社会新鲜人：小钱也能大保障

黄宜平

雨具虽小，抵御雨雪；薪资虽薄，保障勿缺；本文会教给你小钱怎样得到大保障！

小王今年23岁，刚毕业参加工作。月收入在1500-2000元。现在和父母居住在一起。平均每月消费支出500，给父母生活费每月200，基金定投每月300。在单位办理医保。现在他想购买一份保险为自己存点钱，最好灵活性强点，可以随时取出以备不时之需。另外，因其身体不太好，想外加些大病险、住院补助等。

作为刚参加工作不久的小王来说，在人生规划的起步阶段，保障要做到“有的放矢”。从快乐的“单身贵族”到日后成家立业，单身青年经历的生活环境和生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。

明确保障重点

大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划，找到最迫切和最合适的需求。以保障险为例，保障险主要体现的是对家庭的责任。一个人在结婚前和结婚后，对家庭的概念是不一样的，当然对家庭的责任也就不一样，需求的额度也会相差很远。由于小王目前是处于单身，在接下来的几年内就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事。处于这个阶段，养老险不是最迫切需要的。

作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；同时趁现在年轻，尽早为自己准备好重大疾病保险。

解决风险重点

意外险需求放首位。有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外险。至于意外险的额度选择，一般为年收入的5－10倍为宜，也就是10－25万之间。

搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。尽管小王参加了医疗保险，但由于参加工作不久，个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门急诊医疗费用保险。所以作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的，以弥补意外的医疗费用支出。此外，可以附加一些住院津贴保险，以弥补医保的不足和误工补贴。

寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，就不幸身故，怎么样也得给父母留下点什么吧？因此，为了预防万一，可以购买一定数量的寿险。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。健康类保险中，特别是要及早购买一份重大疾病险，因为重大疾病保险是人生中不可或缺的保险之一，越早投保越核算。

从额度安排上来看，给小王以下建议：意外保险保额15万、意外医疗保额5千、寿险保额10万元、重大疾病保险保额10万元，附加住院津贴保险。

要提醒小王的是：保险不要买得太多，因为作为年轻人，一方面经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险只有一个目的：形成一种基本的生活保障。等到经济条件和其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整和修改。