认识我们的银行

自从纸币成为通货以来，人类就在银行的控制中了。坊间最近流行的《货币战争》一书，形象描绘了银行对国家的控制。作为国家一分子的家庭，一个有财务计划的家庭，也逃避不了银行的花名册。我们首先讨论商业银行——就是街上五步一岗的那种银行。

站在一个顾客的立场上，商业银行主要有三大作用，存贷、收付、理财或者资产管理。如何看待银行的存贷？第一是尽管银行的收费跟世界接轨，而其服务却出了轨，但我们仍把钞票存到银行去，因为相对而言银行更加安全。第二是贷款额应当比存款额高许多，这样就更好地利用了银行。如果你在银行大把地存钱，却不从银行贷款——包括使用信用卡，那么你给予银行的贡献，显然比银行给你的好处多，做这样的好人不符合财务原则。如何看待银行的收付？第一是银行对社会的渗透很强，通过银行收付相对高效和安全。第二是我们的钱不是在银行，就是在来往银行的路上，因此通过银行收付节省时间和精力，尤其是办什么事都排长蛇阵的国情下。如何看待银行的理财？坦率地说跟鸡肋差不多。银行柜台上寄售的理财产品，你都可以从其他地方买到，并且通常比在银行有更低的手续费。银行自己开发的一些理财产品，通常是低风险的同时也是低收益的——低到仅比一年期定期存款利息高一点。

说得坦白一点，银行是这样一种机构，天晴的时候把雨伞借给你，下雨的时候把伞收回去。我们与商业银行的关系，不外是利用与被利用。既然你不愿意被同学利用，不愿意被同事利用，那为何要被银行来利用呢。因此凡是在银行开有户头的看官，必要的一课就是充分利用银行而不是被银行充分利用。