加快商业银行业务创新的思考

刘甲科

一、重新认识加快商业银行业务创新的意义

我国加入WTO后，外资银行、中外合资银行将逐步获准经营人民币批发和零售金融业务，并享受国民待遇，这将对我国银行业产生巨大的冲击。外资银行资本实力雄厚、资产规模大、业务品种齐全、经营管理能力成熟、服务手段先进，它必将通过提供多元化和综合性的业务服务来争取客户，扩大市场，进而获取利润。它对中资银行的生存与发展构成巨大压力，使中资银行面临极大挑战。基于此，它要求我们中资银行，与时俱进，转变观念，调整与理顺思路，积极吸收和大胆借鉴外国银行先进的经验和做法，把对加快业务创新和发展，摆在中资商业银行应对加入WTO的战略高度，来加以认真对待与研究。

同时，金融创新也是商业银行不断自我完善和自我发展的内在要求，是金融业经营由粗放型向集约型转变的重要内容，是银行立足社会、面向市场、获取经营效益的主要手段。通过金融创新，不断开拓业务，提高金融资源的配置效率，提高自身资产质量，可以有效防范和化解金融风险。通过产品创新，有效提升商业银行的社会化服务功能，增进商业银行体系的整体效率，使商业银行在竞争中争得更多的市场份额，确保其在激烈的竞争中立于不败之地。

二、当前商业银行业务创新的重点

1、围绕新兴市场推进公司业务的创新。

大力发展高新技术产业，以信息化带动工业化；深化国有企业改革，加快建立和完善现代企业制度，已成为“十五”期间的重要战略任务。围绕这一发展战略，商业银行要立足实际，面向市场，积极开拓，创新发展思路，以大力推进公司业务的发展和结构调整。

其一，以信息技术、生物工程技术、通信技术等为支持的高新技术产业以其良好的成长性和高产出率，成为我国新世纪经济发展的主导产业之一。商业银行要抓住时机，积极调整传统体制下形成的经营思路和经营模式，加大对新经济产业的信贷投入，通过积极调整信贷资产结构，努力提高资金来源的开发利用和再配置效率。同时，要完善金融服务机制，吸引更多的资金流向高技术企业以及传统企业的技改和升级，加快新经济产业向纵深化、专业化和国际化方向发展，在支持新经济本身发展的同时，调整信贷结构，提高银行经营效益。

其二，积极参与现代企业制度建设，为产业结构调整提供全方位的金融服务。“十五'规划把产业的结构性调整和建立现代企业制度作为一项重大战略提上议事日程。公司上市、法人重组、企业并购必将形成一个巨大的、有潜力的市场，商业银行要顺应市场变化，积极参与，主动配合，围绕国有企业的战略性重组、企业购并、产权交易、资本经营等开展信息和管理服务，通过提供资产评估、企业资信评级、技术项目评审、资信调查、市场调查、管理咨询、财务顾问等服务，并利用商业银行的资金优势，为企业的技术改造、资本经营、产权交易等提供资金支持，帮助企业进行股份制改造和资产重组，优化企业结构。商业银行通过参与企业重组，可以盘活信贷资产，改善财务结构，降低经营风险，增加收入，从而加速商业化进程。

其三，大力支持非国有经济的发展，培育新的经营效益增长点。资产质量是商业银行的生命线。由于历史等多种原因，我国商业银行公司业务主要以传统业务市场为主，传统的行业、产业和企业的信贷业务占比很大，而对非国有经济的信贷投入较少。据统计，在我国经济中，目前非国有经济对GDP的贡献已达63％，对工业增长值的贡献已达74％。非国有经济特别是一部分高科技企业通过努力会逐渐成长为大企业。迅猛发展的非国有企业对金融需求是十分强烈的。因此，商业银行必须花大力气对非国有企业进行调查和研究，包括有关政策环境、行业趋势、未来2—3年的资金需求和其它服务需求等。在此基础上，研究出我们的客户群体，并给予信贷支持和其它金融服务，分类指导，与之建立稳定密切的银企关系，长此以往，形成自己的客户群，培育新的经济和效益增长点。

2、围绕银行卡椎进零售业务创新。

1985年第一张银行卡问世以来，银行卡已成为当今银行发展最快、普及面最广的业务，也已成为目前国内商业银行面向个人零售业务的最佳切入点。面对新的竞争环境，为了更好地推进零售业务创新，一要以银行卡产品为核心，在加快银行卡联网、联合经营、实现市场共享、设备共享、网络共享、信息共享的基础上，对银行卡产品进行深度开发。在进一步完善现有借记卡功能的基础上，大力开发贷记卡和国际卡业务；在利用高科技整台现有银行卡功能的基础上，开发新的增值服务。二要把银行卡业务与个人零售业务结合起来，实现零售业务新的转变，从以传统储蓄业务为主，向银行卡、中间业务、个人信贷和理财业务全面联动方向发展。按照“一卡多能”的原则，根据客户需要，把面向居民的各种金融服务通过银行卡形成个人综合帐户，为客户提供储蓄存款、消费信贷、支付结算、代理收付、外汇买卖、证券投资、个人理财等多种零售金融服务。通过银行卡，把传统金融业务与网络银行、手机银行、Callcenter等网络科技服务结合起来，使银行卡成为商业银行零售金融业务的主打产品。

3、大力推进消费信贷业务创新。

近年来，在国家消费信贷政策和中央银行的指导下，各商业银行陆续推出了品种繁多的消费贷款，且增长迅速。截止2000年底，个人消费信贷余额占金融机构贷款余额之比为5％。但如果与发达国家商业银行平均20％一30％的比重相比，我国的消费信贷才刚刚起步，尚有极大的发展空间，潜力巨大。目前，我国城乡居民储蓄存款余额近7万亿元，表明我国居民拥有巨大的潜在购买力和较高的偿债能力，有负债消费的经济基础。“十五”期间国家将积极采取措施，拓宽消费领域，重点改善居民居住和出行条件，这必将推动我国消费市场的大发展。推动商业银行消费信贷业务发展，就商业银行自身而言，关键要认真研究市场和客户需求，站在个人客户的立场上，对市场进行细分，针对不同的贷款对象，设计各具个性化的贷款，根据每个人的收入水平、家庭情况、信用状况、社会背景、心理文化、习惯等发放不同规模、利率、期限及还款方式的贷款，要利用现代高科技手段简化手续，为个人客户提供高效快捷的“一条龙”服务。要拓宽消费信贷业务品种，重点开展个人住房贷款、汽车贷款、文化教育贷款等。银行卡是国外银行开展消费信贷的重要方式。要把开展信用卡消费信贷作为此项业务的切人点和突破口，向收入稳定、信誉良好的客户发行贷记卡，充分发挥银行卡消费信贷功能的作用。要积极推进信用担保贷款、个人综合授信贷款以及批发性消费信贷，随着我国个人信用制度的建立，上述三种消费信贷必将具有巨大的市场潜力。

4、开拓个人理财业务。

有关调查显示，70％以上的居民有渴望银行提供个人理财服务的需求。但是现代生活节奏不断加快以及金融投资的专业化，使广大居民难以有充分的时间和专业化的知识自行进行金融投资决策，因而迫切希望银行能提供投资理财服务。然而我国商业银行目前提供的个人保险费转帐、代发工资、代收水电、电信费等从严格意义上讲还远远没有达到帮助老百姓个人理财的范畴。为了应对加入WTO后外资金融集团“全能银行”的竞争，国内金融业纷纷积极创新，银行、保险、证券频频“牵手”，新的个人理财产品不断涌现。这些新的创新产品，虽然开拓了个人理财渠道，但站在客户的角度思考问题，研究和探讨广大居民个人的投资理财心理以及投资理财的动机、行为、结构及影响因素，做到从客户所需出发，对居民各种投资理财方式进行合理组合，使客户个人资产达到保值增值，尚有较大差距。为此，在创新个人理财业务时，一要进行市场细分。根据客户的年龄、偏好、资产等标准对客户进行划分，针对不同层次客户提供适合他们需要的金融服务，使服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变。二要提高理财产品的附加值。随着同业竞争的加剧和客户需求的提高，必须不断丰富和完善理财服务品种，不断提高理财产品的附加值。可考虑将不同的理财服务品种捆绑在一起，为客户提供“全能”式服务。不久前，美国花旗银行率先在网站上推出“我的帐户”，成为第一家为客户提供全能式理财“人口网站”的大型金融机构。中国平安保险公司发起组建了我国第一家“一站式个人综合理财”网站——新概念个人理财服务中心，为客户提供包括证券、保险、银行、房产和个人投资理财等综合性、全方位的金融服务，这种新型的创新理财服务模式开拓了我国个人综合理财新的发展空间。三要建立客户服务中心，完善对客户的理财服务体系。

5、以构建新型电子银行为目标，实施科技创新。

科技创新是现代金融业发展的源动力。由于科技创新，世界银行业无论从经营管理的理念及方式，还是从金融服务的应用与产品，都发生了革命性的变化，科技创新推动了现代金融业的发展和变革，实现了传统银行向电子银行转变。在这场伟大变革中我国商业银行只有加快科技创新，努力使银行业的信息化、电子化建设走在前面，才能在竞争中立于不败之地。一方面，确立商业银行自身优先发展高科技和信息业的理念，充分利用科技资源不断研究、开发新型金融产品，如网上银行、自助银行、手机银行、Ca[1 Center等服务措施，为客户提供全方位、多层次的“金融超市”服务，深化商业银行渗透力，提高竞争能力。另一方面，要抓好基础网络建设，要积极发展和利用电子化信息技术建设，以业务处理自动化、管理信息化、决策科学化为目标的金融电子化新体系，不断提高交易电子化、服务网络化、管理现代化的质量和层次，构建新型电子化银行体系。

(作者单位：西安市商业银行)