将ＩＴ技术转化为银行竞争力

董其奇

目前，中国的银行业正在经历一场巨大的变化。主要体现：在客户关系方面，客户需求在不断变化；以客户为中心的理念，使银行随着客户需求的变化不断创新产品和服务；日趋多样的产品和渠道，要求银行的管理水平不断提高；IT技术不断发展、更新，为银行业务创新提供技术支撑。面对这些变化，如何把先进的IT技术转变为真正的竞争力，是银行需要迎接的挑战。

从银行的宏观结构看，处于最高层的就是银行的业务战略，即银行如何定位，要做什么事情，目标是什么。在这个业务战略的驱动下，通过业务组织、业务流程完成战略的落地和执行。在业务运转的过程中，要处理很多信息，并由此形成战略决策。银行IT主要有几个部分，分别是IT组织、所有应用系统、IT基础设施和所有数据。应用系统用来支撑银行的业务流程，数据经过整合变成信息。

对银行IT系统来讲，把先进的技术转化为银行竞争力的过程当中，有几个非常关键的问题：

银行的IT系统是否能够快速响应业务的变化。

IT系统的数据能不能为银行提供完整的信息，以满足业务流程和战略决策的需要。

IT基础设施能否安全运行，IT组织能否有效管理整个银行的信息系统，能否与业务保持一致，使IT系统真正支撑业务运转。

SOA使银行业务架构变得更灵活

目前很多银行，特别是国内银行的IT架构已经不适应业务发展的需求。一个银行拥有很多信息系统，大型银行可能有几百个、上千个，中小型银行也有十几个、几十个，这些系统都是在不同时期、按照不同的业务需求、以不同的技术构建的，每一个系统处理一部分数据，互不相连。当市场和业务发生变化，银行需要整合业务流程，以改善客户体验，推出新的产品和服务，提高运营效率的时候，由于这些需要整合的流程是跨系统的，而大多银行目前的运营系统达不到整合的要求，这是令银行感到困扰的难题，不仅是小型银行，也包括大中型银行。

面向服务的架构SOA能够帮助银行解决IT架构不适应业务发展的问题。通过SOA架构，在应用系统和业务流程之间增加了一个服务的层次。服务层实际上是把银行所有的应用系统以服务的形式重新整合、组合以后呈现出来。在服务层，银行所有的应用系统可以互联互通，整个银行的业务架构就变得更为灵活，银行的业务流程可以随时随地按照市场的变化、业务的需求进行重组，使得银行具有更好的快速响应能力。同时，在新的SOA架构下，IT能够真正成为银行业务的赋能者，其对业务的五个关键支撑点（客户、产品、流程、绩效、风险）可以很好地联系在一起，使银行能够非常和谐地运转，同时能够快速地响应各个市场的变化。（见图1）

IT有助于提升客户满意度

国内很多银行特别是中小银行，在发展过程中迫切需要建立的一个很关键的部分就是金融产品体系。以前银行的IT系统是不支撑产品这个概念的。银行原来的核心业务系统基本上是以账目为主的交易性系统。随着市场的发展，银行业务不断创新，产品不断增加，产品管理（包括产品创新）变成一个非常重要的话题。目前银行的很多基础产品，比如存款、贷款等等，基本上趋于同质化，没有竞争优势，而未来银行的竞争力将体现在通过各种产品和服务的组合进行创新，为客户提供全方位的服务。

银行把产品和服务组合起来，形成一个组合的产品，提供很多增值服务，比较典型像整合型账户产品。银行的竞争力将随着组合产品能力的加强而逐渐提升。但是，目前大多数银行碰到的问题是业务系统、IT系统，特别是核心业务系统对于这些产品的支持，在基础产品层上比较强，而在组合产品层就比较弱。这也是大多数银行考虑更换现有核心业务系统的主要因素之一。

整合性账户产品是银行发展的未来。中国的银行在慢慢进入零售市场以后，整合性账户产品将是一个发展方向。而银行要发展整合性账户产品，一定要涉及到很多方面的创新。整合性账户产品首先要实行统一签约，客户一次性签约可以接受所有的产品、所有的服务。要实行统一签约，银行必须要有一个统一的客户视图。同时，整合性账户产品和银行的积分管理、统一对账单、银行卡都有密切的关系，所以银行的创新不是在一个点上，而是一个体系。这些整合性账户、整合性产品对提高银行竞争力的最终价值，体现在提高客户的忠诚度上，即获取更多的态度忠诚的客户。

提高顾客的忠诚度将是今后银行的关键竞争手段。在这方面，IT系统的作用至关重要。因为要提高客户忠诚度，银行首先要建立单一的客户视图，所有客户信息都必须在一点集中，否则就没有办法对客户进行完整系统的分析。银行开展业务，通过统一签约、整合的对账单等组合产品服务，与客户建立全面的业务关系，而不仅仅是在一项产品或者一个账户上。在这个基础上，银行以客户为中心，通过积分系统提高客户的忠诚度，把这个客户所有的银行账户、金融产品以及一些服务全部组合成一个整体关系，为客户提供全面的客户关系管理，这个客户应该有多少积分，积分应该怎么用，可以用来抵扣什么服务费，或者降低一些利息的支出等等。还可以计算每一个客户给银行带来的收益，对一个客户或者一个客户群体实行关系定价。同时还可以为客户提供个性化服务，比如网银上设置个性化的服务等。

IT有利于区域性银行进行地域扩张

对区域性银行来说，提高竞争力的实现方式之一是跨区域经营，今后三五年内很多区域性银行会通过各种各样的方式进行地域扩张。在进行地域扩张的时候，其IT支撑手段必须要跟上。因为在扩张过程中，特别是区域性银行，网点拓展出去了，如果每一个网点有一套完整的人员体系，对人力资源的需求很高，这种方式对于中小银行的拓展是不可能很快形成规模的。这时候，银行业务流程的改造，集中的作业处理就变成一个非常有效的手段。目前很多银行的业务处理分散在各个网点上，而如果进行IT系统支撑的网点转型，网点更多的是做营销，为客户服务，而不是做业务处理，业务处理可以集中起来在不同的作业中心进行。这种扩展模式对区域性银行大有好处，因为在集中处理模式下，任何一个地域拓展就不需要整套人员，只需要客户经理就可以了。IT系统是这种扩展模式的关键，从渠道开始，到渠道的整合，到所有的作业中心，整个业务流程的管理都是通过IT管理平台实现的。

全面信息管理有助银行提高风险控制能力

全面的信息管理在银行决策方面显得尤为重要。一个银行必须有一个数据整合的平台，它能够把银行各个应用系统的数据整合在一起，把它们变成信息，为业务流程和决策提供依据。这个数据平台从IT角度讲就是ODS数据仓库、数据集市，所有数据整合的基础是数据模型。怎么采集数据，数据和数据之间是怎样的关系，这个数据模型是非常重要的基础。金融数据模型有助于改善银行所面临的数据管理问题，并在一定程度上提升银行在经营管理、风险控制等方面的能力。

在整合的数据基础之上，银行还必须统一规划和设计信息架构和模型。信息架构的最底层是银行所有应用系统里面整合起来的数据，有三大类信息，风险管理（市场风险、信用风险）、资产负债、财务信息，高层是战略决策，包括银行的资产分配。在目前的监管环境下，银行今后的立足之本是在新巴塞尔资本协议下的风险管理，这个风险管理实际上是构建在数据整合，包括信息整合的基础上。银行在每个业务的条线、数据经过整合以后，变成风险管理的过程。这个过程必须有IT系统的统一支持，以提升管理信息的质量。

面对各种需求，银行在业务发展战略的基础上，需要从全局考虑数据的采集、集中处理、分析如何进行，进而对现有系统做相应的调整，以便更好地整合信息数据，用有限的IT预算和资源来满足业务持续发展的需求。

（作者系神州数码融信软件有限公司董事长）