我国国有商业银行综合竞争力研究

王　宁

摘要：本文在对我国国有商业银行的竞争现状作了初步分析之后，提出了要提升国有商业银行综合竞争力，必须积极推进股份制改革，强化银行风险管理，重点发展中间业务，强化人才战略、提升管理发展力，大力吸引优良客户、打造我国商业银行品牌等具体措施。

关键词：国有商业银行；综合竞争力；研究

一、引言

综合竞争力是一定制度框架下，企业所拥有的、基于独特知识技术积累的一种竞争能力。国有商业银行作为我国加入世贸组织后受冲击的行业之一，研究其综合竞争力进而推动核心竞争力理论在国有商业银行中的应用，对提高我国国有商业银行的竞争力具有重要的意义。

二、国有商业银行的竞争现状分析

1.国有商业银行的竞争优势

目前国有商业银行与外资银行相比，其优势主要体现在本土优势上，具体表现在以下4个方面：

（1）国家信用优势。国有商业银行在国家信用的巨大支撑下，提高了银行的信用程度。而外资银行的信用度，主要依赖于本身的信用能力。

（2）品牌认知优势。国有商业银行在国内开展业务多年，品牌和形象已经深入人心。而外资银行刚刚进人中国市场，与国有商业银行相比虽然具有国际影响力，但其品牌还没有被国人熟知，其产品服务和经营理念还没有被广泛熟悉。

（3）营销网络优势。国有商业银行多年来形成的遍布全国的营销网络是其最大的比较优势，这为银行开展存款、贷款、结算及其他中间业务带来极大便利。这也是国有商业银行与外资银行竞争的最大基础优势。

（4）客户资源优势。国有商业银行拥有丰富的客户资源。这些庞大的客户资源是目前外资银行所不具备的。维护这样庞大客户资源的成本也是目前外资银行难以承受的，或者更是他们在一段较长的时间里不愿投入的。

2.国有商业银行的竞争优势

在看到国有商业银行的竞争优势的同时，也必须认识到面对外资银行的强大挑战，国有商业银行也存在明显的劣势。具体来说，表现在以下几个方面：

（1）银行制度滞后

长期以来，国有商业银行制度创新远远滞后于市场经济和外部环境的变化。由此产生的信贷约束软化、资产质量低下和激励机制弱化问题，严重影响了国有商业银行的竞争能力。目前，国有商业银行正在进行公司治理，在公司治理完成之前，国有商业银行与外资银行和中资股份制银行相比还存在制度差距。

（2）资本充足率较低

国有商业银行的资本充足率相对较低，资本充足率是衡量银行竞争力的一个重要指标。银行资本具有缓冲损失.维护公众信心，保证银行稳健经营的功能。中国银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》自2004年3月1日起施行，规定商业银行的资本充足率不得低于8％，其中核心资本充足率不得低于4％，要求达标的最晚期限为2007年7月1日。目前国有商业银行的资本充足率还落后于外资银行资本充足率。

（3）资产质量较差

银行业主要金融机构不良贷款率相比之下，外资银行不良贷款率则要小得多。原因在于外资银行注重风险管理，实行严格的贷前审查和贷后追踪，注重开发优质客户资源（包括个人优质客户、外资企业、大型国有企业、有大量进出口业务的中资企业以及优质民营企业），因此可以通过“二八”原则来实现利润最大化。相比而言，国内银行客户定位意识不足，对大客户不实行专门的优惠措施，在吸存和贷款质量方面没有实质性提高。另外，国内银行普遍存在重存轻贷的现象，所以银行职员通常注重存款数量。但是在信用风险管理方面意识不足，对贷后管理不严，导致不良贷款出现。

（4）盈利能力较弱

国有商业银行的总体盈利能力较强，但人均盈利能力和资本盈利能力相对较弱。国有商业银行凭借其强大的经营实力和庞大的客户群体.总体盈利水平较高，但从人均盈利和资本盈利率来看，与外资银行、中资股份制银行还有一定差距，说明其资本和人员的效率水平较低。

（5）创新能力不强

国有商业银行在高端产品服务水平和产品创新能力方面相对较弱。外资银行凭借其先进的技术和雄厚的金融实力，可以为客户提供高端的产品和优质的服务，并且具有较强的金融产品创新能力。在为跨国公司等高端客户提供服务时，国有商业银行的产品往往没有与国际接轨，营销能力明显低于外资银行。同时，长期受计划经济体制的影响，国有商业银行的产品创新能力也相对较弱。

（6）管理水平和人力资源方面较弱

在管理水平和人力资源方面，国有商业银行还有一定差距。外资银行和中资股份制银行的人员数量不多，但素质相对较高，再加上先进的人力资源管理水平，可以有效激励员工提高工作效率。虽然国有商业银行的人员较多，但素质相对较低，缺乏有效的激励机制。

三、国有商业银行提升综合竞争力的措施

对于国有商业银行来说，要提升自己的竞争能力，需要做到以下几点：

1.要积极推进股份制改革

继续加快产权制度改革与创新，实行并完善股份制产权制度，建立良好的公司治理机制。产权制度改革与创新是国有商业银行制度创新的基础环节。因为产权关系及其组织安排从根本上规定着商业银行的决策机制、激励和约束机制，从而决定着商业银行的行为目标和行为方式，并深刻地影响着银行的运行效率和金融资源的配置格局。对于国有商业银行，产权制度改革将是其提升核心发展力的第一份药方，是任何其他措施发挥作用的一个平台。中行和建行的产权改革已经为提升其核心发展力带来了巨大效应，工行和农行的改革也必须结合实际坚定不移的走下去。

2.强化银行风险管理

产权制度的改革一定程度上实现了宏观上风险控制。关于银行自身的微观风险控制也很重要。所以我们要一定程度上补充资本金，扩大资产资本规模，不仅仅有助于防止风险，而且扩大银行的规模实力，可以提高整个银行的竞争能力得分。

在银行的整个业务过程中充斥着风险，或者更进一步说银行就是在买卖、经营风险，特别是在目前的中国金融市场日益国际化的现在，这一点表现得更为明显。既然如此，银行的竞争能力或更深入的核心竞争力就应该体现在对风险的管理和经营上，哪一家银行善于管理和经营风险，哪一家银行就具有比竞争者强的优势。银行为了成功必须寻求风险，如果哪一家银行能够发现风险，控制风险，并为风险正确定价，它们就将是赢家。从实践上看，在国内外商业银行的发展史上，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的，不乏其例。国外有巴林银行的毁灭，国内既有信托公司的接管，也有银行的关闭。这些反面的案例警示我们，风险管理是商业银行的生命线，是关系到商业银行经营成败及发展力的决定性因素。

3.重点发展中间业务

首先单从计量指标来看，我国几乎所后的商业银行基本上还都停留在依靠存贷差作为赚取利润的最主要的方式，中间业务发展都比较落后，而结论显示，中间业务在主成分3 上占有相当大的比重，说明中间业务的发展对于银行的潜在发展能力具有很大的影响。经验数据显示西方发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的比重一般在30%以上，有的甚至达到了70%以上，而我国不到10%。

4.强化人才战略，提升管理发展力

人力资源的系数在潜在的竞争能力中占有较高的比重，说明人才的占有对于银行的长久发展具有很重要的战略意义。21 世纪是一个智能化社会，知识经济将成为主角，作为知识载体和知识创新源泉的人，其发挥的作用越来越大。我国商业银行面临的严重问题就是人才的流失，我国商业银行应立足于长远，确立以自身培养和留住人才为主、引进人才为辅的人才战略，建立健全人才激励和约束机制、绩效考核和流动机制，特别是银行的中高层管理者，作为企业的稀缺资源，是管理发展力的集中体现。

5.大力吸引优良客户，精炼特色，打造我国商业银行品牌

四大商业银行以及各家股份制商业银行提供的服务在很多方面具有同质性，为了能够在未来的发展中脱颖而出，就必须有自己的品牌与特色。

具体来说股份制和地方商业银行拥有更加灵活的经营方针，对个人高端客户的拓展。要集中资源优势重点抓高学历，高收人、高信用的个人高端客户实施针对性、差别化营销，争取走在发展对手前面。金融作为一种资金密集型、智力密集型的产业，本身要求业务经营要体现出“精耕细作”的特色来。这就要求商业银行不断地适应市场，注重产品和服务的个性化和差异化，在创新中提升个性鲜明的形象，世界著名银行的成功正是由于其独具特色的服务功能和服务品牌赢得了世界众多优质客户。同样的业务营销，一旦从品牌角度出发，既会吸引大批客户，形成客户的需求偏好，同时也提升了企业的文化价值内涵，大大提高其金融产品的发展力。

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（作者单位：中国人民银行沈阳分行）