浅谈当前民间借贷存在的问题及对策

曾冬白

民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。

一、民间借贷存在的问题

1.民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍，相当程度地影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩序。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力增大。

2.民间借贷给国家宏观调控带来困难。一是借贷数据无法统计。民间借贷形成大量的资金体外循环，导致金融市场统计数据失真，影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断，给国家对社会资金的流量流向等宏观分析和预测带来不确定因素。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约。由于高利率的诱惑，民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚，容易造成不合理的社会资金投向，这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果。

3.带来经济社会的不稳定风险。一是借贷手续不完善。民间借贷行为大都发生在亲戚、同事、朋友等人群中，发生资金转移行为时常以口头协议的方式订立。部分书写“借条”的，上面仅注明借款金额、借款人姓名和借款日期，而没有借款期限、借款用途、借款价值（利率）、还款方式等相关要素，具有一定的盲目性、不规范性。一旦出现信用风险引起经济纠纷，就会因手续不完备而无法得到法律救济。二是民间金融活动容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具。民间借贷活动资金运作的规范化程度低、风险控制手段薄弱，从而为一些不法分子诈骗敛财、进行洗钱活动提供了可乘之机。此外，地下钱庄的“洗钱”活动也日益猖獗，它为非法收入的资金转移提供了便利的通道。三是缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。当贷款拖期或者还不上时，放贷者由于利益所致，往往不通过合法途径收取贷款，而是采取一些非正常手段收贷，很容易导致亲疏怨恨，酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。

4.民间借贷多为短期行为，不利于企业长期稳定发展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现，都会影响借贷关系的顺利完结。在资金需求方，借款人可能只考虑弥补当前资金缺口、渡过难关，对于资金按时还本付息并没有作妥善安排。在资金供应方，贷款人出于人情关系、资金收益等考虑借出资金，而没有将借款人的债务偿还能力充分考虑。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身的长期稳定发展。

5.民间借贷容易引发资金恶性循环。如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易使银行误解企业的资金状况，做出错误决策。这让银行控制贷款企业“借新还旧”的规定成为一纸空文，企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。

二、解决民间借贷问题的对策建议

1.科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，这足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。

2.加强对民间资金的引导，拓宽民间资金投放渠道。对民间借贷要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。地方金融机构应加快产权制度改革，吸纳民间资金入股或存储；打破行业投资壁垒，降低投资门槛，为民间资本提供新的投资机会，疏导和激活民间资本。为民间投资者创造公平、公正的竞争环境。同时，鼓励创办民间融资组织，通过组建民营化的金融机构收编地下金融，规范和完善民间资本的运作。

3.建立健全相关法律、法规，确立民间借贷的合法地位。从工业化国家及地区的经验看，日本、中国台湾等地都曾通过使民间金融合法化的方式来规范民间金融，并取得了良好的效果。建议有关部门加强对民间借贷的调研，尽快推动民间借贷法律法规和办法的出台，明确相应的监管职能部门，全面规范和引导民间借贷行为，进一步明确民间借贷的合法经营地位，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间，为民间借贷市场发展提供必要的法律制度环境。

4.加强监管，规范民间借贷的操作行为。民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。尽快建立民间融资信息采集机制，定期收集有关数据，重点监测民间资金规模、来源、区域分布、市场利率、流动性状况、信用程度、风险状况等，准确地把握民间金融交易的规模和发展动向，分析民间融资数量规模对辖内经济可能产生的影响，并据此实施管理。

5.加强金融创新，完善金融服务。民间借贷资金和银行存款在一定条件下可以相互转化，银行信贷服务不足，银行资金就可能流出银行用于民间借贷，而银行信贷服务完善、民间借贷需求不足，民间借贷资金也会回流银行。正规金融机构要改进金融服务，加快制度创新和产品创新，开发出更加适合中小企业和个体工商户特点的融资产品，改革贷款流程、提高贷款审批效率，不断提高金融服务水平，拓宽服务范围。要在保证资产安全的基础上，尽量简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。加强调查研究，掌握、预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖；积极创新金融业务，拓展票据承兑、贴现等中间业务，促进票据市场规范发展。

6.成立相应协会组织，发挥民间借贷补充作用。在相关法规、监测制度完善的基础上，成立民间借贷协会组织，集聚民间游离资金，扩大民间借贷资金规模。同时，建立民间借贷资金运用中介制度（资本汇集中介与流出平台）、第三方许可制度、大额借贷登记制度等，明晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，充分发挥民间借贷对正规金融的补充作用。