致富关键：力求简单

麦可．勒巴夫

致富关键只有两个字：单纯。吓一跳？还是不同意？

我向你保证，有一段时间，对于上述看法，我也是非常不以为然的。我在大学教书，大学里的事情通常是复杂的，我经常想：“如何可以简简单单地致富？”你曾试图解读葛林斯班（Ａｌａｎ Ｇｒｅｅｎｓｐａｎ）的话吗？曾试着阅读充满复杂的方程式与财务理论的商业参考书吗？当你听到经济学家以及华尔街大师在大放厥词预测未来，企图说服你该不该把钱放在股市时，你是否目光呆滞？

股票市场、经济，甚至你的收入课税，也许都满复杂的，因此，你需要学习简单的致富诀窍建立财富。这个时代吊诡的是，事情愈复杂，愈需要简单化。我们需要练习几个简单而有效的原则，不要让自己被这些复杂的事情分神。

也许你会说：“等等，麦可，不要对我谈简单，有限的知识是危险的。”没错，关于建立财富、时间管理，与财务规划，我鼓励你尽量多读多学。我以前是教授，对于教育完全认同。

不过，有些知识虽然简短，却是言简意赅。例如：

●Ｅ＝ＭＣ■。

●将心比心。

●买低卖高。

●抽烟会致命。

●价格取决于供需。

●系上安全带。

许多研究与经验都告诉我们，简单化就是有效而易于运用，想法愈单纯，效果愈宏大。

管理时间与建立财富有两个非常简单的法则，一是管理时间的８０／２０法则，一是累积财富的七二法则。

８０／２０法则

十九世纪的经济与社会学家帕雷托（Ｖｉｌｆｒｅｄｏ Ｐａｒｅｔｏ）发现，意大利８０％的土地为２０％的人所拥有。接着他又发现，花园里的２０％豌豆荚产出，占了豌豆荚总收成量的８０％。再观察几个其他例子，似乎都能吻合此一模式，遂将之理论化，成为后来著名的帕雷托原则，或是８０／２０法则：以许多事物来讲，很高比例之价值（８０％），是集中在相对少数（２０％）的事物上。虽然２０％的某一事物有８０％的价值不是精确数字，但却是一个不错的经验法则。下面是几个小例子，似乎颇能证实８０／２０法则的效用：

●库存中８０％的价值，来自于存货中２０％的产品。

●你８０％的电话，来自于２０％打电话给你的人。

●餐厅中８０％被点的餐点，来自于菜单中的２０％餐点。

●你的头痛８０％来自你２０％的麻烦事。

●销售额的８０％，取决于２０％的顾客。

●８０％的产品抱怨，来自于２０％的产品。

●８０％的广告活动，产生２０％的效果。

●８０％的电视观赏，集中于２０％的时间。

●你８０％的干扰来自２０％打搅你的人。

还有许多应用的例子，８０／２０法则是良好时间管理的重点所在。简言之，你８０％的效能，来自你２０％的活动。

有个真实故事反映此一重点。

查理·薛瓦伯（Ｃｈａｒｌｅｓ Ｓｃｈｗａｂ，不是嘉信理财集团的创办人查理·薛瓦伯）成为伯利恒钢铁（Ｂｅｔｈｌｅｈｅｍ Ｓｔｅｅｌ）总经理时，他对顾问艾维·李（Ｉｖｙ Ｌｅｅ）说：“如果你能露两手给我和同事瞧瞧，告诉大家，如何用更短的时间做更多的事，我会给你合理的报酬。”

艾维说：“没问题，二十分钟内，我告诉你一个至少提高产能５０％的方法。”

薛瓦伯说：“好，在我赶火车之前，刚好有二十分钟时间。你的想法是什么？”

艾维从口袋中拿出一张十乘十五厘米的卡片，交给薛瓦伯：“写下明天要做的最重要的六件事，按重要性排序写下号码。把卡片放进口袋里，明天一大早，从第一件事开始做，直到做完，然后再做第二件事，以此类推，一直做到下班为止。不必担心你只做到一两件，反正你已经在做最重要的事。如果按照此一方法，你无法完成全部的事情，那么用其他方法也是一样，要是没有系统性的规划，你甚至无法决定什么事是最重要的。”

艾维等薛瓦伯写好卡片后说：“以后你的每个工作日都如此做，当你认为这样做有价值以后，告诉你的员工也如此做。你要试多久都可以，你认为这想法值多少钱，就寄给我一张等额支票。”

两周之后，薛瓦伯寄给艾维一张两万五千美元的支票，支付这二十分钟的顾问咨询。薛瓦伯认为这是他所听过最有价值的建议。后来，薛瓦伯在五年内让默默无闻的伯利恒钢铁公司成为世界上最大的独立钢铁生产厂，也赚了一亿美元的财富，他觉得都是这一课的功劳。在二十世纪初期，一亿美元可是一笔大数目。

为如此简单的一个构想，付那么多钱，薛瓦伯是不是太笨了？他不以为然。薛瓦伯说：“当然，那是个简单的构想，但构想基本上不都是简单的吗？这是第一次，我和我的团队把最重要的事情先做完。”

先做最重要的事情，是良好时间管理的关键，因此，８０／２０法则是时间管理之钥。成功来自把时间投资在少数价值高、回收大的活动上，而不要在意其他琐碎的项目。

将８０／２０法则应用在生活上，像薛瓦伯一样，每天早上拟定当天要做的工作事项表。然后按重要性高低排序，可以编号，或者用Ａ、Ｂ、Ｃ的方法，把要做的事情分成三大类：Ａ非做不可，Ｂ应该要做，Ｃ最好去做。

然后把每一组要做的事情，按照重要性高低排序，最高优先是Ａ－１，依此类推，做完所有Ａ组和Ｂ组的事情，才能开始做Ｃ组的事情。

如同每天的工作目标一样，人生目标也应该依照重要性排序。不管是长期、中期，或每日目标，都要养成依重要性高低排序，把大部分时间花在少数有高回收项目上的习惯。如此管理时间，你将会得到最重要的资产——你的时间。

七二法则

复利的效果一向让我感到惊奇不已，不只是我，爱因斯坦也认为这是人类最伟大的发明。８０／２０法则告诉我们，如果把精力集中、专注于少数几件事上，成效更大。七二法则则显示时间与复利的威力，可以让我们不花什么力气，就把一点钱变成财务独立上的自由。

就像８０／２０法则一样，七二法则也非常简单。计算要花多少年才能让投资价值倍增，有一个简单的方法，就是用７２除以年报酬率。例如，某笔投资的年报酬是９％，每八年，价值就会增为两倍（７２÷９＝８）。同样地，某笔投资年报酬是１２％，那么每六年，价值就增为两倍，年报酬率若是１８％，则每四年价值就增为两倍。

一旦了解了七二法则，你就会明白，随着时间推移，小钱会变成大钱。每次单笔投资股票基金五千美元，若年报酬是１２％，则二十五年后，会成长至八万五千美元，三十五年后，会成长为二十六万三千九百九十八美元。

想知道复利为何可以让你变成百万富豪吗？想想以下情形：如果从出生的第一天开始，每天存一块钱，或是一年存三百六十五美元，若年报酬率是１０％，则六十五岁时，你就有两百万美元了。如果年报酬率是１１％，比股票市场年报酬率稍低，你的身价也有四百二十万美元，年报酬是１２％，就有七百四十万美元。如果你对股市不放心，可以把钱存入债券，年报酬是７％左右，那你还是有四十八万八千美元的身价。

当然，这些例子有些过于假设性。你得从出生的第一天起，就开始存钱，或是有人帮你存钱，六十五年都不能碰这些钱，不能让人课税，而且通货膨胀会减弱你的购买力。七二法则两边都适用，一年的通货膨胀率若是４％，则每十八年购买力会减弱一半。不过，七二法则告诉大家，任何人只要每天投资比一杯咖啡、饮料，或是小点心还要低的钱，就可以成为意想不到的有钱人。

以下是另一个有趣的例子，你可以用来教导小孩，看看复利的威力有多强。假设有人让你选择：今天就给你一百万美元，或是今天给你一分钱，然后每天加倍，连续三十天，你会选哪一样？多数人很难拒绝一百万元，但你知道吗？每天一分钱，每天成长一倍，三十天后会变成五百万美元以上，如上图所示。

如果你有能力让每个月存的钱加倍，从一分钱开始，最后可以变成：

●第一年是四十点九六美元。

●两年后是十六万七千七百七十二点一六美元。

●第三年是六十八万七千七百六十七点三八美元。

对新婚夫妇而言，这真是个致富的实用建议。如果有对夫妻每年投资罗斯个人退休账户（Ｒｏｔｈ ＩＲＡ）三千美元，连续四十年，总投资额是二十四万美元。假设年成长率是１０％，他们的退休基金在四十年后，价值为二百六十五万五千五百美元，而且是免课税的。

虽然七二法则是建立财富的简单而有力的工具，但多数美国人还是不了解。看看以下由美国消费者协会与金融服务公司普美利卡公司（Ｐｒｉｍｅｒｉｃａ）在一九九九年所做的一项调查报告，即不难了解：

●四分之一的美国人相信，建立退休财富的最佳办法是玩乐透。２８％的人相信，此生中最有可能让他们获得五十万美元以上的机会就是中乐透。事实上，赢得大乐透的机率是一千万分之一至二千万分之一。

●只有４７％的人认为，存钱或是将部分收入做投资，是稳健的致富之道。

●如果问大家，每星期投资二十五元，连续四十年，年报酬率７％，则四十年后会变成多少钱？近三分之一的人猜测是十五万美元以上，正确答案是二十八万六千六百四十美元。

●如果问大家，每周投资五十元，年报酬是９％，连续四十年，最后会变成多少钱？３７％的人不知道，只有３３％的人认为会超过三十万美元，正确答案是一百零二万六千八百五十三美元。

千万不要错过运用七二法则的机会，以及复利所带来的利益。这法则不花你什么力气，古往今来许多百万富豪都知道善用。如果你曾好奇为什么有钱人会变得更有钱，那么现在你应该知道答案了。

＜台湾李振昌译＞

（选自台湾《钱与闲》）