“穷人银行”的川版实验

赵　磊

村镇银行和农民资金互助合作社，谁更能满足农民的需要，更能代表未来？

春节前后，朱德元帅的家乡、国家级贫困县四川南充市仪陇县一直是各界关注的焦点。

“汤水效应”

3月1日，只有9名员工的中国首家村镇银行——仪陇惠民村镇银行在四川仪陇县金城镇开业。出席开业典礼的银监会副主席唐双宁认为，这标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了“第一枚果子”，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。他希望这些新的金融机构为农村的金融市场带来“汤水效应”，就好比一桶开水，多加些内容，就成了美味的鲜汤。

为了筹备这家银行，金城镇人民政府从去年12月开始，层层召开了动员会。3月1日的开业典礼上，很多农民自发聚集，鸣放鞭炮。

2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在四川、内蒙古等六省(自治区)进行试点，组建新的农村金融机构。春节前最后一个工作日，银监会在其官方网站公布，四川仪陇惠民村镇银行和仪陇惠民贷款公司已获准开业。同时，吉林、青海的3家新型农村银行业金融机构也获准筹建。

据仪陇县金城镇人民政府办公室工作人员向本刊介绍，四川仪陇惠民村镇银行注册资本200万元，南充市商业银行为最大股东，占有惠民村镇银行50%股权；南充当地民企明宇集团和康达集团为小股东，“目前已经召开了股东大会，制定了章程和管理制度。村镇银行定位是服务‘三农，业务能覆盖整个行政村，在成本可计算、风险可控制的前提下，逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等产品与服务尽快推广到广大农村。”

同时，在朱德元帅的出生地仪陇县马鞍镇，惠民贷款有限责任公司也正在筹备，并将于近期开业。该贷款公司亦由南充市商业银行组建，注册资本50万元。

3月5日，仪陇惠民银行行长唐伦在接受本刊采访时表示，村镇银行的主要目的不是单纯吸收存款，而是关键为辖区内的工商户、小企业、农户提供全方位的金融服务，成为服务的农村社区性银行。下一步，他们将在各村设区，采取公司+农户的合作模式，与科技部门或者销售商签订三方合作协议，将市场、科技与农户的金融需求结合起来。

唐伦介绍说，从开业这几天的(在周末也正常营业)情况看，平均大概存款率是每小时80～90笔左右，大致于每天可以吸纳存款20万～30万元。在贷款方面，已经登记了100户左右，虽然尚未集体统计，但他估计农户的数量要多些。尽管没有出现“冷场”的情况，但唐行长依然觉得“不容乐观”，因为未来究竟如何发展，还在探索中。

贷款利率适当上浮

目前得到银监会批准，正在筹备试点的新型农村银行业金融机构包括三类：一是村镇银行，包括设在县及县级市的村镇银行，以及设在乡镇的村镇银行；二是社区性信用合作组织，主要设在村和乡镇一级；三是专业贷款业务的子公司，由商业银行和农村合作银行设立。

春节过后，四川银监局向媒体表示：四川首批经银监会批准的六个试点地区及试点机构类型已确定。除上述两家设在仪陇县的机构外，村镇银行还在广元北川县通口镇进行试点；贷款子公司在绵阳平武县龙安镇进行试点；农村资金互助社在南充阆中市江南镇、广元苍溪县岳东镇文坪村进行试点。目前省内已有10家银行业机构对此表示了投资意向。而这些试点单位预计应在今年8月底前全部相继开业。

3月1日在仪陇金城镇率先开业的仪陇惠民村镇银行，在管理方面将现代银行与农村合作金融机构相结合，在品种和流程以及审批流程上与传统商业银行相比，有多种创新。惠民村镇银行主要业务包括储蓄和贷款，其贷款业务包括：小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，只凭信用、无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元，但需要信用和担保。此外，贷款利率在国家基准利率的标准上均做适当上浮。

合作社VS村镇银行：谁代表未来

高向军是四川仪陇县乡村发展协会秘书长，从2005年6月开始，该协会在仪陇县贫困村开始了以金融为纽带的农民互助合作组织(互助基金)建设试点，将小农的有效组织与建立农村自主金融服务体系结合起来，截至2006年10月，先后在仪陇县17个贫困村帮助村民建立起自我管理的互助合作社和村级基金。

高认为，这次银监会没有选择他们做试点，主要是因为他们是社团法人，不符合规定。按银监会《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的股东必须是银行业金融机构、企业法人或者自然人。

对此，中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示，银监会的规定“一下子就把高向军们给堵死了，所以相关政策有待进一步完善”。

1995年发起成立的仪陇县乡村发展协会，是一个在贫困乡村探索扶贫与乡村可持续发展模式的民间社团组织。

据该协会向本刊提供的资料称：十二年来，该协会通过对贫困人们的组织、技术、资金、观念及能力的综合推进，直接帮助了3万多相对贫困人群的发展，累计向这些贫困农户提供了6000多万元的信贷服务，实现了99%的高回收率。

高向军对本刊说：“目前我们农村社区并不缺钱，国家级贫困县仪陇县每年各种金融机构的存款几十个亿，这些钱大多数都是农民的，但却不能为农民服务，真正缺的是将农村资金组织起来有效为农民服务的自主金融体系。”

2005年6月，他们根据十多年乡村发展经验，针对低收入农民，提出把农民组织起来建立自己的金融服务互助组织的方案，并得到本地政府的大力支持。截至2006年10月，先后在仪陇县17个贫困村帮助村民建立起自我管理的互助合作社和村级基金。

扶贫互助社运行一年多来，受到了国家各部委以及众多国际组织的广泛关注，国务院扶贫办、国家财政部专门安排出2000多万元资金在西部14个省28个县每县5个村试验性推广仪陇互助合作组织建设作法。

在中央提出“新农村”建设后，高向军们的扶贫互助社又成为国务院扶贫办的试点，“基层官员对于如何搞‘新农村，没有经验，而我们能组织农民，放出去的贷款都能够回来，并且将农民联合起来走向市场。在中央‘新农村建设的思路中，农业的根本出路在于推进产业化，提高农民的市场化组织程度，而我们正是这样做的。”

高向军希望，这套为农村低收入人群服务的农村金融服务体系的模式能得到复制和推广，在此基础上建立起为低收入人群服务的村镇银行，“而外来的商业银行，如果将一个独立的金融体系放在农村，设店经营，其员工的高福利、高管理成本，作为企业肯定要亏损。商业银行发展吸储，但不能规定存款不能外调，并且总部设在城市，这样的机制问题不解决，有可能再次成为农村金融的抽血机。”

此外，高也对商业银行的有效回收贷款的手段表示担心，“在去年我们总放贷920万，几乎全部回收。我们的管理体系是有效的。目前我们的商业银行还没有这样管理经验，我们的机构深入农村，与坐店经营的商业银行不一样，”而目前刚成立的村镇银行要做到这点，“至少需要5年时间。”高说。