养老,你准备好了吗

承 运

30年后的你什么样?

浮现在我们脑海中的大多是容颜变化和物是人非,但更具体一些的事情呢?30年后鸡蛋多少钱1斤?咖啡多少钱1杯?汽油多少钱1升?30年后医院又会发展出什么新科技,价值多少钱?30年后的飞机票是越来越便宜,还是会因为能源危机而越来越贵?30年后,你每月有多少钱可以花费?

从理财角度上说,养老又叫“退休规划”,指“建立和管理退休计划,以筹集养老金和安排退休生活成本”。直白地说,就是一个人或一个家庭怎样在有工作、有收入的时期,合理筹集和锁定资金,并進行合理支付安排,以实现退休后的长期生活收支平衡。那么,到底怎样筹集并锁定养老资金呢?

关于资金你要明白的几件事

货币时间价值的概念

现在的1元钱,5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及到“货币时间价值”的概念,也就是说,现在的一笔资金拿去投资或运作,实现一定的投资收益率,经过一定时间后这笔资金的最终价值。

通货膨胀率的影响

从货币时间价值的概念可以看出,投资收益率是决定货币最终价值的重要因素,而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。比如一笔资金的投资收益率是5%,而当期的通货膨胀率是4%,那么真实的投资收益率就只有1%,当通货膨胀率达到6%,真实的投资收益率就会变成“-2%”,这就是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率,那么你的资金实际上是在贬值。

资产不等于资金

简单来说,就是我们用来投资的部分,应该是我们的资金而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗?你会因为货币贬值而把手袋抵押吗?我们用来理财的资金是净储蓄额,即收入减去支出。资产是一个家庭所拥有的房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此,在理财规划中,能够用来筹集和投资的是资金,而不是资产。

资产的管理

每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。房产抗通货膨胀的作用较强,在目前的市场环境中收益性较好,但流动性差,如发生突发事件需变现,损失率约为10%~30%;汽车的紧急变现损失率更高,约为30%~50%……因此,我们必须做好资产配置规划,根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求,合理配置和分布不同资产,才能避免资产紧急变现造成的损失。

算算养老要花多少钱

一项网络调查显示,九成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心。其中,87%的人认为养老得“靠自己另外攒钱”,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。

随着生活节奏的加快,生活压力也日益增大,大多数女性一旦结婚生育,会把更多精力用于照顾家庭,影响到事业发展,收入也随之受到影响。而且,许多女性的投资理财意识较差,资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早,但寿命一般都比男性长,这意味着女性需要更多的养老金,保障老年生活品质。

那么,你的养老到底要花多少钱?专家建议可以分3步来计算:

第1步,测算自己的养老金总需求

计算出每月或每年的平均生活费用支出,然后根据当前经济环境,选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数,测算出退休后的年(月)生活费用金额;再估计一下自己的预期寿命,就可以测算出退休生活总需求的大致数额。

A女士今年30岁,20年后退休,当前的年生活费用为5万元,在不考虑利率影响的情况下,按照2%的费用成长率进行测算,2029年A女士退休第一年的生活费用需求约为7万元;等到A女士70岁时,即便开销有所降低,退休后生活20年的总费用至少也需要120万元。

第2步,测算养老金赤字

养老金赤字=养老金总需求-既得养老金。什么是既得养老金?它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产,只要没有锁定为养老金用途,就不能够算作既得养老金。

上文中所说的A女士,每月基本养老保险200元,补充养老保险400元,企业年金300,购买的养老保险退休后每月支付400元,那么目前的既得养老金为每年15600元,按照4%的投资收益率进行测算,20年后相当于464538元,养老金赤字约为1200000-464538=735462元,即大约73万元。也就是说,A女士的养老金尚有73万元的缺口。

第3步,测算目前需达到的储蓄额

根据养老金赤字和离退休年数,测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。如果说A女士的养老金赤字为735462元,现在她离退休还有20年,现有5万元储蓄锁定为养老资金,那么按照4%的投资收益率进行测算,A女士每年需储蓄2万多元,才能够弥补养老金赤字,实现退休后的生活目标。

30年后的未来是不可估量的,没有参照物又无法逃避。无论如何,有一件事我们可以肯定——30年后,我们已经老去。既然无可逃避,就让我们提前做好准备吧,在这30年里,给自己筹备一份无忧的养老生活。

(摘自《卓越理财》)