论银行信用卡存在的问题及其对策

中国农业大学 杨怡凡

论银行信用卡存在的问题及其对策

中国农业大学 杨怡凡

全面深入地了解中国信用卡产业发展现状，寻找适合我国国情的信用卡产业发展之路，对促进信用卡业务的可持续发展具有重大的战略意义。本文分析了我国银行信用卡的存在的问题，结合我国的实际情况，提出了信用卡的对策措施。

银行信用卡 问题 对策

2003年起，几乎所有的商业银行都开始发行信用卡，2002年6月中国银联加入VISA和MASTER,2003年12月获香港金融管理局批准在香港设立代表处，2004年1月银联卡正式在香港使用，这些都意味着中国银联公司和银联卡开始走向国际舞台，2005年中国开始进入信用卡高速发展期。因此，全面深入地了解中国信用卡产业发展现状，寻找适合我国国情的信用卡产业发展之路，对促进信用卡业务的可持续发展具有重大的战略意义。

一、银行信用卡的现状及存在的问题

（一）信用信息的资源培植和价值开始尚处于起步阶段

1、缺乏专业性的信用信息服务机构。在我国，信用信息专业经营机构是从2001年以后才刚刚开始出现的。从经营内容、人员素质、业务规模、实践经验等方面，以及信用信息管理机构所能提供的服务来看，都与国外先进同业具有实质性的差距。例如上海资信有限公司作为国内首家专业性的个人信用信息管理机构，自成立以来，只为1/4的上海市居民建立了个人信用记录，且资信经营的主要内容，只是上海本地的居民个人信用信息基本资料，以信用报告的形式提供给商业银行等授信机构，其运作制度受到政府行为的高度干预，具有高度市场和地域垄断性，缺乏竞争，因此也就难以保证各家商业银行能够以低信息成本发展信用卡等个人银行业务。

2、相关信息的高度分散与过度垄断。在我国，与个人信用水平相关的信息，包括职业职位、收入水平、资产状况、教育程度、借贷记录、纳税记录、缴费记录、甚至犯罪记录等等，分散在不同的公共事务部门和专业经营机构，彼此之间没有有效的信息共享渠道，处于相互封闭的状态。且由于受到传统的公共事务管理思维的影响，我国对公民信息的公开都设置了严格的审查条件，广泛实施各种级别的保密制度，各种公共事务管理部门都将相关的信息资源作为高度垄断的权力，加以严格控制。信息收集的难易程度和完整程度，将直接影响信用信息管理机构的发展水平。

（二）信用卡产业风险形式日趋严峻

在我国目前的法律体系和司法实践中，信用卡产业尚没有形成完整的法律体系，在具体的司法活动中所依据的法律法规，一部分是《民法通则》、《商业银行法》、《合同法》、《反不正当竞争法》等通用性法律中适用于信用卡经营活动的条款内容，另一部分则主要源于中国人民银行等行业监管机构制订的部门性法规或条例，例如制订于1999年的 《银行卡业务管理办法》等。这些法律、法规和条例，在针对信用卡业务进行规定和说明的专业性方面，要么显得不够深化细致，要么受限于部门性规章的性质和高度，显露出一些不完全适应业务发展需要的缺陷或空白，无法对所有与信用卡业务相关的法律行为进行有效的规范，例如:对外币卡的资金交易监管，有许多问题在原有的银行卡业务监管制度和外汇管理制度中都没有明确的规定，因此有可能导致外汇交易管理的漏洞和风险。

（三）用卡环境有待进一步完善

除了人民银行等行业目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。另一方面，可受理银行卡的特约商户还不多，行业还不够广泛；大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用，同城交易和异地跨行交易的成功率不高，而且差错处理投诉的效率也不高，这样就给持卡人购物、取现等造成了诸多不便。

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从上表所列数据中可以明显看到我国在用卡环境建设方面于美、韩还有相当大的差距。北京、深圳、广州等大中城市己开始意识到加快用卡环境建设的重要性，也提出了发展自身信用卡产业的长期政策，并且都把扩大消费信用、推动经济增长作为一项核心的目标加以规划，在北京市出台的《北京市银行卡应用发展实施规划纲要》，提出了到2008年，90%的商户能够受理银行卡，持卡消费额将占社会消费品零售额的25%的发展目标。改善用卡环境已成为信用卡产业发展的关键。

二、银行信用卡发展的对策

（一）健全银行卡法律体系

在法律体系的完善过程中，除了对行业主体的资格、行为、权责进行规定以外，还应该对包括持卡人在内的各种自然人的权利义务加以规范。我国应该加快对个人信用管制、个人信用破产等方面的法律研究，同时与个人财产申报、银行存款保险等体系同步加以建设和完善，争取早日制订出台《个人破产法》等中国的个人信用管理法律，使社会化的信用管理体系得以完善和充实。

（二）充分挖掘信用卡的信贷功能优势

为了推动信用卡产业的进一步快速发展，以下几方面都需要做出改进和突破：首先，要依靠监管机构的规章制度进一步完善，减少或取消过于僵化的数量额度限制，使信用卡业务的授信规模可以根据市场的发展阶段、客户的需求水平和发卡机构的管理能力，实现一定程度的上升；其次，需要全社会对信用卡的受理环境产生比较明显的优化，包括教育、医疗、住房租赁等涉及个人或家庭大额消费开支的服务机构，都应该能够受理信用卡交易，这样才能为相对高额的授信额度，找到实际运用的空间；但更重要的是，作为经营主体的发卡银行，也应该重新审视信用卡业务在金融市场上的定位，明确信用卡作为个人信贷业务的本质特征和基础优势，并在功能、服务、营销等经营行为的设计和实施上，有意识地加以体现和凸显。

（三）打造强势银联网络，推动银联品牌国际化

打造强大的银联公司，需要加速银联网资源整合的速度。首先要尽快建立统一的银联大集中系统，统一全国的银联卡受理规范和服务标准，逐步接收商业银行的POS机及相关维护人员，扩大银联直联POS业务规模，提高系统资源使用效率。其次是要积极推动银联卡的发行、更换工作。银联公司要有计划扩大银联卡的覆盖面，想办法提高发卡银行的积极性，鼓励各发卡行发行银联标识卡，加速非银联卡更换银联卡事宜。再次是要注重调动商户受理积极性，通过评选优秀商户、优秀收银员、奖励交易量大的商户等方式，鼓励商户积极受理银联卡，并对安装POS商户不受理银行卡的行为予以重罚。

三、结束语

随着个人信用信息网络的建立，信用管理体系的完善和充实，银行卡使用功能的开发和建立，以及银行网络资源的整合速度，国际银行卡管理经验的借鉴，相信我国银行卡业务在今后将进入一个快速发展的时期，并将成为我国经济发展的一个重要组成部分。

[1]柴洪峰.大陆银行卡市场的现状与发展.郑州银联商务公司藏PPT文档,2004;10

[2]张清芳.加快银行卡产业发展的重大举措.中国信用卡,2005;8

[3](美)戴维·M·布泽尔等著.银行信用卡.中国计划出版社,2001

（责任编辑：何秀秀）