及时理财体检 避免家庭财务危机

金融危机，投资市场均出现不同程度的下跌，直接导致投资者财富缩水。

金融危机的间接影响正在进一步显现，危机不断冲击实体经济，造成企业利润减少、倒闭、减薪、裁员，对中国城市白领的家庭理财、生活造成重大影响。该怎样做才能有效规避金融危机的影响，避免家庭财务也陷入危机当中呢？

及时发现自身家庭财务隐患

理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检的目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患，及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检即是对家庭财务进行诊断，发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患。这些隐藏的隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，您的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好的应对危机。

节流为本

金融危机可能给白领家庭带来收入减少甚至中断。在这种情况下，为了更好的应对危机，“节流”是十分必要的。节流需要从一支笔一本账本开始，要学会记账，记账是控制自己消费欲望的一个好方法。可以将每月的消费支出分为基本生活支出、必要生活支出和额外生活支出三个项目。养成每月记账的好习惯，到了月底翻开账本看看哪些是必须要购买的，哪些是可以不用购买的，这样做有助于减少不必要的开销，节约消费支出。

强制储蓄 积攒资本

时尚是白领的共同特点，平时消费大手大脚，衣食住行讲求品味，这是因为有下月工资收入作为支撑。然而，危机暴发后，衣食无忧可能成为历史，工作已不再是铁饭碗，下一个被裁的可能就是你。所以，应该及时进行强制储蓄，为未来随时可能出现的变数积攒必要的资本。所谓强制储蓄，是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早累积到一笔资产。另外，基金的定期定投也是一种不错的选择。金融危机当前，为自己积攒一笔备用金是很有必要的。

适当加大流动性

流动性是衡量家庭财务变现能力的一项指标，通过流动比率来计算。流动比率是家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产（比如现金、活期存款、货币市场基金）与每月支出的比例，一般认为3-6倍是合理水平。如果一个家庭的流动比率为3-6倍，就是说这个家庭为以后的生活准备了3到6个月的应急备用金，即使在没有收入来源的情况下也可应付3-6个月的开销。然而，金融危机背景下，白领家庭的收入来源随时都可能发生中断，所以流动性可适当加大，预留7-9个月的应急备用金比较合适。

保险避免“财务裸奔”

中国多数白领家庭容易忽略保险的重要性。如果家庭突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给家庭财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个家庭都需要足够的保险来保护您的家人与财富。当前情况下，白领家庭更应购买一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么白领家庭应该买多少保险？一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。

调整结构合理预期收益

白领家庭进行投资理财，应先搞清自身的风险承受能力。在进行投资之前，必须进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。金融危机后，全球经济均出现不同程度下滑，理财市场不景气。当前形势下，白领投资理财应适当降低自己的投资预期，调整投资组合的风险水平，降低高风险投资品种的持有比例，适当加大固定收益类产品如国债、债券型基金等的投资比例。另外，需要树立正确的理财理念，做一个长期的投资者而不是一个短期投机者。

多充电为开源做准备

随着金融危机向实体经济的蔓延，我国的就业形式也受到了很大的影响。大批企业裁员、减薪、甚至倒闭，一面是企业所提供的工作岗位在不断减少，另一面却是越来越多的毕业生涌向就业市场。这次危机的到来可能打消了很多白领寻求更好工作机会的念头，专家提醒，与其担心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如静下心来好好学习，趁此机会多多“充电”，为“开源”做准备。毕竟，知识是永不“缩水”的财富。

提前还贷细思量

金融危机以来，央行为刺激内需，达到保增长的目标，已进行了五次降息，五年以上贷款利率降至5.94%，五年以上公积金贷款利率降至3.87%。面对如此大幅度的降息，不少白领考虑是否应该提前还贷。专家提醒，购房者是否提前还贷，应根据自身财务状况、未来家庭收支情况及理财需求而定。如果由于金融危机导致你收入中断，需要资金维持你以后的生活支出，那么就先不要提前还贷。如果你有大量的富裕资金，提前还贷不影响目前生活状态，那在目前利率下降的情况下，不妨提前还贷以节省利息支出。

提前还贷固然可以节省利息支出，但如果还贷期限已经超过一半，这时月还款额中的本金大于利息，如果此时购房者再提前还贷，省息的意义就不大了。另外，各大权威机构预测在2009年还有降息空间，如果你资金不是很富裕，没必要急于提前还贷。具体情况，还需白领家庭根据自身情况细细思量。

以上几点，虽不能百分百保证白领家庭不受金融危机的影响，但可以有效防范金融危机进一步恶化为家庭财务危机。路漫漫，其修远，金融危机的影响可能会延续2-3年，只要白领既能及时发现家庭财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，危机未尝不能转化为理财的良机。

（任宪奎：中华理财网研究员）