商业银行营销战略创新探讨

王　娴

商业银行作为经营货币金融产品和服务的特殊企业，必须制订市场营销战略。而商业银行营销战略的选择往往取决于各自的资本实力和它在金融业中所处的竞争地位。这几年，随着我们金融体制的改革，各商业银行均在服务态度、服务质量、促销、金融创新等方面下了一定功夫，但这与营销管理的要求相差甚远。尤其值得重视的是，我国是《服务贸易总协定》签字国之一，已将银行业作为优先开放的行业清单提交给有关国家。1996年以来，美国等西方国家银行已相继进入日本、韩国、马来西亚等亚洲国家，中国加入WTO以后，外资银行也逐步进入中国市场。随之而来的是西方国家成熟的营销策略。对此我国商业银行只有勇于与外国（包括国内）同业竞争，善于竞争，制定并实施自己的营销战略，才能在竞争中立于不败之地。

一、金融企业市场营销的特点

金融市场营销是一种包括金融产品设计、制作、定价、服务、分销、组织控制、信息反馈等整个过程的综合活动。金融市场营销除具有一般市场营销活动的特点之外，还具有以下自身特点：一是金融市场营销是资本的营销。这种资本的营销是以销售使用权，但不放弃所有权为前提的。而一般企业营销的商品，营销活动的成功必然伴随着商品所有权从生产者手中转移到消费者手中；二是金融营销具有增殖性。这是由金融资本运动的特点决定的，金融资本是以货币形态进入流通领域的，又是以货币形态带着它的增殖额回到资本所有者手中的；三是金融营销比一般营销活动更具复杂性。这是因为金融机构作为为商品流通提供资金服务的中介部门，其营销活动既要关注商品市场，又要关注各种金融市场，是不同于一般企业营销活动的一种高层次的营销活动。

二、我国商业银行实施市场营销的必要性

目前，我国商业银行正面临前所未有的市场机会和环境威胁之中，这突出表现在以下几方面：1客户对银行产品的需求日呈多样化趋势。2市场竞争的日益加剧使商业银行不得不开展市场营销活动。3追求利润最大化是商业银行开展市场营销的内在动力。4银行的部分产品已处在买方市场。

三、商业银行市场营销的对策建议

1. 商业银行目标市场战略

任何一家商业银行，不可能满足所有客户的整体需求，不可能为某一市场的全体顾客服务。相反的，商业银行必须确认市场中最具有吸引力，且最能有效提供服务的市场区划，满足一部分人的某种需要。一般把这种商业银行选定的服务活动的对象称为"目标市场"。商业银行在目标市场战略中应分为两步：（1）通过金融市场细分，选择目标市场；（2）市场定位，拟定一个竞争性的市场位置。

2. 商业银行营销组合战略

商业银行定位的具体化，体现在以营销组合的产品策略、价格策略、促销策略、分销策略及其构成的整体营销战略上。

3.商业银行市场竞争策略

随着我国金融改革和开放的进一步发展，银行将日益呈现多元化的竞争局面。日益激烈的竞争环境对正处于转轨时期的商业银行是机遇与挑战并存。

(1)商业银行的人才战略：商业银行的人才战略主要包括人才的开发、培训和使用等内容，它们相互关联，不能截然分开。

(2)商业银行国际营销战略：中国银行业走向世界，进行跨国经营，参与国际金融市场竞争，这已成为中国金融改革的必须选择。商业银行跨国经营战略一般有：a.实施进入国际金融体系的"渗透"战略、学习先进的国际金融运用方式、技术和手段。b.利用海外华资银行，促进中国跨国银行向纵深发展。c.适时在境外设立金融机构。 这有利于了解、熟悉国际金融新技术，掌握信息等。d.加紧国际金融人才的培养。要造就出大批既懂经贸、法律，又会外语；既懂国内业务，又懂国际业务的人才。

（3）促销战略。商业银行促销的实质是一种信息传递过程，其目的在于刺激和指导顾客的欲望。人员推销是商业银行最主要的促销方式，柜台服务人员和外勤人员即是推销员，这种方式因其灵活、亲切、容易沟通而倍受银行青睐。近年来，国外出现了"个人银行家"、"关系经理"、"理财顾问"等新型人员推销方式值得我国银行借鉴。

作者单位：乐山师院旅游与经济管理系