国内外信用管理教育的比较研究

周素萍　徐国琴　戴晓华

[摘 要]我国信用管理行业的快速发展与我国滞后的信用管理教育已经形成了尖锐的矛盾，本文对国内外信用发达国家的信用管理从专业教育、职业教育、执照考试培训和远程教育几方面进行了研究，对比我国的信用管理教育现状进行了比较研究，得出了我国信用管理教育从教材、普及性以及师资等方面有有待于进一步提高。

[关键词]信用管理教育 比较研究 专业教育 职业培训

作者简介：周素萍，1973年出生，女，吉林省人，天津广播电视大学副教授，博士；徐国琴，1963年出生，女，天津广播电视大学副研究馆员，学士；戴晓华，女，天津广播电视大学副教授，学士。

一、国际信用管理教育

（一）信用管理专业教育

在国外，信用管理专业教育是信用管理人力资源的基础，信用管理行业的工作岗位分布于各个企业的信用管理部门、资信调查、信用评级、市场调查、统计模型、数据库、信息检索、信用管理咨询、信用管理教学、信用管理法律咨询、信用保险服务、保理服务、专业软件开发、财产评估等技术或技术服务岗位，以及信息产品生产、销售、客户服务、企业的客户关系管理、市场开发、风险控制、商账追收、现场调查的制造和服务性岗位。

国外发展信用管理专业正规教育的主要目标不仅是适应市场需要，培养和造就信用管理专业人才，还要为各级别信用管理经理人员的从业执照考试提供专业基础培训，以规范商业市场上的信用管理人力资源的受培训水平，推动信用管理专业有关的研究和发展。

国外大学发展信用管理教育的主要目标有三：适应市场需要，培养和造就信用管理人才；为各级别信用管理经理人员的从业执照考试提供培训和学分；推动信用管理专业的研究工作。

（二）信用管理职业培训

在西方国家，由于对信用管理人才的社会需求非常大，而开设信用管理专业正规教育的大学不是很多，所以信用管理的在职培训十分普遍。在美国，除了研究生水平的信用管理专业的正规教育以外，一些大学的商学院和相关机构还开设类似风险管理、市场调查、资信评级等课程，以适合从事信用管理服务的专业人员和市场调查专业人员进行在职学习，课程的设置也注重企业实践和实用性。

在国外，信用管理的职业教育一般采用专家给企业部门进行短期培训的方式，所以提供职业执照的培训是信用管理的主流培训。另一类的信用管理专业培训是由各大征信机构提供的，有少数大型征信机构提供的培训可以颁发具有权威性结业证书。在求职时，证书可以全球通用。

（三）信用管理执照考试培训

与从业执照考试有关的培训是水平最高的在职培训，也是信用管理专业的主流培训。拥有从业执照主要表明个人的业务水平达到一定的水平，在就业和升职方面会占有一定优势。通常，信用管理类的从业执照是由行业协会颁发，可以在全国或全球通用。取得从业执照需要考试，培训、辅导和组织考试等工作可能由行业协会下属机构负责，也可能由专业培训和考试机构承担。信用管理从业人员执照从初级的信用管理业执业(CBA)，至中级的资深信用管理业执业(CBF)，最后到高级的公证信用管理主管(CCE)不等。

美国全国信用管理协会（NACM）开办的信用管理专业研究生课程，主要以培养大中型企业的各级信用管理经理人员为目标，不以培养征信从业人员为目的，它与信用管理经理人员的执照考试紧密联系。在美国，全国信用管理协会（NACM）颁发的信用经理从业执照最具有权威性。“注册信用管理主管”（Certified Credit Executive，简称CCE）资格认证级别最高。

在英国，信用管理学院（ICM）是唯一在信用管理方面提供专业执照的机构。该机构的教育计划经过精心设计，向信用从业者提供他们的执业所需要的基础知识和专业知识，并提供认证考试。

（四）信用管理远程教育

美国的信用管理教育除了正规教育和在职培训等传统的教育方式以外，还有远程教育。随着IT技术的发展和网络的普及，远程教育的手段越来越先进，很多教材被做成光盘版，并且通过网络学院提供信用管理课程，从而形成了多方位、立体式教育模式，以满足市场对信用管理的需求。在美国，已经开始出现网络学院，提供“风险管理”等课。但是，能够在网上进行双向教学的信用管理专业网站还尚未出现。

二、国内信用管理教育

我国的信用管理工作起步较晚，从上世纪90年代才开始，很多方面还在建设过程中，存在着这样或那样的问题。特别是我国的信用管理人才缺乏与信用管理教育滞后形成了鲜明的对比，从2002年我国的上海财经大学和中国人民大学才首次招收了信用管理本科专业学生，数量也很有限。国内目前的信用管理专业教育有大学常规学历和非学历教育、职业培训讲座和职业资格证书考试三种形式。虽然近年来我国的信用管理教育取得了很大的进展，但仍存在专业教育的内容与具体依据尚不明确、专业教育的普及性有待提高、专业教育的师资力量仍需加强等问题。

（一）信用管理专业教育

信用管理专业教育是信用管理人力资源的基础。据国家商务部统计，在今后5年内，我国将至少需要50万名信用管理经理，200万名信用管理人员，因此，该专业的人才需求和供给缺口极大。在高等院校设立信用管理课程和专业，培养信用管理人才已是大势所趋。此外，开展短期职业培训并逐渐与国家职业资格考试相结合，也将成为信用管理人才培养的重要途径。

国内的信用管理专业主要培养学生具有经济学、金融学、管理学基础理论，掌握资信调查、企业与个人信用管理、企业客户关系管理、风险控制、信用评级、信用管理咨询等专业基本知识与技能，熟悉相关法律法规，从事以上领域工作的应用型人才。2002年我国教育部正式将“信用管理专业”列入高等教育的专业学科，到目前为止，国内共有十余所不同层次的高校开设了本专业或在其他专业开设信用管理方向的本科学历教育，其中还包括研究生和博士生在内的学历和非学历教育。值得一提的是，天津广播电视大学的开放教育信用管理专业成为全国唯一的信用管理专科专业，注重培养应用型、技能型人才，填补了该专业的空白。

目前国内共有超过15所高校开设了信用管理专业，上海财经大学还是目前国内唯一培养信用管理专业本科、硕士和博士的高校，吉林大学也拥有信用管理专业硕士研究生的招生权。

此外，对外经贸大学、湖南大学、重庆工商学院和温州大学也开设了信用管理专业或信用管理方向的本科教育，天津财经大学也将于09年首次开设信用管理本科专业。不久之前还有来自厦门理工学院的网上报导：厦门理工学院与戴尔公司合作开办信用管理专业，戴尔公司还为厦门理工学院新申办的信用管理专业提供实训基地。

在教材建设方面，上海财经大学和中国人民大学分别编写了《信用管理系列教材》和《经济管理类课程教材·信用系列》2个系列的专业教材。其中前者包括《信用管理概论》、《信用风险管理》、《企业与消费者信用管理》、《资信评级》、《公司分析与价值评估和金融计量学》，后者包括《信用管理学》、《资信评估》、《银行信用风险管理》、《信用风险分析与度量》、《征信与市场调查》。天津广播电视大学正在编写《信用管理基础》、《信用管理实务》、《企业信用管理》、《消费者信用管理》、《金融机构信用管理》、《社会信用体系原理》、《资信评级》、《商账追收》、《信用管理案例分析》系列教材，用于开放教育信用管理专科教学。

（二）信用管理项目-CAP

2005年7月，对外经济贸易大学与商务部中国国际电子商务中心借鉴英国利兹大学信用研究中心与美国达特茅斯学院的模式，低调启动了我国首个金融学信用管理方向硕士在职培养项目(credit administration project简称CAP)。CAP的课程分为三个板块：经济学理论基础、金融学课程以及信用管理课程，定位于高端复合性信用管理人才的培养。

以目前看来，这种创新式的培养模式起到了很好的效果。三年来，CAP项目组取得丰硕的成果。CAP学员的勤奋学习与工作得到了政府与市场的双重肯定。三年来，大部分CAP学员反映，他们对自身职业价值都有所提升，并且这种价值变动是不可逆的。即随着专业视野的开阔、经验、人际关系的丰富，他们的年薪只会越来越高。少数在学术上取得突出成果的同学，其年薪在三年间上涨了五倍。

（三）职业培训讲座

目前国内信用管理（企业征信）专业培训主要以为企业各级别经理人员提供系统学习信用管理知识，提高风险管理水平而进行的专业基础培训为主，形成了高等院校专业研究中心（研究所）、知名信用服务行业机构、政府主管部门与行业协会合作以及社会专职培训机构等4支专业培训队伍。比较有影响的系列培训有商务部研究院信用管理部于2004年推出的“企业信用培训工程”和中国市场学会信用工作委员会于2006年开始的“信用管理师国家职业资格认证考前辅导讲座”。

此外，中国市场学会信用工作委员会及所属的中国市场信用学术委员会通过与会员单位及信用建设事业有关单位合作，面向社会开展的信用培训服务。目前开展的信用培训主要有以下三类：企业信用管理培训班；消费者信用管理信用消费培训班；区域信用体系建设培训班。

（四）信用管理师职业培训

目前与信用管理相关的职业资格主要有“信用管理师”职业。“信用管理师”是国家劳动和社会保障部于2005年增加的新职业，信用管理师是指使用信用管理技术与方法从事企业和消费者信用风险管理工作的人员。信用管理师主要工作内容包括：建立有效的企业信用管理体系；制定企业信用制度与信用政策；在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度及放账期；在交易中期，对应收账款加强管理，并采取必要的措施转移风险保障企业债权；在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，开拓市场。在市场对信用管理专业人员大量需求，而通过高等教育科班培养的专业人员又远远不能满足市场需求的目前情况下，相关专业的人员通过职业培训考取国家职业资格证书转行上岗，从事信用管理工作，成为我国培养信用管理专业人员的又一特殊举措。

信用管理师作为在企业中从事信用风险管理和征信技术工作的职业，其职业等级分为助理信用管理师（国家职业资格三级）、信用管理师（国家职业资格二级）、高级信用管理师（国家职业资格一级），不同的级别分别设置了不同的工作年限或者有学历和文凭的要求。信用管理师国家职业教育是依据信用管理师职业资格证书制度开展的教育，是实施信用管理师职业资格证书制度的教育。信用管理师是由劳动和社会保障部批准发布的国家新职业，信用管理师国家职业标准亦由劳动和社会保障部批准颁布实施。为加快建立我国社会信用体系，促进信用管理事业的发展，培养造就大批信用管理专业技术人才。

（五）信用管理专业相关培训

2006年4月，国家劳动和社会保障部推出了5个信用管理方面的职业能力培训信用调查师、信用分析师、信用评估师、商务调查师和商账追收师。

信用调查师主要从事采集、处理企业和个人信用信息，建立信用档案，评估信用价值，降低信用交易/信贷双方的信息不对称状态，提供企业授信的决策参考。另外，可以对自然人身份、信用和行踪调查及雇主对应聘者资质的调查（学历，个人信誉，个人资质调查）等。

商账追收师的主要工作是通过合法的商账追收流程和技巧，对国内、海外债务人，包括企业、事业单位和个人进行商账追收服务。商账追收主要针对企业的“应收账款”，通过专业、合法的追收服务，帮助企业及时收回账款，降低企业风险率和坏账率，防范和规避企业由于使用赊销方式带来的信用风险。

信用分析师运用资信评级技术，通过科学的指标体系和量化标准，对企业债券、金融债券、基金等固定收益类证券及金融机构、担保机构、贷款企业的偿债能力和可信程度进行综合评估，以信用等级的方式揭示信用风险。投资者可按照风险与收益对等原则，参考评级结果，估算违约概率和风险大小，做出信用投放与否的决定。

信用评估师（或专业信用评估机构）使用数学分析和专家判断的方法，对企业履行各种承诺的能力和信誉程度进行全面评价。信用评估是一项专业性很强的工作，对从业人员的素质要求相当高。从业人员既要有全局的、宏观的经济概念，又要熟悉具体的专业知识，还要有很强的法律和政策意识。

商务调查师主要从事对企业的产品和对品牌的响应、市场份额、购买偏好、广告收视率等进行调查和分析，为产品开发和改进提供依据；对竞争对手的经营情况进行调查和分析，让企业掌握自己在行业中所处的优势或劣势地位；对行业商业调查商业情报搜集，资产追踪等一系列工作。

除此之外，由中国企业联合会全国企业信用安全管理工作委员会和企业管理岗位资格鉴定中心联合主办的“企业信用安全管理师”的资格认证工作也在进行中。企业信用安全管理师主要从事收集并更新所有与业务部门往来的客户信息，准确、及时地分析已掌握的资料，核算出信用额度，提出债权保障建议，管理已发生的应收账款，追收逾期账款，根据企业的信用政策制定信用管理的流程等工作。

可以看出，信用管理的系统培训已经出现并迅速发展，企业可以根据自身需要，参加针对性的培训，既可以节约经费，又可以尽快见到实效。

三、国内外信用管理教育比较研究

（一）内容与具体依据尚不明确

信用管理教育的内容和依据的基础是由教材来体现的。由于我国的社会体制与西方国家有着根本性的差异，社会信用环境十分复杂，信用管理产业还不发达，社会信用体系及法律体系的建设刚刚起步，这一切都意味着我国信用管理专业教育的内容仍然缺少十分明确的现实依据。

建议开设信用管理专业或方向的高校结成联盟，组织有科研能力的专业教师、信用管理行业资深从业人员、法学界从事信用法律研究人员和专门从事国家信用体系研究建设的人员，共同编写符合中国实际国情的信用管理专业教材。

（二）普及性有待提高

信用管理教育是培育信用人才、树立全民信用意识、扩大信用需求的基础。因此，我国应大力开展大学常规教育和远程教育、员工在职培训、执业资格考试等途径，实施信用管理教育，提高从业人员素质。

建议教育管理部门适度的放宽政策，鼓励有师资力量的高校根据自己所在地区的需要和自己的办学能力，开设信用管理专业或方向，一方面达到加快信用管理专业人才培养的目的，另一方面使相关高校的专业建设百家争鸣，互相借鉴，在实践中竞争和发展，尽快形成中国信用管理专业教育的学科体系；加大投入，鼓励有条件的远程教育院校，开设信用管理专业或方向，增加信用管理专业的教育途径。

（三）师资力量仍需加强

在实施信用管理教育的大学常规教育和远程教育、员工在职培训、执业资格考试等各个领域，都普遍存在着师资力量不足的现象，目前国内从事信用管理专业教育的教师大多是学习经济学和金融学专业出身，只有屈指可数的几位专家也是半路出家或属于“海归派”代表，这是阻碍我国信用管理专业教育发展的一大瓶颈。

建议国家教育管理部门或上海财经大学和人民大学这样开展信用管理教育有一些经验的院校，定期组织相关院校的专业教师，开展信用管理教育教学交流、研讨和师资培训，促进信用管理专业教育的规范发展。

总之，新兴的信用管理教育，无论在教育思想，还是在教材、师资、方法、和手段上都还处在一个起步阶段，但我们坚信，其教育内容注定会随着我国信用体系的建设和完善而不断修正，其教育质量也会随着各个院校的学科体系的建设和完善而不断提高，我国的信用管理教育会不断走向成熟。