电子支付,谁的盛宴?

金姬

通过“超级网银”如虎添翼的商业银行,在清理整顿后的第三方支付市场,优势不言而喻。中国电子支付市场的“国进民退”疑云还不能完全消退。

2010年夏末可能成为中国电子支付业的一道分水岭。

先是8月30日,备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”,也就是俗称的“超级网银”正式在北京、天津、广州、深圳这四座首批试点城市上线使用,首批14家银行也接受了央行的验收。“超级网银”不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

2天后的9月1日,央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》正式实施,对申请支付牌照的企业设定了门槛:除了“1亿元注册资金”外,更高的要求来自“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。第三方支付牌照的发放也渐行渐近。

由于第三方支付还没有接入“超级网银”这一系统,很多人担心第三方支付也会出现“国进民退”,“超级网银”与民营第三方支付争抢市场的意图有所显现。国金证券以今年上半年第三方支付市场4546亿元的规模估计,全年中国电子支付市场规模将突破万亿元。业内人士指出,这次央行推出“超级网银”并且对第三方支付实行市场准入管理,意味着“国家队”和“民营队”(支付宝、财付通等)将共同分享电子支付这块巨大的蛋糕,但各方所占份额还是个未知数。

电子支付市场的盛宴已经拉开帷幕。

“超级网银”问题多多

自从1999年9月招商银行全国首家推出网银以来,目前已有88家国内银行开设了这项业务。但各家银行之间各自为政,多个账户需多次登录。因此,央行于2009年研发了“超级网银”这套标准化跨银行网上金融服务产品。

与第一代传统网银相比,“超级网银”作为第二代支付系统可以通过一个操作界面查询自己名下多家商业银行的账户,并可以跨行发送交易指令,此外跨行转账、支付能够实现实时到账,单笔业务20秒内即可处理完成。简单地说,“超级网银”就是一个公共结算平台,它的上线将为电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付领域提供稳定、安全的金融基础平台。

显而易见,如果这些理想的功能都能实现,“超级网银”无疑将创造巨大的公共价值。它将大大降低银行间跨行查询、资金汇划的交易成本,从而使网上银行的使用变得更为便捷。这将促使更多客户选择轻点鼠标而不是到银行柜台排队,从而大大节约社会资源和社会成本。

但据消费者试用的情况看,运行初期的“超级网银”并不尽如人意。

首先,申请超级网银的客户需要经过繁琐的认证。这是因为目前许多银行的个人网上银行服务,都有几个权限不同的版本。比如有用户自行在线注册的网银,有使用口令卡的网银,有使用移动证书的网银等。而要实现“超级网银”的跨行账户查询,甚至在有些银行使用跨行转账实时到账功能,都要事先在线签署协议,而简易的网银版本则不支持在线签约功能。如果一个用户为10个银行账户全部办理超级网银并全部连通,需要为每张卡向另外9家银行均提交一次身份验证信息,10张卡全部连通则要提交90次身份验证信息。

其次,“超级网银”的收费定价不是央行统一规定的,而是由银行自己制定标准。目前中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等行,“超级网银”跨转费用与其普通网银持平,没有变化。而中信银行和民生银行则表示,现阶段使用该行的系统登录“超级网银”进行同城跨行转账,不收取任何费用。如果使用本行系统进行同城跨行转账,却会收取一定的费用。光大银行收取每笔转账额度0.15%的手续费,最低5元,最高15元。

收费最高的是招商银行。招行的“超级网银”收费,无论本地还是异地跨行,收费标准均为转账金额的0.6%,最低5元,最高50元。也就是说,如果去招行的柜面办理1万元跨行转账,普通转账同城收费为2元/笔,快速转账同城为3元/笔。假如选择“超级网银”,转账手续费则为50元,比原先分别多出48和47元,这让消费者感到收费过高。

用户最担心的是“超级网银”的安全问题。在“超级网银”启用前,网络黑客如果要入侵各家银行的网银系统,需要对其进行逐个突破。而“超级网银”启用后,黑客只要攻破其中一家,便将盗取用户所有账户上的资金。业内人士提醒消费者,由于“超级网银”在使用时不再提供新的安全措施,因此使用者除了加强对电脑和网络本身的安全控制外,最好采用更多的安全认证措施,如动态密码、手机短信、US-Bkey等,做到多重防护手段相结合。这似乎意味着“超级网银”的安全问题要靠消费者自己来抓,当然会吓退不少想要尝鲜“超级网银”的用户。

关系微妙

尽管央行此前表示,支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入”,但是今年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》,提高注册资金门槛,已经对第三方支付行业先行一步进行了门户清理。“超级网银”被看着是紧随《管理办法》之后的一套组合拳。因此市场上传闻“超级网银”是当下现存第三方支付机构“终结者”。对此,央行支付结算司司长欧阳卫民表示,央行目前推出的“网上支付跨行清算系统”不会对第三方支付组织构成太大的影响。

他的观点得到了第三方支付方面的赞同。“阿里集团的50亿元投资,将帮助支付宝与各大银行在更多领域展开紧密合作,从网上支付、信用卡、手机支付等业务创新到后台的风险管理、信用体系建设,双方的合作将给下一个5年、10年的支付和金融市场带来深远影响。”阿里巴巴集团首席人才官、支付宝首席执行官彭蕾曾对外公开作出以上表示。

事实上,央行和第三方支付企业的关系十分微妙。一位银行内部人士对记者表示,央行对于第三方支付企业的心态比较复杂。一方面,央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入“超级网银”,支付清算组织间的壁垒被打破,而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活,将对银行的支付业务造成较大冲击。另一方面,新兴支付手段的大量沉淀资金,增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。这些风险央行不能坐视不管,因此也就不能完全将第三方支付公司排除在“超级网银”之外。

而中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则表示:“银行只是清算工具,并非具备第三方支付所具备的担保、延迟支付等增值服务——除非央行在‘超级网银中加入第三方支付功能,同时专门有一拨人去做这个,这当然会对现有既有的第三方支付形成冲击。但是央行不太可能去做这件事,因为这就演变为一种商业化行为,央行搞这个‘超级网银,最重要的目的还是建立一种基础设施,‘超级网银取代不了第三方支付机构。目前排位前10多家第三方支付公司取得牌照没有悬念,也不用担心市场被垄断超级网银。”

的确,“超级网银”对于商业银行、第三支付企业来说,机会均等。但这种“机会均等”也意味着国有银行进入第三方支付业务的“机会均等”。通过“超级网银”如虎添翼的商业银行,在清理整顿后的第三方支付市场,优势不言而喻。中国电子支付市场的“国进民退”疑云还不能完全消退。

美国的“超级网银”

ACH(自动清算系统)是美国处理银行付款的主要系統。ACH在美国已经有三十多年历史,90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上,每个发达国家都有自己的自动交换中心系统,否则很难在国际贸易中竞争,也很难建立高效的商业银行系统。

全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在,PayPal只需要一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注提供基于账户的网上支付。