“以信用建设解决社会瓶颈问题”

苏　埼

从传统的“两基一支”领域解决物质瓶颈，到发力“三农”、中小企业和县域经济解决社会瓶颈，国家开发银行海南分行不斷延展开发性金融的领域

如何破解“三农”、中小企业和县域经济融资难，同时解决这些领域的信用缺失和市场失灵问题，实现从“失血”到“输血”再到“造血”的一系列转变?本刊目前就这些问题采访了国家开发银行海南省分行行长林回福。

中国新闻周刊：在人们的印象中，国家开发银行关注和介入的主要是“两基一支”范畴的大项目，贷款对象也多为大企业，而开行海南分行近年来却在大力支持“三农”、中小企业、县域经济，而这些又都是商业银行不愿“染指”的领域，您和贵行当初是如何考虑的?

林回福：中国经济的特点是城乡二元经济，要建设和谐社会，必须重视县域经济发展、重视“三农”问题的解决，逐步改变中国经济的二元结构。而发展县域经济和解决“三农”问题面临的主要瓶颈是融资难问题。农村经济市场和制度建设还比较落后，制度缺损、信用缺失和市场失灵大量存在，贷款风险较大，导致商业银行资金逐步退出。

国家开发银行作为政府的开发性金融机构，近年来一直关注这些领域的发展，以建设市场的方法实现政府的发展目标，积极支持“三农”、中小企业、县域经济的发展，打通这些领域的融资瓶颈。我们认识到，解决这些领域融资难不仅仅是单纯的经济问题，也是关系到农村稳定与发展的政治问题。在商业银行逐渐淡出农村的情况下，国家开发银行作为政府的开发性金融机构，不仅要支持关系国计民生的大项目、大企业，还要围绕政府关心的热点和难点打通融资渠道，与政府携手合作，大力支持县域经济、“三农”和中小企业发展，解决好“富国富民”融资问题。

中国新闻周刊：就解决“三农”、中小企业和县域经济融资难的重要性人们不难达成共识，但如您所言，这些领域确实存在信用缺失和制度缺损问题，导致贷款风险过大，商业银行“撤退”也确有其苦衷，那么开行是如何应对这些问题的?

林回福：开发性金融的理论和实践告诉我们，信用是可以建设的。一般情况下，信用随着市场经济的发展自发地形成的过程是漫长的，随着经济全球化的形成，如果中国市场经济还完全靠自发形成和发展，那就可能永远处于落后地位。开发银行将自身融资优势和地方政府组织协调优势相结合，建立新型的银政关系，通过治理结构建设、法人建设、现金流建设和信用建设，加快信用和市场的建设进程。

如果就贷款论贷款，就项目论项目，很容易出问题。如果没有一个建在良好银政合作基础上的融资体系，逃废债就容易出现。因此我们开发银行与地方政府开展合作，共同建设健康的企业、健康的金融、健康的财政和健康的经济，建立公开透明的融资体系，政府和银行之间的信息充分共享，这样会有利于风险的降低。金融生态不是天上掉下来的，是靠建设信用得来的，绝不能因为金融生态不好就限制贷款，如果这样就会陷入误区，形成恶性循环。

开行对市县“三农”、中小企业融资的支持主要以信用协会模式进行。将地方政府组织协调优势、开发银行融资优势和协会的监督优势结合起来。

中国新闻周刊：运行一段时间以来，效果如何?

林回福：由于充分借助了当地政府的力量，当地政府的积极性很高，在安排贴息、项目选择、贷款回收等方面都给予大力的支持和帮助。

在发放贷款的同时，开行在会员入会、信用评级和协会的日常工作中注重对信用协会进行培育和完善，促进会员企业信用提升，对改善当地信用环境起到了很好的作用。

中国新闻周刊：除了信用协会外，对县域经济的支持还有什么平台?

林回福：对县域经济的支持主要还有城建平台，其目标是改善市县基础设施，加快城镇化进程，促进农村的产业集聚，促进服务业的成长，促进城乡商品市场的培育和资源整合，为农民创造更多的就业机会，促进城乡协调发展。

这个平台主要是以城投(城市建设投资)公司为贷款平台来进行的。根据县域经济和城市建设发展特点，集中政府各项资源，组织成立城投公司，采取政府独资、控股公司等方式，按现代企业制度要求，落实公司注册资本、管理人员，完善内部各项制度，同时明确政府与城投公司(政府指定借款人)之间关系：借款人应充分体现政府意志，但运作上完全按现代企业制度要求，实行市场化运作。

借款人要对贷款的多个项目具有控制力一一对项目建设、运营、还贷有足够的控制力，统借统还。而政府要通过适当的方式增强借款人的偿债能力，比如采取制度安排、资源整合等方式，赋予借款人土地储备开发专营权、城市基础设施建设、城市公共资源、公用产品的特许经营权，培育企业内部现金流；还可以根据借款人承担的非营利项目情况，通过财政补偿机制，转化为借款人的现金流。

此外，为了避免城建与经济发展实际状况脱节，推动地方经济社会和谐发展，开行对“三农”和中小企业融资平台与城建融资平台进行联动评价管理，保证彼此相互促进、相互挂钩一一信用协会、担保机构没有成立的，城建贷款不能发放，“三农”和中小企业贷款业务开展得不好，城建贷款规模也要适当减少。

中国新闻周刊：目前贵行对“三农”、中小企业和县域经济的支持盘子有多大，对贵行的盈利有何影响，能否预测一下今后的发展趋势?

林回福：截至2005年12月底，我分行已累计发放“三农”、中小企业和县域经济等社会瓶颈领域贷款46亿元，带动农民就业12000多人。介入“三农”、中小企业和县域经济领域对我们的盈利确实会有影响，但不会产生太大的问题，我觉得社会效益更大才是更重要的。去年我们人均利润超过650万元，完全有能力为社会多做一些贡献。

我们要将“三农”的不良贷款控制在3％以下，力争控制在1％以下，这都是可以做得到的。

在解决了市场和信用瓶颈之后，我们会考虑将商业资本吸引进来。开发银行最开始做的很多项目商业银行不愿意进来，今后将平台搭建好之后再将商业银行的资金引导进来。还要引进保险机构，之前保险公司也曾有所涉及农业灾害保险等等，但是规模都很小，而且由于没有政府的参与，农业靠天吃饭的成分又比较大，保险公司很容易遭受损失，因此我们建立平台之后会对这方面有更为规范化的管理运作，可以做到规模化，产生规模效益。

(实习生东门健男对本文亦有贡献)