长得胖该多缴保费吗

张安立

最近出了篇报道说，英国多家人寿保险公司决定，对投保人开征肥胖税。如果被保险人的体重超过一定指标，被划入肥胖人群，那么保费需要额外增加约50％。一石激起千层浪。这一举措立刻引起了众多肥胖人士的不满和担忧，很多人表示这是对胖人的歧视，增加的保费也给他们经济上造成不小的影响。

那么，国内对于肥胖人士投保是否也存在特殊待遇呢?被保险人究竟该不该为自己的肥胖超标付费呢?

肥胖是否需要额外付费

国内保险公司对于肥胖人士也格外关注，对这类人群增收保费的情况早就已经存在。保险公司人士说，在投保与健康状况密切相关的保险时，都会要求被保险人填写健康情况表或是参加保险公司安排的体检。其中，有一项体格指数(BMI)就是考量被保险人是否为标准体格。体格指数BMI是用体重(公斤)除以身高(米)的平方，例如，一个身高1.8米、体重75公斤的男士，他的BMI就为23.1。

但各家保险公司对BMI的肥胖界定范围不一定相同。一般来说，男性的BMI在20.1～25之间视为正常，如果超过30就会定义为肥胖。女性的指数在18.7到23.8之间为正常，超过28．6则为肥胖。据了解，如果体重超标，可能会向投保人加收约30％左右的保险费。人们在投保前不妨自测一下是否已经超标，也好心里有数。

对于肥胖要加收保险费，很多消费者并不赞同。可是保险公司也有自己的说法，肥胖容易引起很多疾病，例如高血压、糖尿病、心血管疾病等等，肥胖人群的健康风险比其他人来的高很多。如果不提高收费标准，就无法抵御这种潜在的健康风险。增加的费率也从一个方面显示了对健康人士的公平性。

专家称，面对因体重超标而增加的经济负担，胖人也不必为此太担心，因为并非体格指数一超标就会增加保费。保险公司一般会综合其他情况如年龄、性别、当前健康情况、既往病史等来做结论。例如，同样年龄的两个肥胖人士，如果一个血压、血脂偏高，那么很可能要增加较多保费，而另一个如果各项指标都符合要求，很可能就可以作为标准体或只增加少量保费就可以了。

其实，肥胖人士完全可以靠运动、平衡膳食等方法将自己的健康状况控制好，这样就不会存在胖人多病的情况了，保费自然也不用多交。

亚健康人士会被综合考量

随着社会发展，营养过剩造成的健康问题越来越普遍，富贵病给人们带来的麻烦还真是不少。在投保的时候，往往因为健康状况不理想而被保险公司要求增加保费甚至拒保。为此有人不愿意接受保险公司体检，也有人隱瞒了病情，这些做法都可能存在隐患。

不时有人因为未及时告知自己的以往病史或是现有病情，而造成出险后不能获得理赔。其实，与其交了保费又不能得到理赔，不如在投保时老实坦陈病情。虽然可能增加保费或是遭到拒保，但如果保险公司能够承保，那么出险后理赔就不难了。

在保险公司的核保规则中，带病投保的亚健康人群，在投保时的确与普通的健康体会有所区别。一般来说，有过往病史的投保人通常都是次健康体，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。

不过，并非任何疾病都会造成影响。对于一些一次性就可以治愈的疾病，投保人大可放心。比如春秋季节发生的肺炎，如果及时治疗并且已经彻底治愈，完全可以按照标准体通过。

对于医学知识相对较少的人们来说，虽然不知道哪些疾病会对保费或保险条款产生影响，但如实告知也是保障自己权益的很好方式。值得一提的是，一般只存在10％不到的拒保比例，亚健康人士投保时不必太过紧张。