信用卡恶意套现套住了谁

彭　斐

现在，银行卡在我们生活中扮演着越来越重要的角色——网上购物，超市刷卡，就连购房买车，都离不开刷卡消费。按照央行的统计，人们日常每花100块钱，就有25块钱是通过银行卡支付的。而其中，信用卡透支消费占了相当大比例。

信用卡在迅速普及的同时，其漏洞也日益显现，非法套现就成为一些不法分子新的生财之道。

2009年5月5日，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，要求加强银行卡尤其是信用卡的安全管理，预防和打击相应的犯罪。其中信用卡的恶意套现将是打击的重点。

POS机催生恶意套现行为

所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。

为什么一些信用卡持卡人选择在非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢？原来，在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%～3%不等的手续费和每天万分之五的利息；如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。

而所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2%～3%的手续费。以招商银行信用卡为例，在ATM机上取现一万元的手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果是通过信用卡套现公司提现，以2%的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20%。

虽然早前，银监会就发布了关于信用卡套现活跃风险提示通知，但现在信用卡套现依旧疯狂。这些中介机构通过网络或贴小广告等方式进行宣传，在一些经济发达城市，信用卡提现的小广告成了“城市膏药”。记者拨通了一个办理信用卡套现中介的业务电话。

“你什么时候过来？我把钱先给你预留出来。”信用卡中介胡伟文在电话里对要办理信用卡套现业务的记者说。

胡伟文是北京阜外大街天意商城的一个皮包批发商，信用卡套现只是他的一个赚钱渠道而已，但他的套现生意却很红火。“如果你在下午四五点钟找我，那对不起，我今天就拿不出钱来了。”胡伟文说，“找我的人实在是太多了！”

记者在阜外大街一家工商银行后面的居民楼门口，等待了大约半个小时后，见到了胡伟文。刷卡的地点在一楼的一个仓库里，里面堆放着各种皮包，在角落里，记者看到了用来刷卡的POS机。刷卡时，胡伟文拿出了一张纸，纸上写着几天来的刷卡记录。而他每天给自己定下的支出上限是20万元，说如果一天的总支出超出20万元，他将会把多余的客户约在第二天套现。

除了每天正常照看皮包摊点的生意外，胡伟文的大部分时间都在和卡、现金打交道。因为是皮包批发商，他很容易就办理了信用卡套现不可或缺的银联POS机。

据银联商务有限公司业务部的一位工作人员介绍说，POS机的申办过程并不复杂，申请人只需向银联提供营业执照、法定代表人身份证件、税务登记证复印件各一份；提供与营业执照相符的用于资金归集的银行账户，并交纳1000元的机具押金（撤机时将全额返还）；最后签订正式的受理合约书并填写入网商户信息登记表便可以了。

虚拟购物实现信用卡恶意套现

信用卡套现中介大多是打着“理财公司”“商贸公司”等招牌在做信用卡套现业务。

记者以持卡人的身份要求套现，在得知记者持有的是中信银行的信用卡后，胡伟文拿出了POS机，“在这里刷一下，然后我把现金给你，简单方便！”胡伟文收取的手续费是套现金额的2%，行内将其称为“两个点儿”。信用卡中介正是靠收取手续费来营利。

记者要套现的数额是6000元，刷卡时胡文伟只刷了5998元，他说提现最好不要提整数，刷卡有零头不会引起银行怀疑。“一旦让银行发现你在进行套现，不但会对你的信用有影响，还有可能封卡。”胡伟文很有经验地说，“这样做就是为你们客户着想，我们少赚几块钱无所谓。”

据了解，信用卡中介“为客户着想”的方法不止一种：他会经常性地变换消费名义，比如现在信用卡在他们这里是以“皮包”的名义消费，而半月之后再次套现时，他们就会换作“服装”。

他们这样做的目的就是为了防止消费过于集中而让银行有所警觉，至于变换的方法，多家信用卡中介都炫耀：“我们在各大银行、上头都有人，换这个太轻松了。”

当记者致电询问另外一家信用卡套现中介时，工作人员向记者介绍了一种叫做“翻倍套现”的新业务。这种业务是利用一些信用卡可以分期贷款的功能，将支付额度翻倍兑现，相当于透支贷款。“好几家银行都能多刷，招商、建设、光大都行，你用完了现在这个额度以后，可以做分期买东西。”

据了解，进行这种业务时，中介会陪同持卡人到大中、国美、苏宁等大型商场分期刷卡购物，刷卡成功后，中介会买下商品，给付持卡人等价现金，然后中介会将商品迅速卖回商场，以此完成交易。至于他们如何能将商品简单、迅速地卖回商场，该工作人员的解释是他们在大中、国美、苏宁等商场都有人。

除了通过POS机套现，互联网上还出现了借助支付宝、财付通等网络支付工具，通过网店交易平台，进行虚假交易套现。

恶意套现为金融危机预留窗口

有人说，非法套现不是刷卡购物，而是刷卡购钱，甚至还出现了一批玩卡族，专门琢磨各种套现的办法。但刷卡刷出的钱总归还是得还的，玩卡族怎么才能堵上钱窟窿呢？于是在套现之外又诞生了一个新业务。

在北京，某些套现公司就在经营着“养卡”的业务。所谓养卡，就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上，然后持卡人通过设在这家公司的POS机进行无实物刷卡消费，并交纳一定的手续费。这样，持卡人的还款截至日期就能顺延一个月。

在一个名为“北京诚信融资有限公司”的网页上，记者看到，该公司重点推荐的业务是信用卡取现、垫还、分期，以及办理各商业银行的信用卡。记者随即拨通了该公司的电话。

“我们这里有多台POS机，可以循环利用，商场、加油站、航空票务的POS机，拿过来在我这里刷，5000到一万元的卡是1.5%手续费，一万至两万元之间是1.3%手续费。”该公司的贾经理说，“我们主要赚取的就是手续费，服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。”

然而，这种公司真的能够提供安全、便捷的养卡业务吗？记者了解到，有的信用卡有规定，只要还款人还一部分欠款，就是最低限额，这个信用卡的信用额度就恢复正常了。如果这时养卡人再次刷卡，当还款人再回头去找这个养卡人的时候，养卡人极有可能早已经溜之大吉，还款者参与进去以后一旦受到损失，这种非法的交易是不受法律保护的。

恶意套现衍生新业务

2008年下半年央行连续降息之后，随着存贷款利差缩小，各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点。

信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢？

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。信用卡发行之初，是用跑马圈地、强占市场份额的方式来发展的。郭田勇表示，由于早期过于注重扩张的速度，中国信用卡在发展过程中产生了诸多问题。

据了解，银行信用卡收入主要来自3个方面：收取年费、循环利息收入和商家刷卡后获得的税收。在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%；而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。如此一来，在我国，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。

一个小小的套现行为，解决了持卡人急需的现金流动性需求，提供套现的非法机构和人员获得了1％～2%的手续费收入，发卡行、提供POS机的机构以及银联公司能从商家给予的返点中各分得70%、20%和10%的利益。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10%的收入。如此一来，各个金融机构各得其乐、各取所需，尽可能地多装自己的POS机也成了不可避免的事情。在我国，POS机分为直连POS和间连POS，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。

在信用卡业务迅速膨胀、过度竞争的时候，相应的监管过于宽松，给恶意套现的行为创造了机会，由此带来的恶果也逐渐显现出来。截至目前，我国信用卡的普及程度前所未有，发卡量已经突破了1.5亿张，信用卡恶意套现和养卡等行为给银行带来了巨大的损失，不良贷款率高达3%～4%，远高于个人贷款。有统计显示，截至2008年年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点；在沪中资商业银行分行信用卡不良贷款率为2.2%，与同期上海市场各项贷款1.51%和个人住房贷款0.6%的不良率水平相比处于较高水平。

现在国际上都在议论金融危机的下一个爆发点可能是信用卡套现、透支，我国的恶意透支现象已经给金融风险预留了缺口。对此，监管部门必须从制度上堵塞漏洞，从行动上严厉打击，从利益上约束银行、银联的盲目发展行为，净化我国信用卡市场。