五年购房攻略

Ｐｅｐｅ

26岁的廷飞和24岁的余景新婚半年，一直和廷飞的父母同住一套二室一厅的房子。考虑到今后有了宝宝，这套房子难免显得拥挤。于是，他们定了个“五年计划”——拥有一套80平米左右，价值100万的房子。然而，要想实现这个计划，一项不精通理财的小夫妻俩也不得不打起了“小算盘”。

廷飞

净收入 5000元/月

日常开销 午餐费400元/月、交通费400元/月（其中打车200元）、应酬500元/月、其他200元/月

余景

净收入 3000元/月

日常开销 午餐费400元/月、交通费300元/月（其中打车100元）、购物600元/月、其他200元/月

合计

净收入 8000元/月

日常开销 3000元/月

家用补贴 1000元/月

剩余 4000元/月

已有存款 30000元

第一步：开源节流

按照4321理财法则，即40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保障。以目前廷飞和余景的收入，他们的日常生活开支应该控制在2400元/月。小两口应使用EXCEL表或专业理财软件如“财智家庭理财软件”，将每日的固定支出详尽分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来，对每一笔账都做到心中有数，减少打车、冲动购物和不必要的应酬，午餐也可改为从家里带便当，如此一来，两人每月可各自省下500元。（计算器：每月节省1000元）

同时，两人还可以利用空余时间，在网上开家小店，先并把冲动购物的闲置物品放在网店出售。如果稍有生意头脑，还利用网络的差价，做“无本生意”也是不错的选择。这样一来，只要认真经营，每月至少能为家庭创收一千元。（计算器：每月增收1000元）

第二步：财富增值

投资，是为了让家庭的资产能够抵御通货膨胀，并且实现财务自由。以廷飞和余景的情况，建议采取稳中求进的方式比较合适，而不是做一年资产翻一番的美梦。两人可以考虑以基金或基金定投的方式来实现资金积累的目标，如股票型基金40%，混合型基金30%，债券型基金和货币市场基金30%，这样的投资组合风险和收益均为中等水平，年收益率保守估计为20%。

（计算器：每月3500元用于投资，5年后约得25万）

第三步：储蓄有道

目前，廷飞和余景有3万元存款，这笔钱一般情况下不会用到，比较适合交替储蓄法。把这3万元平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存(即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期)。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每半年时间到期后需要用钱时，都可以有到期的存单可以支取。（计算器：3万＋利息）

对于每月家庭收入的20％则可用“月月发、月月存”，这样的收益高于零存整取。每月将2000元存入定期，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。（计算器：2.4万/年＋利息）

五年后，廷飞和余景的社保帐户里约各有5万左右的住房公积金。10万元公积金再加上这五年通过上述理财方法所得约40万元，廷飞三口之家便可在不影响生活品质的情况下支付购房首付，实现自己的“家庭梦想”。