余个领域。据悉，快线的全年交易规模在2010年就达到了4,000亿元，今年更将一举突破万亿大关。关国光在接受记者采访时表示，快钱拿到牌照之后将在行业应用方面加大力度，争取覆盖更多的行业，在已经覆盖的行业发展产业链支付。

汇付天下总裁周晔指出，中国支付产业的交易规模从数量级上已与美国相当，商业模式上也远远多于美国支付公司形态，但中国互联网支付的平均佣金却是美国的十分之一，“这是因为中国支付产业还处于极度需要扩张规模的阶段，需要寻找不同的支付可能性，这也将极大地推动这个领域的创新。”

可以预见，以个人业务为主的支付宝、财付通，以及以行业应用为主的快钱、汇付天下都将在各自优势领域加快跑马圈地的速度，第三方支付行业的差异化竞争时代将加速到来。

牌照并不是毕业证，只是一张入学通知书。

移动支付成新热点

李开复将包括手机支付在内的移动互联网产业的快速发展比喻为“第四波浪潮”。在支付牌照的争夺尘埃落定之后，第三方支付企业纷纷把目光投向了移动支付领域。钱袋网执行董事孙江涛预言，2011年是中国手机支付行业爆发式发展元年。

>>据3G门户了解，手机用户希望使用手机支付业务时能够不受时间、地域的限制，而这正好契合了当前市场发展的需要

最新数据显示，中国手机用户已超过9亿，可谓人手一部，而3G技术在市场上的成功普及，使得手机扩展支付功能有了坚实的平台基础。艾瑞咨询研究指出，2010年中国移动支付市场整体规模达到202.5亿元，同比增长31.1%；预计2011年移动支付市场将迎来更加强劲的增长；2012年手机支付交易规模有望超过1000亿元。

除了中国市场拥有庞大的手机用户基数，近些年来从互联网发展起来的第三方支付也积累了庞大的用户群，“而且这些用户是有实际支付需求的，他们懂得如何在互联网上消费，未来也能够很容易地接受在移动互联网上消费，有消费需求自然就能带动手机支付业务”——刘颖麒告诉记者。

手机支付是支付方式发展的一种必然趋势，这主要受益于手机用户普及、新一代移动通讯及安全技术的成熟、用户渴望便捷消费的市场需求积累。据3G门户《2010年手机银行用户调研报告》显示，手机用户希望使用手机支付业务时能够不受时间、地域的限制，而这正好契合了当前市场发展的需要；此外，自2010年9月1日以来，中国开始实施手机实名制，意味着用户的个人信息将和公安局身份系统连接，保证了移动互联网上构成立约、交易双方的身份都是真实的，这些为运营商和第三方支付企业开展手机支付提供了可能。

2009年起，支付宝就开始针对当前各个手机平台开发了手机支付宝客户端。目前，支付宝每天来自无线的支付笔数大约有30万笔。根据支付宝公司的预计，3年内无线支付的交易笔数占据整体交易的30%以上。

在此次获得支付牌照的企业中，作为唯一专注于手机支付的钱袋网似乎给了我们足够的信心。钱袋网和中国银联合作推出手机钱袋卡，它将银行卡植入手机内的金融智能芯片，是一种基于硬件的安全的手机支付方案。支付过程中产生的各种数据通过硬件加密，可防暴力攻击，具有极高的安全性；手机钱袋卡还兼容市面上的各种手机操作系统，全面支持各手机运营商网络；其基于硬件的安全解决方案和远程支付的发展战略，或许为后牌照时代的移动支付产业布局方向提供了有益的尝试。

中国银联董事、执行副总裁柴洪峰表示，出于对移动支付前景的看好，中国银联已与全国性商业银行，以及包括支付宝、财付通、快钱等企业，一起制定了新一代手机支付标准；同时，银联还将与更多第三方支付公司展开合作。

据了解，银联已经专门成立了互联网支付小组和移动互联网支付小组。目前新一代手机支付已完成商业测试，并在上海、四川成都等城市启动测试，而预计包括移动支付安全标准、移动支付技术标准等一系列标准，以及检测体系等将在今年年内全方位启动，这必将进一步加大移动支付领域竞争的激烈程度。