我国农户小额信贷的现状及对策

○高泽金 吴 虹

（1、武汉软件工程职业学院；2、武汉冶金管理干部学院 湖北 武汉 430000）

小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融模式，已经引起了全世界的广泛关注，并逐渐得到重视和推广。我国小额信贷的历史虽只有十几年的时间，但发展迅速。在央行和政府的推动下，农村小额信贷项目已全面铺开。但截至目前，我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，农村小额信贷面临着一系列问题，存在很多的风险。为了促进我国广大农村的经济增长，并将这些地区的低收入人口纳入经济整体发展的轨道，使他们能够分享到经济增长带来的好处，中国的小额信贷还需要发挥更多的作用。

一、农户小额信贷发展状况

从全国的情况看，自1999年试点以来，在人民银行的政策引导和推动下，农村信用社农户小额信用贷款取得了很大的发展，开办的信用社数量，农户贷款的数量和农户贷款面等指标不断扩大。农户小额信贷得到了迅速的发展，在2002—2005年这几年中，农户小额信贷发放数量呈现不断增长的状况。近几年，农户小额信贷发放总量仍然不断增长。2007年，我国农村信用社发放的小额信贷超过9000亿元，取得小额信贷的农户大约是8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右。截至2010年9月底，在我国广大农村地区，涉农金融机构共为1.27亿农户建立了信用档案，并对其中8037万农户进行了信用评定，获得信贷支持的农户达7254万户，贷款发生额超过2.95万亿元，贷款余额1.24万亿元。目前，我国农户小额信贷总体表现出以下特点。

1、贷款额度总体偏小。目前农信社的贷款额度根据信用等级来决定，一般在5000—23000元之间，这种小额度的扶贫贷款充分考虑了贫困农户的实际经济需要，做到了借得到，用得上，还得起。但对于农户大额资金需要，尤其是生产性需要而言，额度又明显偏低。

2、主要面向低收入农户。低收入农户比那些富裕农户更需要资金，这是一个不争的事实，在市场经济中，信贷资金向低收入农户传递，常常会遇到很大阻力。低收入农户机会成本低，劳动时间价格低，又借不起大银行、金融机构的高额度贷款，才会为得到小额信贷而接受各种约束和比较繁琐的程序。

3、小额信贷采取了与其他金融机构不同的信贷方式。特别是不需抵押担保，而且是采取小额贷款，分期还款等方式都适合于贫困农民借贷。小额贷款有利于扩大贷款范围，使所有农户都能借上钱。分期还款，可以减轻农民一次性整还的负担，及时收回农民手中零散资金，再用于连续放贷，滚动发展。

二、农户小额信贷面临的主要风险

1、自然风险。农业是弱势产业，其对自然条件的依赖性极强，抵御自然灾害的能力很弱，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，尤其是近年来，各地气候异常，灾害频繁发生，小灾变大灾的现象屡见不鲜。同时，农业生态环境的恶化使抗御自然灾害的能力逐渐减弱，严重侵蚀了农业经营利润。由于诸多条件的限制，目前我国农业保险还没有普遍开设，农户在遭受自然灾害后除了数量极为有限的救灾款外，缺乏其他补偿措施。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

2、市场风险。首先，产品的趋同性。由于同一地域自然条件的限制及农民多年形成的耕作习惯，农民在种养殖业的品种结构上高度趋同；并且绝大部分农民在品种的选择上缺乏主见，往往“跟风走”，这必然导致同种产品的供给过多，价格下跌，出现“谷贱伤农”的情形，农民收入因此而降低。其次，市场信息不对称，不充分。农业信息是典型的公共产品，随着市场行情的瞬息万变，其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策依据。然而，由于市场基础设施及“软件”十分落后，农业市场供求信息极其缺乏，农民无法获得及时、充分的市场行情。这对农户至少造成以下两个不利后果：一是农户为了规避风险，不敢将资金投向竞争性农产品的生产；二是中间商利用其与农民之间信息的不对称，拿走本应该属于农户的那部分利润，农民的收入进一步降低。再次，规避市场风险的手段不健全。就农产品的价格风险而言，可供选择的规避年段有远期交易、期货交易、期权交易等，然而，农户却无法信任。这是因为：第一，广大农户的素质低，即使有比较健全的金融市场，农户也不知道如何参与；第二，由于农村的基础设施落后，信息闭塞，农户无法即使获得对自己有用的信息，即使想利用金融工具为自己生产的农产品避险，也无法做到；第三，对于绝大部分农户而言，都是小规模生产，单个农户的交易成本很高，并且由于农户是一家一户生产，农产品品质不可能高度一致，远远达不到标准化合约的要求。这些因素都使农户的风险无法得到转移和分散，农户不得不被动承受市场所带来的一切风险。最后，农业结构调整的难度较大。与工业品的生产不一样，农业生产的周期较长，并且有极强的季节性，因此，即使农户获得了市场行情，也不能像生产工业品那样“加班加点”，进行“流水线”作业。同时，市场行情瞬息万变，农户不可能随时改变种植结构，收成的好坏绝大部分情况下只能有市场行情左右，这也是农业生产风险产生的一个重要原因。

3、信用风险。在小额信贷的推广过程中，信用风险时有发生，信用风险是农户小额新到存在的最大风险。与担保抵押贷款有所不同，担保抵押贷款在发放贷款时，贷款人向抵押权人提供财产作为按期偿还贷款的保证，在抵押人不能按期归还贷款本息时，抵押权人有权处分抵押物，小额信贷是以个人信用保证贷款本息偿还，信用社凭借款人的承诺提供贷款。而信用是借款人自身的人格信誉，属于道德素质范畴，存在很大的不确定性，当期中国市场经济还不成熟，特别在农村，社会信用制度极不健全，一些农户信用意识淡薄，常常有到期不还款的现象。并且由于政策宣传部到位，一部分农户习惯性的认为，小额信贷是扶贫贷款，是不用偿还的或不要利息的政府贴息贷款，不要白不要，从而想方设法地争取贷款到期后却不愿还款。

4、操作及管理风险。对信用社方面来讲，农户小额信用贷款具有面广、额小、量大的特征，而且费时费力，操作必须严格规范。而在实际工作中，金融机构工作人员习惯于按传统方式办理农户贷款，不深入调查核实情况，把一些重要的基础工作交给村社干部代劳，使农户小额信贷偏离信用贷款运行规律和准则。管理风险主要表现在两个方面：一是重放轻管；二是管理不到位。

5、利率风险。我国的小额信贷大体上执行五种不同的利率水平：一是以金融机构基准利率为基础的利率水平；二是国家扶贫贴息贷款利率水平；三是趋向于较高的商业利率水平；四是名义零利率水平，但实质上是以通货膨胀率作为利率的利率水平；此外，还有极个别项目是无息的。从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。由于小额信贷不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，这就使小额信贷在贷前就暴露在利率风险之下。

三、化解农户小额信贷风险的对策

1、强化农户信用等级评定机制。农村信贷机构要结合实际，制订出相对统一、便于操作的农户信用等级标准，并有效实施，以有效地防止道德风险的发生。贷前应加强农户资信评定。要根据农户的家庭经济状况和信用状况，结合贷款项目的风险性，评定农户信用等级；再根据农户信用等级，确定贷款额度，实行积极放贷、差别管理制度。贷后应加强管理和监督。信贷机构不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理。信贷机构要经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况，防止“冒名顶替”以及农户小额信用贷款挪作它用问题的发生，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效。人民银行要严格加强对农户小额信用贷款的监管，在做好信贷支农工作的同时，确保小额信用贷款资金使用的真实性，最大限度地防范信贷风险。

2、加强农村信贷机构自身建设，确定合理的小额信贷利率。对农户小额信用贷款的发放，信贷机构要有相应的考评制度，通过界定意外风险损失的标准和范围，对农户小额不良贷款的产生，分清主客观原因，客观、公平地对待小额贷款风险，做到既要鼓励信贷员放下包袱，大胆放好农户小额贷款，又要做好贷款风险的防范。信贷机构要加强员工培训，不断提高工作人员素质；要建立健全优胜劣汰的制约和激励机制，鼓励优秀人员，淘汰落后人员，从而使从业队伍安全高效运行，减少小额信用贷款的风险产生。小额信贷机构所采用的必须是合适的利率，才能吸收更多的贫困人群加入到小额信贷的活动中来。反过来，有了大量的客户，又给小额信贷机构提供了广阔资金消费市场，可以使机构的贷款本金充分运作起来。在制定小额贷款利率时，必须考虑影响利率的几个因素：合理的运营操作费用，包括工作人员工资、办公经费等；贷款的损失风险；借贷资金成本，包括客户的存款或从其他机构筹资拆借等作为贷款资金来源的成本；获得与其他机构相似的利润水平；通货膨胀率。总的来说，适宜的利率政策是机构盈利的基本保证。

3、健全内部管理机制，降低信贷风险。要不断完善规章制度，整合业务操作流程，严格职业操守，规范业务行为。对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善，真正做到“一个业务品种，一套业务流程，一套规章制度”，并建立健全考核处罚制度，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追究制度，使每项业务环节都纳入监控范围。对已贷农户的生产经营、资金使用、偿还本息等情况要建立台账，建立跟踪监控制度，进行不定期的检查，要根据检查情况，重新调整农户的信用等级和贷款期限额。使这项工作做得扎扎实实，反映实情，取得实效。

4、建立以农户为中心的多元化的社会服务体系。小额信贷的贷款对象是普通农户，农户项目的成功率是影响小额信贷安全的最关键因素。而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目失败的几率较高，从而导致贷款到期无法偿还。国内许多实践也表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与资金配套的其他服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。因此，农村信贷机构在主要解决农户生产资金运行的同时应积极配合地方政府，给农民低费或免费提供社会服务。从长远来看，这样做会使农村信贷机构与农户获得双赢的效果：农民素质得到提高，农民有了吸纳技术、捕捉市场信息的能力；农村信贷机构的业务得到拓展，资金结构会进一步优化。

5、提高认识，整治农村信用环境，实施小额农贷+保险模式。实行风险管理，首先要求农村信用社从观念上树立起科学发展观。通过教育和引导，使全体员工特别是管理者和经营者树立贷款质量第一的观念，把信贷风险防范贯穿于经营活动的全过程。做到人人关心风险、人人防范风险，事事考虑成本与效益，规范自身的竞争行为，以提高整体风险防范与控制能力，整治农村信用的环境。

总体来说，小额信贷是一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要放式。通过大力开展农户小额信用贷款业务，既对农民脱贫致富、农村经济发展起到积极支持作用，也为相关金融机构拓展了资金投放渠道，改善了自身的经营效益。这样一件利国惠民又能惠及金融机构和金融市场发展的实事，值得努力做好。

[1]周脉伏、葛大江：信贷风险管理[M].西南财经大学出版社，2009.

[2]杨明睿、韩雯等：农村小额信贷现状及发展的调查与思考[J].中国财经信息资料，2009（22）.

[3]曹子娟：中国小额信贷发展研究[M].中国时代经济出版，2006.

[4]叶红：对农村信用社信贷风险管理问题的思考[J].武汉交通职业学院学报，2008（6）.