宁波中小企业融资模式与对策思考

王萌萌

（宁波职业技术学院，浙江宁波315800）

宁波中小企业融资模式与对策思考

王萌萌

（宁波职业技术学院，浙江宁波315800）

宁波中小企业具有集群化、块状化、市场化以及劳动密集等特点，提供的就业岗位占全市从业人员总量的70%以上，针对中小企业融资难的问题，近年宁波创新了城乡小额贷款保证保险、银企合作、银行专营服务、金融租赁、融资洽谈会等六种融资模式，今后解决融资难问题，关键是抓好善用民间资金、善用征信体系、善于科技创新、善于提升管理、善于金融创新。

中小企业；投融资；对策

中小企业是宁波国民经济发展的主体，是城乡居民解决就业的重要载体，是推动经济增长的主要动力，在宁波经济社会发展中具有举足轻重的地位和作用。中小企业融资问题是个世界性问题，也是当前宁波急需解决的问题。

1 宁波中小企业现状

改革开放以来，宁波中小企业发展迅速，成为推动宁波城市化、工业化和城乡一体化的重要力量。据统计，2008年，全年全市新登记内资企业16896家，注册资本304.5亿元；新登记外商投资企业332家，投资总额31.6亿美元，注册资本24.0亿美元；新登记个体工商户49104户，资金额22.6亿元。年末实有内外资企业129545家，其中内资企业123050家，外商投资企业6495家；个体工商户264114户。其中，私营企业累计105471户（含分支机构），注册资本1640.19亿元，私营企业户均注册资本（金）为168.9万元，注册资本亿元以上的企业102户，民营企业累计拥有驰名商标162件，省著名商标197件，市知名商标522件。

目前宁波中小企业具有集群化、块状化、市场化，以及劳动密集、反应敏捷、量大而广等特点，中小企业为宁波提供大量的就业岗位，成为推动宁波城市发展的重要力量。就从业情况来看，民营企业和个体工商户提供约200万个岗位，乡镇企业提供约60万个岗位，股份企业提供40万个岗位，外资和港台澳企业提供约40万个岗位，农村集体经济提供约70万个岗位，国有单位提供约30万就业岗位，中小企业提供的就业岗位占从业人员总量70%以上。但近年来，宁波中小企业面临着严峻挑战，这主要表现在以下四个方面：

一是中小企业生存难度大。据统计，2008年前三季度宁波市规模以下工业企业共有37342家，其中停业或歇业的有3095家，关闭的有4262家，关、停（歇）企业占全部规模以下工业企业的19.7%，比去年同期的20.8%减少了1.1个百分点。关、停企业主要集中在纺织服装、塑料制品、金属制品等劳动密集型、高污染行业。

二是中小企业投资难进行。据统计，2009年1-7月，宁波市累计完成全社会固定资产投资1009.76亿元，同比增长21.4%，增幅比去年同期提高7.4个百分点。其中，限额以上投资累计完成959.33亿元，增长21.8%，比去年同期提高5.6个百分点。基础设施投资累计完成324.49亿元，甬台温铁路宁波段、宁波绕城高速公路（东段）、杭甬客专、东外环路等大项目累计完成投资均在10亿元以上。可见，中小企业投资尚未走入正轨。

三是中小企业资金难周转。如宁波北仑区，在全区贷款快速增长的情况下，中小企业特别是私营企业、个体户受惠并不明显，贷款不增反减，6月末，私营企业及个体贷款仅为6.56亿元，同比下降1.2%。另外，资金回收难度加大。企业因效益下降，资金周转发生困难，企业之间账款无法及时结算，资金回收困难。6月末，应收账款净额169.58亿元，同比增长4.4%，比一季度增加23.14亿元。资金不足成为制约大多数企业发展的“瓶颈”，直接造成三个结果：企业间货款拖欠突出；不能及时更新陈旧设备；产品创新受阻。

四是中小企业融资难推进。由于中小企业资产规模小、抵御风险能力弱、企业信用等级低等因素，企业仍普遍面临融资渠道不畅的难题。近年来政府为解决中小企业融资难问题出台成立担保公司等一系列措施，但由于部分企业土地所有制等原因，房产证、土地证难以取得，贷款难度大，而担保公司贷款利率较高，导致企业财务成本太高，面临“想贷却不敢贷”的窘境。

2 宁波中小企业创新融资的模式

近年来，宁波针对中小企业融资难的问题，创新了多种融资模式，概括起来，主要包括以下六种模式：

2.1 城乡小额贷款保证保险模式

这主要是依据宁波市政府出台的《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》。该意见指出，借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%，经办金融机构可根据借款人实际风险与资信状况实行差别利率（费率）。中小企业可以在指定的四家银行可办理小额贷款保证保险贷款，成本约在9%，远远低于目前小额贷款公司的贷款利率。

2.2 中小企业融资担保模式

这种模式包括以下几种：一是财政资金贷款风险补偿方式。宁波市财政专门安排5500万元资金，建立健全了中小企业贷款风险补偿和中小企业信用担保风险补偿机制，并建立金融机构小企业信贷情况统计制度，强化金融机构对中小企业信贷投放的考核，满足中小企业合理的资金需求。也建立了中小企业贷款风险补偿机制，全市风险补偿配套资金累计9000万元。

二是进出口企业融资担保方式。针对宁波市中小进出口企业发展迅猛，但融资难、担保难已成为制约中小企业良性发展的一大瓶颈的情况，市外经贸局与工商银行宁波分行、宁波民营企业贷款担保公司签定协议，有关银行和担保公司将进一步简化审批手续、减少审批环节，为中小企业办理担保贷款及国际结算、国际贸易融资等业务提供“绿色通道”。

三是企业资金调剂担保团方式。如为帮助慈溪市庵东镇的中小企业解决资金链断裂难题，近日，宁波市裕人针织机械有限公司与庵东镇商会9家会长企业一起，共同出资1000万元组成资金调剂担保团，在中国农业银行慈溪庵东支行、慈溪农村合作银行庵东支行设立调剂还贷专用账户，为会员小企业当起贷款担保“老娘舅”。

四是地方政府财政资金担保方式。如宁波江东区成立了科技型中小企业融资担保风险专项资金管理领导小组，出台了《江东区科技型中小企业融资担保风险专项资金管理》，并与宁波市中小企业信用担保有限公司就江东区科技型中小企业融资担保风险专项资金管理合作举行了签约。又如鄞州区，扶持金融中介以缓解中小企业融资难，今年上半年宁波市鄞州区政府财政补助600万元扶持担保公司，结果引来了总额9亿元的贷款，给数百家中小企业解决了融资难题。据有关资料表明，今年上半年宁波市33家担保机构累计为近万家企业提供了209.71亿元的担保。

2.3 银企合作模式

这种模式包括了：中小企业集合信托债权基金。宁波高新区与昆仑信托有限责任公司、宁波市中小企业信用担保有限公司、宁波市民营企业贷款担保有限公司、建设银行宁波市分行联袂推出中小企业集合信托债权基金，以解决中小企业融资难问题。被这个基金“相中”的中小企业，仅以7.02%的年利率就可以融到资金。该基金资金来源包括政府财政资金和社会资金。另外还有金蝶援助计划。在工业和信息化部的指导下，金蝶国际软件集团联合宁波银行、IBM等多家单位在上海发布面向中小企业的“金蝶援助计划”，该计划包括创业援助、融资援助、成长援助、订单援助和转型援助五大部分。其中，专为资金链紧张的成长期小企业设计的“融资包”，结合了宁波银行在中小企业信贷方面的经验与优势，为帮助企业降低库存积压、提高资金周转速度、准确定位自身信用等级、快速获得银行信贷资金支持提供新渠道。

2.4 中小企业融资的银行专营模式

有一类是交通银行的小企业专营服务。按照银监会“六项机制”要求，交行在全国范围推出了首批6家小企业专营试点机构，宁波分行邱隘支行小企业信贷服务中心是其中一家。该中心主要承担小企业业务营销推进和日常管理，为小企业全面金融解决方案和法人企业业主个人经营性贷款。一类是宁波银行的专业管理。宁波银行从2007年开始下决心打造专注于小企业业务的专业队伍和全新的管理模式，迄今为止实践了两年多。有几种中小企业是他们的目标客户：找大企业的上下游企业；大型卖场的供货商；中介组织。比如行业协会、商会等。一类是银行贷款抵押或担保。如人民银行宁波支行会同宁波市海洋与渔业局出台海域使用权抵押贷款实施办法，目前已抵押融资的海域使用权面积达1900亩，累放贷款20笔共5.17亿元；会同市科技局等部门探索开展专利权质押贷款、农村住房宅基地使用权抵押等信贷产品，积极发展中小企业联保贷款、农户联保贷款、农户小额贷款等融资业务。

另外还有小额贷款公司模式。宁波市政府出台了《关于宁波市小额贷款公司试点工作的实施意见》和《宁波市小额贷款公司管理暂行办法》，允许在全市范围内开展小额贷款公司试点工作后，宁波市众多企业纷纷开展申办活动，争取成为小额贷款公司发起人的热情十分高涨。目前已有宁海、象山、慈溪、奉化和北仑等价家小额贷款股份有限公司，目前8家小额贷款公司发放贷款18.3亿元。此外还有村镇银行模式。如以宁波鄞州农村合作银行为主发起人的宁波市第一家村镇银行：象山国民村镇银行正式挂牌成立，是浙江省成立的第三家村镇银行，该行主要目的是缓解宁波市农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等矛盾。又如慈溪民生村镇银行股份有限公司，由中国民生银行、慈溪市供销社、市财政投资经营总公司及市内实力企业共同投资组建的新型农村商业银行，注册资本为人民币1亿元。

2.5 中小企业金融租赁模式

金融租赁是一种特殊的金融产品，是将传统的租赁、贸易与金融方式有机组合后而形成的一种新的交易方式。近来，从事金融租赁服务的中外合资项目，宁波国骅融资租赁有限公司正式落户宁波，融资租赁的重要特征之一就是承租人无需立即支付所需机器设备的全部价款，就可利用租赁物所产生的利润支付租金。

2.6 中小企业融资洽谈会模式

自2007年以来，人民银行宁波支行相继与宁波市经委、市发改委等部门联合召开中小企业融资洽谈会、产品推介会、银汇贸协作洽谈会，融资金额近400亿元，中小企业“融资难”问题明显缓解。此外，宁波中小企业有近50家中型企业积极准备在“创业板”上市。

3 宁波缓解中小企业融资难的对策

基于宁波中小企业发展面临的问题和困难，以及宁波经济社会发展实际，今后一段时间缓解中小企业融资难，关键是抓好以下五个重要抓手。

3.1 善用民间资金

相对于内陆城市而言，宁波经济发达，城乡居民收入高，而且善于理财，民间资本雄厚，这为宁波中小企业融资提供良好的基础条件。但由于各种因素影响，宁波民间资本难以跟中小企业资金需求形成有效对接，民间资金大多投向房市、股市和地下金融等非实体经济组织。因此，应加快《关于宁波市小额贷款公司试点工作的实施意见》、《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》等政策的落实，加紧研究《放贷人条例》相关地方政策，发展一批小额贷款公司和村镇银行，促成一批民间融资中介组织，搭建起中小企业资金供求公共服务平台，使民间资金直接与中小企业对接，让民间资金更多地投向实体经济。同时，积极推动对中小企业金融服务创新和体制机制的创新，开办多种为中小企业服务的融资业务，建立中小企业多层次的直接融资体系，简化信贷流程，放宽信贷政策等。

3.2 善用征信体系

客观地讲，大部分中小企业融资难，主要是信用问题，强化企业诚信建设是解决融资难的重要突破口。而近年来，人民银行宁波支行大力推进企业信用和个人信用信息系统建设，率先实现了全国联网查询；探索建立以专业评级机构为依托，各商业银行、农村信用社广泛参与的中小企业信用评级体系。“信用宁波网”已开通运行，截至2008年12月，系统入库的在册企业数达13万家，有20万家注、吊销企业以及28.9万重点人群的信用信息，为社会提供企业信用信息查询服务等。因此，宁波应善于运用征信体系建设优势，大力宣传一批诚实守信的中小企业典型，完善信用监督机制，使有不良信用行为记录者付出代价，营造“守信光荣、失信可耻”的良好氛围，为中小企业融资提供良好环境。

3.3 善于科技创新

宁波许多中小企业融资难的主要原因之一，就是产品没有市场竞争力，而产品市场竞争力又取决于科技创新。科技创新不仅仅关系到企业的生存问题，而是关系到企业的未来发展问题。因此，解决中小企业融资难问题，必须将科技创新紧密结合起来，形成两者捆绑式解决方案。从宁波实际看，当前应把科技创新当作解决中小企业解决融资难的前置条件，把解决融资难与科技创新有机结合起来，促进中小企业的技术改造和产品创新。同时，积极培育和引导科技型中小企业，综合利用政府资助、科技贷款、资本市场、创业投资、发放债券等方式，加强对以科技型中小企业的融资支持，促进科技型中小企业向高新技术企业转型。

3.4 善于提升管理

解决中小企业融资难的问题，最根本在于企业自己要练好内功，加强管理水平，提高企业经济实力，提高企业信誉度，让金融机构放心贷款、乐意贷款。宁波许多中小企业尚处于粗放型的发展阶段，家族式经营比较普遍，家长式管理方式盛行，企业总体管理水平较低。因此，解决中小企业融资难，政府应建立以中小企业主为中心的教育培训机制，为中小企业搭建更多的管理咨询平台、管理培训平台和拓展市场管理平台；应加快中小企业产权制度改革步伐，建立现代化企业管理制度，破除家族制的束缚，引进职业经理人管理，建立企业会计审计委托制，全面提高中小企业的诚信意识、创新能力和科学管理能力，进而有效激活中小企业发展潜力。

3.5 善于金融创新

这主要是要创新金融产品，根据宁波中小企业发展特点，进一步扩大中小企业申请贷款担保的财产范围，全面推广中小企业联保贷款，稳步开展股权、专利权、生产设备、土地承包经营权、在建船舶（工程）等抵（质）押贷款，规范发展应收账款、仓单、存单、提单等权利质押贷款。要创新金融服务方式，优化城乡金融营业网点布局，适度扩大贷款审批权限和增加特别授权，建立守信企业信贷绿色通道，提供授信、理财、贷款、担保、保函等一揽子金融服务，简化贷款手续，减少审批环节。要创新工作机制，通过银企融资洽谈会、企业融资联席会议等形式，构建金融支持中小企业长效联动工作机制，保障中小企业信贷总量稳定增长。

［责任编辑：熊荣生］

Financing in Small and M edium-sized Enterprises in Ningbo and Some Counter-measures

WANG Meng-meng

（Ningbo Institute of Professional Technology，Ningbo 315800，China）

Small and medium-sized enterprises in Ningbo is characterized by industry-intensification，laborintensification，market-orientation，etc.They provide over 70%of employment in the city.To solve their difficulty in financing，the municipal government innovated six ways，such as guarantee and insurance for small-sum loan in urban and rural areas;cooperation between banks and enterprises;special service in banks;financing by tenancy;financing cooperation，etc.The future key to solving the problem lies in the efficient utilization of civil funds and credit system，scientific innovation，enhancement of management as well as financing innovation.

small and medium-sized enterprises；investment and financing；counter-measures

F276.3文献标志码：A文章编号：1671-9565（2010）03-018-03

2010-07-29

王萌萌（1988-），女，黑龙江哈尔滨人，宁波职业技术学院教师，主要从事市场营销和管理方面研究。