彻底招安标会

田如月

立法规定合会的运作框架，对容易导致金融风险的部分内容作出限制性规定。

在闽东小城福安，由于地下赌场的吸食，25亿元民间标会（注：有些地方又称合会）一朝崩盘，80%的家庭淹没在泪水和悔恨中，追债导致了数十起暴力事件。在其他很多地方，民间借贷崩盘的事件，大同小异，从数量上看，见诸报端者乃冰山之一角。

能否直接颁布法令，由政府出面取缔？然而，标会是一种历史悠久的民间互助筹资方式，以地缘、人缘、血缘为纽带，共同储蓄，轮番信贷。它是伴随着民营经济对资金的需求兴盛起来的，多数会员把收到的会钱用于生产和经营目的，是民营经济仰仗的对象；在沿海地区在经过倒会风波后，当前绝大多数合会痛定思痛，极其强调信任和声誉，因而违约率比较低，其风险甚至低于正规渠道；在台湾经济起步时期，当地的合会就为中小企业的起步提供了重要的资金来源。到了2000年，全岛仍然有高达65％的民众把合会作为理财工具。

能否变为“正规军”？比如，民生银行杭州分行推出个人委托贷款，个人把钱给银行，自己确定贷款对象、用途、金额、期限、利率等，银行代为发放、监督使用并回收。按照5.31％的基准利率并最多上浮30％来计算，委托人可以获得最高6 ％以上的收益率，远远超出同期的银行存款利率1.98％的一年期水平，而且不用上利息税。但是由于银行不承担任何放贷风险，银行只是协助催帐，坏账的风险得由个人独自“扛”，所以借钱的人多，放贷的人少。

能否法制化？据我国的合同法和当前最高人民法院有关民间借贷的司法解释基本上可以对合会实行适当的“秩序化”，可以通过立法，规定合会的运作框架，对容易导致金融风险的部分内容作出限制性规定，使合会成为一种低风险的民间理财和金融服务工具。还可对合会交易征税，既增加财政收入，又为金融监管当局提供合会活动的信息，逐渐促使它由暗到明，由地下转为公开。