金融危机背景下的银行风险防范策略

李　莉

摘要：本文认为金融危机源于对风险防范的忽视，因此分析了金融危机下我国银行风险防范中存在的问题，并且简单阐述了银行风险防范的具体策略。

关键词：金融危机银行风险防范策略

引言：

2007年以来，由美国次贷危机引发的国际金融危机成为全球共同关注的焦点。在金融危机愈演愈烈的形势下，世界各国都被相继卷入。我国也不例外，受到了金融危机的极大冲击。尽管我国对金融危机有一定的抵御能力，但危机却像一面镜子，反映出了我国金融市场中存在的许多不足之处，也提醒我们提高银行的风险防范意识已经刻不容缓。

1.金融危机源于忽视风险防范

由美国次贷危机所引发的全球金融风暴，在表面看来是美国低收入者进行盲目住房贷款所造成的次级债款问题，但实质上危机是由于在持续刺激经济的大环境下，信贷和风险互换等金融衍生工具的过度使用导致的。在此过程中，金融监管者、金融机构和个人都存在有风险防范意识薄弱的原因。投资银行为了追求自身的业绩，只在乎业务规模的扩大和业务利润的提升，根本无视风险。金融机构职工自然也就放松了风险防范，风险防范能力大幅度下降。同时，银行机构对金融衍生工具又太放心，认为风险可以通过工具创新转嫁，从而忽视了衍生工具的自身风险，导致金融风险的后果迅速恶化并蔓延。信用评级机构也为了自身的利益，全力为投资银行提高产品信用等级，这也对金融风险的扩散起到了助推的反面作用。由此可见，引发美国次贷危机的真正原因是对银行风险控制的严重忽视。这就对我国银行提供了重要的启示，强化内部控制和风险管理是当前我国银行的重要工作及任务。

2.金融危机下我国银行风险防范中存在的问题

2.1资本充足率下降

在国际金融危机的影响之下，我国的经济正面临前所未有的挑战，企业盈利能力和个人收入水平的不断下降，造成大量的银行贷款成为不良资产。银行自身的一些经营失误也积累了很多不良资产。同时。由于资本市场遭遇到相当严重的打击，使资本筹集出现了困难。以上因素都导致了银行的资本充足率下降，造成了一方面可能受监管指标的约束，另一方面则降低了自身抵抗风险的能力。

2.2银行经营压力增大

一是贷款需求下滑，造成银行难以发放贷款。伴随经济形势的恶化，多数企业普遍采取减产、减少支出、筛选新订单等方式来适应当前的形势，从而出现银行与企业就贷款问题达成协议困难，双方时常出现矛盾。一些需要贷款的企业因不符合银行的贷款相关条件，银行不予贷款；而符合贷款条件的企业，已在银行放开信贷规模后，因市场萎缩而不再需要银行贷款。二是贷款结构不合理现象加剧。受刺激经济等宏观政策调控的影响，银行在贷款取向上基本都是偏向于同一行业中一些规模较大的企业，以至出现了重复授信现象。尤其是当少数规模相对较大、当时效益较好的骨干企业，由于全行业的不景气，极易引发关联企业的风险。

2.3不良贷款反弹加快

一是最近一个阶段发放的新增贷款比以前更高，导致对整体的不良贷款率稀释作用相对比较弱。二是企业在资金紧张的情况下，加剧了信贷整体风险。一些有发展潜力的企业担心得不到银行强有力的资金支持，在有还贷能力的情况下贷款。三是由于原材料降价和应收账款增加，造成企业资产缩水。银行如果是因为坚持谨慎放贷，没有及时注入资金，企业可能就会产生资金链断裂的危险，这会影响到企业的正常生产经营，从而导致银行不良贷款的急剧上升。

2.4员工操作风险加大

一是会引发人员操作风险。由于金融机构中有相当一部分员工投资股市、基金或实业，一旦出现亏损，或参与一些违法行为，这些因素都容易引发操作风险；二是一些非正规的担保公司进行非法融资，给企业增加了经营成本，由于没有及时获得客户的风险预警，导致客户经理无法立即对企业风险做出准确的分析、判断。三是部分非法担保公司与企业客户经理暗中勾结，进行利益平分，这样的做法将会损害银行的整体利益。

3.银行风险防范的具体策略

3.1努力提高风险防范意识

通过对次贷危机所引发的全球金融危机的反思，我国银行业可以吸取到的一个重要教训就是：银行机构风险防范意识一定要真正建立起来。如果缺乏对风险的防范意识，银行就会片面的为了追求利润，大大降低贷款的标准或条件，这会使得产生不良资产的潜在风险大大加强，因此应当引起我国金融机构的高度关注和警戒。近年来，受人民币升值等原因的影响，我国金融资产中，房地产、股票等价格上涨较快，因此，住房贷款和住房抵押消费贷款随之也增长很快，这就很容易出现银行为了追求利润而忽视风险的行为。一旦市场形势改变，就会对银行的经营活动产生很大的负面影响。因此，我国银行业要十分重视市场开拓中出现的各类风险，通过建立健全的银行内部风险控制的规章制度，全力提高风险管控能力。

3.2着重加强金融监管

在市场中，监管自始至终都发挥着很重要的作用。美国次贷危机中金融体系出现了很多不应有的监管缺失，这对于我国银行业监管者也是个很好的教训。随着国际金融市场的逐渐融合，各国金融联系越来越紧密，因此需要大力加强国际金融监管合作。不仅要防止出现重复监管的问题，而且还要实现国际监管标准的统一，防止因监管标准不同而造成市场中的监管套利。当前，我国银行业的监管标准正在逐步向国际接轨。除了要与别国实现货币政策协调之外，还要加强央行合作、监管合作及信息联系。

3.3正确对待金融衍生工具

金融衍生工具的本身就以风险存在为前提，是为了加强风险防范而设置的。当然，金融衍生工具的设计，并不是为了让市场主体增大风险，也不是为了让部分人获利，而是为了降低市场主体的风险。金融衍生产品具有双重性，既具有降低市场风险的作用，但又可以被市场参与者用来进行冒险投资。因此，次贷危机的发生根源不在金融创新本身，源头在于风险定价不当。当前，我国金融机构最主要的资产是信贷资产，房贷又属于信贷资产中的优质资产，但同时其风险也是最大。所以，要通过开展房地产信贷证券化，来转移我国金融机构所承担的巨大风险，进而改善银行业的资产结构。因此，对房地产贷款实行证券化，是我国金融业加强金融创新的一把利器，将为我国进一步开展金融创新提供实践经验。

3.4防止员工出现道德风险

一是进行贷款风险排查。每隔一段时间，由客户经理交叉向其他客户经理的每一位借款客户发出确认函，要求其进行借款确认，以防止客户经理借贷款之机冒名融资。二是开展岗位风险排查。要建立健全岗位轮换、强制休假和强制代班等制度，以切断固有的利益链，从而暴露风险。要通过公开竞聘，选拔德才兼备的优秀人才充实到银行管理岗位上来，并在使用中加快岗位轮换的速度，还可尝试跨地区、换岗位的岗位轮换制度。三是严肃处理违规行为。对违反风险防范措施的员工，一经查实，无论涉及到谁，都要严格按照规定予以处分，决不姑息迁就，以防影响工作。

3.5建设银行风险预警机制

为了完善我国银行的风险防范措施，必须建立健全的金融机构风险预警机制。对于银行自身来说，各部门必须按照公司规定的时间、项目、格式上报各种财务报表，公司在认真审核上述报表和资料的基础上，根据资本充足率等一系列风险预警指标以及相应的指标权数，计算出各部门的综合得分值。根据得分值的高低将各部门分别评定为A、B、C、D、E。五个等级。凡被评为D、E两个的即被视为有问题。公司应当根据风险防范预测，对部门及其人员提出警告，限期改正、或是停业整顿等处罚措施。通过这一风险预警机制的建立，可以发挥防患未然的作用，从而降低银行风险的发生。

4.结语

综上所述，加强银行风险防范策略是一项艰巨而重要的任务，尤其是在全球金融危机尚未完全消退的大背景下，防范银行风险是我国银行业所面临的一项全新挑战，需要我们在今后的工作中不断进行探索和尝试。只有不断实践抵御银行风险的各种有效办法，才能更好地防范和化解银行风险，实现我国金融业的持续健康发展。

参考文献：

[1]徐保林.从商业银行战略视角看次贷危机的启示[J]现代商业银行，2008(4)

[2]孟辉，伍旭川.美国次贷危机与金融稳定[J].中国金融，2007(18)