中部地区农户资金借贷实证分析——基于河南省410户农户的问卷调查

吴战勇

中部地区农户资金借贷实证分析
——基于河南省410户农户的问卷调查

吴战勇

通过对中部河南省410户农户资金借贷行为的问卷调查，发现农户资金借贷的可获得性不强，资金用途上呈现非农生产的特征。正规农村金融机构较少提供农户小额信用贷款，农户贷款普遍受到较多的信用限制，其中农村信用社的支农功能更是弱化。虽然民间私人借贷信用形式灵活，但借贷范围较窄，借贷也不活跃且较少满足农户大额贷款需求。文章针对中部河南农户资金借贷的问题现状，提出了有针对性的政策建议。

中部地区农户资金借贷农村信用社民间私人借贷

目前农户资金借贷问题已经成为我国农村金融研究的重点，但是相关的研究地域多分布在东部和西部地区，而对处于农业整体水平还维持在比较传统阶段，亟待农业现代化改造的中部地区农户资金借贷问题研究较少。本文以中部六省区中的第一产粮大省河南省为例，通过对该省2009年410户农户借贷特征的调查，由特殊归于一般，试图分析出中部地区农户资金借贷的问题现状，从而提出有针对性的政策建议。

一、资料来源及说明

2010年分别在河南南阳市、安阳市、信阳市、郑州新密市及商丘市等七个市进行了农户2009年度借贷行为的随机调查，此次共投放调查问卷500余份，收回有效问卷410份，每个地市的有效问卷不少于50份，不多于100份，样本地区分布比较广泛和平均，且所统计的样本容量相对适中，所以调查问卷的质量还是能够得到较好保证的。且所选取的调查对象都是每个家庭的户主，他们对于问卷调查的理解和接受能力还是比较强的，因此本次调查所获取的数据具有较强的真实性和可靠性。以下本文着重从农户资金借贷的需求总体情况、来源结构、信用额度、信用形式、期限及利率、投向与结构等几个方面开展相应的实证研究。

二、农户资金借贷的问题分析

1.农户资金借贷的需求总体情况

在被调查的410个农户中，268户在2009年度在生产或生活中有资金的困难，占总调查农户总数的65.3%，142户没有资金困难，占总调查农户总数的34.7%。这基本符合张淑敏（2005）在河南省西北部平原地区三个村庄的调研结果，他统计得出68%的被调研农户表示最近一年内有借款打算。从而说明中部地区农户的借贷需求比较旺盛且相对稳定。

当问及农户在2009年间假若他们缺钱，有没有尝试着去借钱，410户中有297户表示有借贷的尝试，占总数的72.4%，仅有27.6%没有尝试借贷的想法。假若缺钱后，愿意从农村信用社等正规金融机构借款的农户有221户，剩下的189户则出于无担保、无关系、怕负债及不愿承担贷款利息等的原因，而放弃从这些农村金融机构借款的念头；假若缺钱后，愿意从民间私人处借款的农户有320户之多，他们更看重民间私人借贷能救急、利率低、方便及还款期限灵活等方面好处，总体来讲，在中部的河南农村地区，绝大部分农户没有负债厌恶，在缺钱时都会选择各种渠道借款。

2.农户借贷资金融入来源结构分析

农户的资金借贷渠道可以分为正规金融渠道和非正规金融渠道，正规金融渠道包括“支农主力军”的农村信用社和以农业银行为主的商业银行，非正规金融渠道中的钱庄、合会及银背机构在中部地区的河南省很少见，受访的410户农户只有16.6%听说过这些机构的存在，所以这里只对非正规金融渠道的民间私人借贷作出统计。

下表1给出了410户农户2009年度三类借贷资金来源的统计结果，农户累计借贷资金总额为1820000元，农户借贷发生比率，即发生过资金借贷的农户在总调查户数中所占的比例为47.3%，借款户累计平均借贷金额9381元。其中来自农村信用社的累计借贷资金总量为574200元，仅占农户累计借贷资金总额的31.5%，农户借贷发生比率只有21.4%，借款户累计平均借贷金额6525元；来自商业银行的累计借贷资金总量为610000元，已占农户累计借贷资金总额的33.6%，农户借贷发生比率只有10.2%，借款户累计平均借贷金额14523元。而来自民间私人处累计借贷的资金总量则为635800元，占农户累计借贷资金总额的34.9%，农户借贷发生比率为35.8%，借款户累计平均借贷金额4325元。

这些2009年度的统计数据可以反映出河南农户的借贷比率过低，远低于霍学喜（2008）所统计出西部地区的73.5%，可判断出中部河南省支农贷款覆盖面特别狭窄，农户借贷资金的可获得性不强。由于农村信用社发放的农户贷款总量少于商业银行的农户贷款总量，可以看出农村信用社支农弱化，与其“支农主力军“的身份相背离。尽管商业银行没有像西部地区的那样基本从乡镇撤离且借款户累计平均借贷金额最大，但对于没有担保和抵押的农户来说，贷款的可获得性最弱。虽然民间私人借贷在河南农村地区较为普遍，但由于其借贷金额所占的总比重不及西部地区的75.02%的一半，所以其作用还很弱。

表1 2009年河南省农户借贷资金来源结构

3.农户借贷信用额度分析

如下表2所示，2009年度，来自农村信用社的借贷，农户累计借贷金额在5000元以下、5000-9999元和10000元以上的分别有34户、30户和24户，区间分布相对平均，与西部地区相比，没能发挥出河南农村信用社所应具有的有效满足小额信用贷款需求的优势，且又由于来自商业银行的借贷，累计借贷金额在10000元以上的农户有21户，占商业银行借贷总户数比例的50%，这就使得大额农户贷款业务在农村信用社和商业银行之间过度竞争，而两者又同时在农户小额信用贷款供给上缺位，致使农户小额信用贷款的需求难以被满足。至于来自民间私人处的借贷，10000元以上的农户，只有23户，占民间私人借贷总户数比例的15.7%，而5000元以下的农户，却有99户，占民间私人借贷总户数比例的67.3%之多，这说明中部河南农村地区并不富裕，民间私人处可供借贷的资金少，不能像东部发达的农村地区那样有过多的闲置资金，据潘海英（2008）的抽样统计，温岭市的放贷农户户均借出资金3.6万元，从而可以判断出河南农村的民间私人借贷是无法满足农户的大额借贷需求。

表2 2009年河南省农户借贷信用额度

4．农户借贷的信用形式、期限及利率分析

在借贷的信用形式上，2009年度，有130户农户从正规金融机构借贷，其中100户认为得到贷款靠的是担保抵押，75户农户认为贷到款仍需要托关系送礼，当年，没有申请上贷款的农户有25户，他们认为主要失败原因在于自己没关系、无担保或借贷金额过大。尽管在所调查的410户农户中，有215户愿意以田地作抵押，有195户农户愿意以房屋作抵押，但这在我国现有的法律框架下，是被禁止，且中部农村地区的产权交易市场不完善，这些都限制了抵押物品种选择及其合理估价，结果使农户因缺少承贷载体而无法从正规金融机构得到贷款。而对于民间私人借贷，受访的410户农户中，有293户认为无须担保抵押，在借贷手续上，只有106户认为需要立借款协议，其他的304户农户认为至多需要有口头承诺，由此可见，河南农村的民间私人借贷虽形式灵活，但不规范，缺乏有效的还款保障，这也就决定了民间私人借贷多局限于亲朋和邻里之间，且考虑到民间的大笔借贷会成倍放大信用风险,所以农户的大笔借贷难以有效从民间私人处得到满足。

在借贷期限上，受访的410户农户中，有211户认为正规金融机构的贷款一般不超过1年期，有160户认为其贷款期限一般为2年，仅很少的农户认为其贷款期限会超过2年，相比之下，民间私人借贷的还款期限安排得比较灵活，所调查的410户农户中，228户认为借款期限是根据自己的需要来定的，另140户更是觉得根本不需要约定借款期限，有钱才还。至于在借贷利率上，所调查的农户中，有278户表示民间私人借贷是无息的，另有122户表示它是低息的，从这可看出民间私人借贷多出于互助性，体现出亲情友情的特征，所以可借贷的范围必然受限。而正规金融机构对农户的贷款利率是在基准利率的基础上最多浮动［0.9 2.2］倍。以一年期贷款为例，基准利率为5.58%，正规金融机构中的农村信用社可以在5.02%-12.27%的区间内自主确定贷款利率。在所调查地方的一些正规金融机构中，有的年利率偏高，约为12%，也有年利率较低的，为7.9%，对于这样的利率水平，受访的410户农户，有247户觉得可以接受，可见，农户对利率并不很敏感，他们更关心资金的缺失所带来的损失，因此，增加对农户的资金供应才是亟待解决的问题。

5．农户借贷投向与结构分析

如下表3所示，农户借贷资金的投向可分为生产性用途和生活性用途。生产性用途包括农业生产和非农生产两个方面，2009年度，投入到农业生产领域的累计资金总额过少，仅有226050元，除了用于农户购买化肥、农药、农膜及种畜等生产资料，以维持传统农业简单再生产外，剩下近一半的资金被农户用于特色种植业和规模化养殖业，因此，农村信用社要想让农户利用特色农业致富，就得增加对农业生产资金的供给。同时2009年度，投入到非农生产领域的累计资金总额达755100元，其中来自包括农村信用社和商业银行在内的正规金融机构的借贷资金占73.6%的比重，主要用于买车、开店、加工及小买卖等非农产业领域。而投入到生活领域的累计资金总额为838850元，其中来自正规金融机构的借贷资金占58%的比重，来自民间私人借贷资金占42%的比重，主要用于建房、子女上学、婚嫁和看病，以解决农户的临时生活困难。由此判断，正规金融机构主要以满足农户非农生产性支出为主，当然，尽管民间私人借贷55.3%的资金用于生活性支出，但从用于生活领域的借贷总额上看，仍不及正规金融机构，而与之相对比的是，在生活性支出方面，西部地区多达83.45%的资金是通过民间私人借贷的方式筹集，从而可知中部河南农村地区民间私人借贷很不活跃，对农户的融资需求满足程度低。

三、政策建议

1.引导多渠道资金供给，有效满足农户的融资需求

表3 2009年河南省农户借贷投向与结构

首先，诱导农业银行等商业银行为富裕农户提供较多的低息大额贷款，并增加对涉农中小企业的信贷供给；然后，用优惠政策鼓励农村信用社发挥“支农主力军”作用，要使其在实践中不断创新小额信用贷款业务，并提升小额贷款的额度上限，以解农户小额信贷不足的燃眉之急；最后，在中部农村地区大力发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类微型机构，以提高农户的借贷比率，增强农户资金的可获得性。

2.改善农户借贷的信用状况，扩大农户借贷资金供给

首先，农村正规金融机构要放宽对农户贷款抵押和担保的要求，为农户提供额度较高的联保贷款，并适当允许农户将宅基地、房产和田地进行抵押，鼓励多种形式的动产质押典当；然后，其要建立完善的农户征信体系，搞好信用村、信用户和信用证的评选核实工作，更多的为农户提供小额信用贷款，推行“基地+公司+农户”的基于关联交易的安全贷款模式，同时放宽小额贷款的信用期限，依据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定还款周期，允许用于农业生产的小额贷款跨年度使用。最后，要不断规范民间私人借贷的信用形式，强调其信贷必须合法、有契约、进行公证，并在赋予民间借贷合法性的前提下，使民间私人借贷行为组织化，并引导其发展成社区合作金融组织。

3.优化农户借贷资金投向，合理配置资金的使用

首先，财政要为农户提供基本的医疗养老保险金，并为农村子女的上学提供助学贷款补贴，为贫困农户提供扶贫贷款，条件允许的话，还可为农户提供农资和自建房提供投资补贴，这样，就一定程度上可避免信贷资金因被消费在农户生活领域，而无法偿还的信用风险。然后，农行等商业银行应继续为非农生产提供充足的大额度资金，而农村信用社则应把贷款重点放在农业生产上，特别要支持规模化和特色高效的农业开发，这样做不仅信贷风险小，而且享受到的国家优惠政策多。最后，民间私人借贷要立足于农户的消费性支出，利用农村的丰富社会资本，减少民间信贷风险，并引导民间私人借贷走向合作化和市场化轨道，这样才利于汇集成大额资金，有效满足农户生活领域的大项开支。

［1］张淑敏.中国经济欠发达地区农村信贷需求分析—基于河南西北部平原地区三个村庄的调查[J].货币金融评论,2005,（2）

［2］霍学喜.西部地区农户资金借贷的调查与思考[J].西北农林科技大学学报（社会科学版）,2010,（11）

［3］张鸣鸣.贫困地区农户借贷行为初探[J].农村经济,2005,（11）

［4］潘海英.基于供给视角的我国发达地区农户资金借贷分析[J].商业研究,2010,12

［5］张军,杨林娟.甘肃省农户资金借贷现状实证分析[J].农业技术经济,2008,（4）

［6］李晓明.传统农区农户借贷行为的实证分析[J].农业经济问题,2006,（6）

［7］谢晓东.农村小额信贷拓展至所有银行业金融机构[N].上海证券报,2007-08-07

［8］刘峰.我国农村民间借贷研究综述[J].经济纵横,2006,（3）

Em pirical Study of Peasants'Loans in Central Areas of China——Questionnaires Survey based on 410 Peasants in Henan Province

WU Zhan-yong
Nanyang Institute of Technology,Nanyang 473004

Through the questionnaires survey on loans of 410 peasants in Henan province,we find that the loans are difficult for peasants to acquire,and the utility of funds has showed the characteristics of non-agriculture production.The governmental rural financing institutions provide few small loans for peasants,the loans for peasants are limited by credit,while the function of supporting agriculture in these institutions is weakened.Although the private loans of credit are flexible,but the scale are limited and not active enough and they could not meet the requirement of large loans for peasants.This paper provided some significant policy suggestions for the problems showed in the loans for peasants in Henan province.

Central Henan Province;Peasants;Loans;Rural Financing Institutions;Private Loans

F83

A

吴战勇，男，汉族，河南南阳人，硕士，南阳理工学院讲师，研究方向：农业经济、企业管理；河南南阳，473004